Jak działa ubezpieczenie na życie? Przegląd procesu

Ubezpieczenie na życie jest bardzo powszechnym aktywem, który ma długoterminowe znaczenie dla wielu osób Planowanie finansowe. Zakup polisy ubezpieczeniowej na życie to sposób na ochronę najbliższych, zapewniając im wsparcie finansowe, których mogą potrzebować po Twojej śmierci. Na przykład możesz wykupić ubezpieczenie na życie, aby pomóc współmałżonkowi w pokryciu spłat kredytu hipotecznego lub codziennych rachunków lub finansowaniu edukacji dziecka w college'u.

Przy zakupie ubezpieczenie na życie, ważne jest, aby zrozumieć, jak to działa i jak Twój beneficjenci może otrzymać wpływy z Twojej polisy. Może to pomóc w wyborze wypłata opcja, która najlepiej sprawdza się w Twoim przypadku planowanie nieruchomości cele.

Podstawy ubezpieczenia na życie

Ubezpieczenie na życie to rodzaj umowy ubezpieczeniowej. Kupując polisę ubezpieczeniową na życie, zgadzasz się płacić składki, aby utrzymać ubezpieczenie w stanie nienaruszonym. Jeśli umrzesz, firma ubezpieczeniowa na życie może wypłacić świadczenie z tytułu śmierci osobie lub osobom wskazanym jako beneficjenci polisy.

Niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie mogą oferować jedno i drugie zasiłki pośmiertne i zasiłki na życie. Osoba korzystająca z zasiłku na życie pozwala na skorzystanie z zasiłku z tytułu śmierci z polisy, gdy jeszcze żyjesz. Ten typ jeźdźca może być korzystny w sytuacjach, gdy jesteś śmiertelnie chory i potrzebujesz środków na opłacenie opieki medycznej.

„Niektóre firmy ubezpieczeniowe na życie zaprojektowały polisy, które pozwalają ich ubezpieczonym na wykorzystanie wartości nominalnej polisy w przypadku śmiertelnej, przewlekłej lub krytycznej choroby. Polisy te umożliwiają posiadaczowi polisy bycie beneficjentem własnej polisy ubezpieczeniowej na życie” – mówi Ted Bernstein, właściciel Life Cycle Financial Planners LLC.

Kupując ubezpieczenie na życie, należy wziąć pod uwagę:

• Ile pokrycia potrzebujesz
• Czy termin na życie, czy polisa na życie na stałe ma większy sens
• Ile zapłacisz za składki
• Których jeźdźców, jeśli w ogóle, chcesz uwzględnić

Jeśli chodzi o kwoty ubezpieczenia, kalkulator ubezpieczenia na życie może być pomocny w wyborze świadczenia z tytułu śmierci. Terminowe ubezpieczenie na życie obejmuje Cię przez określony czas, podczas gdy stałe ubezpieczenie na życie obejmuje Cię na całe życie, o ile składki są opłacane. Pomiędzy tymi dwoma terminami życie jest tańsze, ale stałe ubezpieczenie na życie może oferować takie korzyści, jak: wartość gotówkowa akumulacja.

Koszty składek na ubezpieczenie na życie mogą zależeć od rodzaju polisy, wysokości świadczenia z tytułu śmierci, uwzględnianych pasażerów i ogólnego stanu zdrowia. Nierzadko trzeba zdać egzamin paramedyczny w ramach gwarantowanie proces.

Wybór beneficjenta ubezpieczenia na życie

W ramach procesu kupowania ubezpieczenia na życie musisz wyznaczyć jednego lub więcej beneficjentów. To jest osoba, którą chcesz otrzymać świadczenie z tytułu śmierci z Twojej polisy, gdy umrzesz. Beneficjentem ubezpieczenia na życie może być:

• Małżonek
• Rodzic
• Rodzeństwo
• Dorosłe dziecko
• Partner biznesowy
• Organizacja charytatywna
• Zaufanie

Możesz wybrać jednego beneficjenta lub głównego beneficjenta i jednego lub więcej beneficjentów warunkowych. A beneficjent warunkowy otrzyma świadczenia z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie, jeśli główny beneficjent umrze.

Złożenie wniosku

Świadczenia z tytułu śmierci nie są wypłacane automatycznie z polisy ubezpieczenia na życie. Beneficjent musi najpierw złożyć a prawo z towarzystwem ubezpieczeń na życie. W zależności od polis firmy ubezpieczeniowej, może to być zrobione online lub może wymagać zgłoszenia roszczenia w formie papierowej. Bez względu na to, w jaki sposób złożysz wniosek, firma zwykle wymaga formalności i dowodów potwierdzających, aby przetworzyć roszczenie i wypłatę.

Beneficjenci mogą być zobowiązani do dostarczenia kopii polisy wraz z formularzem roszczenia. Muszą również przedłożyć poświadczoną kopię aktu zgonu, za pośrednictwem hrabstwa lub gminy albo za pośrednictwem szpitala lub domu opieki, w którym zmarł ubezpieczony.

„Kartę zgonu należy złożyć na adres firmy ubezpieczeniowej wskazany w polisie wraz z oświadczeniem o roszczenie, które czasem nazywane jest wnioskiem o świadczenia, podpisanym przez uprawnionego” – mówi emerytowany prawnik ubezpieczeniowy Luke Brązowy.

Polisy należące do odwołalny lub nieodwołalne zaufanie musi upewnić się, że firma ubezpieczeniowa ma kopię dokumentu powierniczego identyfikującego właściciela i beneficjenta, dodaje Bernstein.

Kiedy świadczenia są wypłacane

Świadczenia z tytułu ubezpieczenia na życie są zazwyczaj wypłacane po śmierci ubezpieczonego. Beneficjenci zgłaszają roszczenie z tytułu śmierci do firmy ubezpieczeniowej, składając uwierzytelnioną kopię aktu zgonu. Wiele stanów daje ubezpieczycielom 30 dni na rozpatrzenie roszczenia, po czym mogą je wypłacić, odrzucić lub poprosić o dodatkowe informacje. Jeśli firma odrzuca Twoje roszczenie, zazwyczaj podaje powód.

Według Chrisa Huntleya, założyciela Huntley Wealth & Insurance Services, większość firm ubezpieczeniowych płaci w ciągu 30 do 60 dni od daty roszczenia.

„Nie ma ustalonych ram czasowych” – dodaje. „Ale firmy ubezpieczeniowe są zmotywowane do płacenia tak szybko, jak to możliwe po otrzymaniu dowodu śmierci w dobrej wierze, aby uniknąć wysokich odsetek za zwłokę w wypłacie roszczeń”.

Opóźnienia wypłat

Istnieje kilka możliwych sytuacji, które mogą skutkować opóźnieniem w płatności. Beneficjenci mogą napotkać opóźnienia od sześciu do 12 miesięcy, jeśli ubezpieczony umrze w ciągu pierwszych dwóch lat od wystawienia polisy. Powód: klauzula kwestionowalności od roku do dwóch lat.

„Większość polis zawiera tę klauzulę, która pozwala przewoźnikowi na zbadanie pierwotnego wniosku w celu zapewnienia: oszustwo nie zostało popełnione. Dopóki firma ubezpieczeniowa nie może udowodnić, że ubezpieczony kłamał we wniosku, świadczenie będzie normalnie wypłacane” – mówi Huntley. Większość polis zawiera również klauzulę o samobójstwie, która pozwala firmie odmówić świadczeń, jeśli ubezpieczony popełni samobójstwo w ciągu pierwszych dwóch lat obowiązywania polisy.

Płatności mogą być również opóźnione, gdy zabójstwo jest wymienione w akcie zgonu ubezpieczonego. W takim przypadku pełnomocnik do spraw roszczeń może porozumieć się z detektywem przydzielonym do sprawy, aby wykluczyć beneficjant jako podejrzany. Wypłata jest wstrzymywana do momentu, gdy jakiekolwiek podejrzenie dotyczące udziału beneficjenta w śmierci ubezpieczonego zostanie wyjaśnione. Jeśli istnieją zarzuty, firma ubezpieczeniowa może wstrzymać wypłatę do czasu wycofania zarzutów lub uniewinnienia beneficjenta z przestępstwa.

Opóźnienia w wypłatach mogą również wystąpić, jeśli:

• Ubezpieczony zmarł w wyniku nielegalnej działalności, np. prowadzenia pojazdu pod wpływem.
• Ubezpieczony skłamał na wniosku o polisę.
• Ubezpieczony pominął problemy zdrowotne lub ryzykowne hobby lub zajęcia, takie jak skoki spadochronowe.

Opcje wypłaty

Możesz również pomóc zdecydować, w jaki sposób świadczenie z tytułu śmierci zostanie wypłacona po Twojej śmierci. Oto kilka opcji wypłat dostępnych dla Ciebie i Twoich beneficjentów.

Płatności ryczałtowe

Od momentu powstania branży ponad 200 lat temu beneficjenci tradycyjnie otrzymywali płatności ryczałtowe wpływów. Domyślna opcja wypłaty większości polis pozostaje kwotą ryczałtową, mówi Richard Reich, prezes Intramark Insurance Services, Inc.

Raty i renty

Nowoczesne polisy ubezpieczeniowe na życie odnotowały ogromną poprawę w zakresie sposobu, w jaki wypłaty mogą być dostarczane beneficjentom polisy, mówi Bernstein. Obejmują one opcję spłaty raty lub renta opcja, w której wpływy i skumulowane odsetki są wypłacane regularnie przez okres życia beneficjenta. Wybory te dają właścicielowi polisy możliwość wybrania z góry określonego, gwarantowanego strumienia dochodu od 5 do 40 lat.

„W przypadku ubezpieczenia na życie chroniącego dochód większość kupujących ubezpieczenie na życie preferuje opcję ratalną, aby zagwarantować, że dochód utrzyma się przez wymaganą liczbę lat”, mówi Bernstein.

Beneficjenci powinni pamiętać, że wszelkie otrzymywane przez nich dochody z odsetek podlegają: opodatkowanie. Lepiej wyjdzie ci kwota ryczałtowa niż raty, ponieważ zapłacisz więcej podatków od odsetek, jeśli świadczenie z tytułu śmierci jest dość wysokie.

Konto zatrzymanych aktywów

Niektórzy ubezpieczyciele oferują beneficjentom dużych polis: książeczka czekowa zamiast ryczałtu lub regularnych rat. Firma ubezpieczeniowa, działając jako bank lub instytucja finansowa, przechowuje wypłatę na koncie, umożliwiając wypisywanie czeków na saldo. Taki rachunek nie pozwalałby na wpłaty, ale płaciłby beneficjentowi odsetki.

Termin na to jest świadczenie z tytułu przyspieszonej śmierci. (Aby uzyskać powiązane informacje, przyjrzyj się bliżej przyspieszeni jeźdźcy korzyści.) Tradycyjnie polisy na życie są wypłacane dopiero w momencie śmierci ubezpieczającego. Porozmawiaj ze swoim agentem ubezpieczeniowym o tym, czy ta opcja ma dla Ciebie sens.

Dolna linia

Polisy na życie zapewniają zarówno posiadaczom polis, jak i ich bliskim spokój, że w przypadku śmierci można uniknąć trudności finansowych. Zrozumienie, jak działa ten proces, od zakupu ubezpieczenia na życie, przez złożenie roszczenia, po otrzymanie wypłaty, może pomóc w bezpiecznym kontynuowaniu planów zakupu ubezpieczenia.