Zrozumienie wymaganego przez pożyczkodawcę ubezpieczenia powodziowego

„Zaledwie kilka centymetrów wody z powodzi może spowodować szkody o wartości dziesiątek tysięcy dolarów”, zgodnie z National Flood Insurance Program.Fakt ten podsumowuje, dlaczego kredytodawcy hipoteczni czasami wymagają od kredytobiorców zakupu ubezpieczenie od powodzi.

Jednakże, pośrednicy w obrocie nieruchomościami a kredytodawcy hipoteczni często nie informują klientów o wymogach dotyczących ubezpieczenia od powodzi, dopóki nieruchomość nie jest już gotowa depozyt. Właściciele domów nie zdają sobie również sprawy z tego, że wiele obszarów, które nie wydają się od razu zagrożone powodzią, jest w rzeczywistości ocenianych przez Federalną Agencję Zarządzania Kryzysowego (FEMA) jako obszary wysokiego ryzyka. Jeśli znalazłeś się w takiej sytuacji lub nie chcesz dać się zaskoczyć, ten artykuł pomoże Ci w wyjaśnieniu wymaganego przez pożyczkodawcę ubezpieczenia przeciwpowodziowego.

Dlaczego pożyczkodawcy wymagają ubezpieczenia od powodzi

ten ubezpieczenie od zagrożeń Część standardowych polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów nie obejmuje powodzi spowodowanych zewnętrznymi przyczynami naturalnymi, takimi jak ulewne deszcze lub spowodowane przez człowieka, takie jak przerwanie tamy. Tylko konkretnie nazwane ubezpieczenie powodziowe, odrębna polisa ubezpieczeniowa, może chronić przed tego rodzaju zniszczeniem lub uszkodzeniem.

Ubezpieczenie od powodzi jest zwykle opcjonalne dla właścicieli domów obciążonych hipoteką na obszarach, które są zwykle uważane za obszary niskiego ryzyka powodziowego. Może to być nawet opcjonalne dla właścicieli domów obciążonych hipoteką na obszarach o wysokim ryzyku powodzi, w zależności od rodzaju pożyczki. Jednak właściciele domów będą musieli wykupić ubezpieczenie od powodzi, jeśli zaciągną kredyt hipoteczny od pożyczkodawcy, który jest regulowany lub ubezpieczony na szczeblu federalnym (takim jak FHA hipoteka) i kupić dom w strefie wysokiego ryzyka powodzi (znanej również jako specjalny obszar zagrożenia powodziowego). W większości przypadków właściciel domu będzie musiał co roku opłacać ubezpieczenie od powodzi, aż do spłaty kredytu hipotecznego.

Kiedy ktoś zaciąga kredyt hipoteczny, dom służy jako zabezpieczenie jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt hipoteczny. Kiedy nieruchomość jest finansowanepożyczkodawca często ma większy udział finansowy w nieruchomości niż pożyczkobiorca. Jeśli jeden z aktywów pożyczkodawcy zostanie uszkodzony przez powódź, a pożyczkobiorca opuści dom i przestanie spłacać kredyty hipoteczne, pożyczkodawca znajdzie się na przegranej pozycji. Aby wyeliminować to ryzyko, wielu pożyczkodawców wymaga od właściciela domu: wykup ubezpieczenie od powodzi.

Ubezpieczenie od powodzi zapewni pieniądze na naprawę, a nawet odbudowę domu, jeśli zostanie on uszkodzony lub zniszczony przez powódź. Jeśli właściciel domu musi złożyć wniosek, będzie odpowiedzialny tylko za opłacenie podlegający potrąceniu. W rezultacie właściciel domu zachowa dom i będzie nadal spłacał kredyty hipoteczne, a wszyscy będą szczęśliwi.

Jak działa ubezpieczenie od powodzi?

Ubezpieczenie od powodzi działa tak samo jak inne produkty ubezpieczeniowe. Ubezpieczony – właściciel domu – płaci roczną opłatę premia na podstawie ryzyka powodziowego nieruchomości i wybranego przez nich udziału własnego. Jeśli nieruchomość zostanie uszkodzona lub zniszczona przez powódź, właściciel domu otrzymuje gotówkę na kwotę wymaganą do naprawienia szkody, do wysokości limitu polisy.

Właściciel domu musi zabezpieczyć polisę ubezpieczenia od powodzi przed zamknięciem nieruchomości i odnawiać ją co roku, aby pokryć saldo kredytu. Pożyczkodawca zazwyczaj pobiera opłaty za ubezpieczenie od powodzi wraz z miesięczną spłatą kredytu hipotecznego, trzymaj środków na rachunku powierniczym i raz w roku opłacać całą składkę do firmy ubezpieczeniowej (podobnie jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenia domów). Tak więc, gdy właściciel domu zabezpieczy początkową polisę, żadne dalsze działania mogą nie być potrzebne poza dokonywaniem miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Dostępna jest również osobna ochrona w wysokości do 100 000 USD na rzeczy osobiste.

Kto musi wykupić ubezpieczenie od powodzi?

Możesz dowiedzieć się o ryzyku powodziowym dowolnej nieruchomości na FloodSmart.gov lub na mapie witryny FEMA.Jeśli witryna podaje, że nieruchomość znajduje się w obszarze wysokiego ryzyka, prawdopodobnie wymagane będzie ubezpieczenie od powodzi. Ostateczna decyzja zależy od map składek ubezpieczenia powodziowego oraz oficjalnego określenia zagrożenia powodziowego. Powinieneś również zapytać swojego pożyczkodawcę o wymagania dotyczące ubezpieczenia od powodzi.

W niektórych dzielnicach, a nawet w całych miastach, znalezienie domu, który nie znajduje się na obszarze wysokiego ryzyka powodzi, może być trudne. W innych regionach można całkowicie uniknąć konieczności posiadania ubezpieczenia od powodzi.

Jak uzyskać ubezpieczenie od powodzi

Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP), zarządzany przez FEMA, oferuje ubezpieczenie od powodzi właścicielom domów w gminach uczestniczących w programie. Program wymaga od uczestniczących społeczności „przyjęcia i egzekwowania przepisów dotyczących zarządzania terenami zalewowymi, które pomagają łagodzić skutki powodzi”.Program ten oferuje również niewielką zniżkę na ubezpieczenie powodziowe w oparciu o działania podejmowane przez społeczności w celu ograniczenia ryzyka powodziowego.

Faktyczne polisy ubezpieczeniowe wystawiane są przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, a nie przez FEMA. Na stronie internetowej FEMA znajdziesz towarzystwo ubezpieczeniowe uczestniczące w programie. Jeszcze lepiej poproś przyjaciół, rodzinę i współpracowników w swoim mieście o rekomendacje.

Co obejmuje ubezpieczenie od powodzi?

Według FEMA, następujące elementy są uważane za część konstrukcji budynku i są objęte:

• Ubezpieczony budynek i jego fundament
• Instalacje elektryczne i wodno-kanalizacyjne
• Centralne urządzenia klimatyzacyjne, piece i podgrzewacze wody
• Lodówki, kuchenki i urządzenia do zabudowy, takie jak zmywarki
• Wykładzina zamontowana na stałe na niewykończonej podłodze
• Panele ścienne, panele ścienne, regały i szafki montowane na stałe
• Rolety okienne
• Garaże wolnostojące do 10% pokrycia nieruchomości (budynki wolnostojące inne niż garaże wymagają odrębnej polisy budowlanej)
• Usuwanie gruzu

Czego nie obejmuje ubezpieczenie od powodzi?

Jak podaje FEMA, wiele ważnych i kosztownych rzeczy nie jest objętych ubezpieczeniem od powodzi. Będziesz musiał kupić dodatkowe własność osobista lub ubezpieczenie zawartości, jeśli obawiasz się o koszt wymiany następujących elementów:

• Rzeczy osobiste, takie jak odzież, meble i sprzęt elektroniczny
• Zasłony
• Klimatyzatory przenośne i okienne
• Przenośne kuchenki mikrofalowe i przenośne zmywarki
• Dywany nie objęte pokryciem budynku (patrz wyżej)
• Pralki i suszarki do ubrań
• Zamrażarki do żywności i jedzenie w nich?
• Niektóre cenne przedmioty, takie jak oryginalne dzieła sztuki i futra (do 2500 USD)

Ponadto ubezpieczenie od powodzi budynków i mienia osobistego nie obejmuje:

• Uszkodzenia spowodowane wilgocią, pleśnią lub pleśnią, których właściciel nieruchomości mógł uniknąć
• Waluta, metale szlachetneoraz wartościowe papiery, takie jak certyfikaty akcji
• Własność i mienie na zewnątrz budynku, takie jak drzewa, rośliny, studnie, systemy septyczne, chodniki, pokłady, patia, ogrodzenia, falochrony, wanny z hydromasażem i baseny
• Koszty utrzymania, takie jak mieszkanie tymczasowe
• Straty finansowe spowodowane przerwaniem działalności lub utratą możliwości korzystania z ubezpieczonego mienia
• Większość pojazdów samobieżnych, takich jak samochody, łącznie z ich częściami

Ile kosztuje ubezpieczenie od powodzi?

Koszt ubezpieczenia nieruchomości od szkód powodziowych określany jest przez: ryzykoczynniki towarzyszące, takie jak rok budowy budynku, liczba kondygnacji, poziom zagrożenia powodziowego oraz wysokość wymaganego przez pożyczkodawcę pokrycia. Kwota ta powinna opierać się na kosztach odbudowy, które można uzyskać od swojego ubezpieczenie domów Spółka.

Cena ubezpieczenia nieruchomości z określonym udziałem własnym i konkretną kwotą ubezpieczenia będzie to samo bez względu na to, kogo wybierzesz jako swojego ubezpieczyciela, ponieważ składki na ubezpieczenie od powodzi są rządowe regulowane. Masz jednak pewną kontrolę nad kosztem swojej polisy, ponieważ możesz wybrać kwotę do odliczenia.

Aby dowiedzieć się, ile konkretnie będzie kosztować ubezpieczenie od powodzi dla Twojego miejsca zamieszkania, wypełnij powódź profil ryzyka na stronie FEMA.Następnie skontaktuj się z jednym z wymienionych agentów ubezpieczeniowych.Strona podaje jedynie przybliżony zakres możliwych kosztów pokrycia. Agent ubezpieczeniowy może podać dokładną wycenę. Nadal możesz otrzymać wycenę, nawet jeśli tylko patrzysz na nieruchomość i nie masz jej pod umową. Ogólnie rzecz biorąc, spodziewaj się, że będziesz płacić co najmniej kilkaset dolarów rocznie za ubezpieczenie od powodzi.

Maksymalna kwota ubezpieczenia dozwolona przez prawo dla polisy NFIP wynosi 250 000 USD dla konstrukcji. Pokrycie zawartości jest opcjonalne — nie jest wymagane przez pożyczkodawcę — ale kosztuje dodatkowe (i jest ograniczone do 100 000 USD).

Oszacowanie kosztów ubezpieczenia od powodzi

Ubezpieczenie od powodzi, wahające się od 500 do 1500 USD rocznie, jest drogie i podobnie jak inne bardziej powszechne formy ubezpieczenia, może sprawić, że posiadanie domu będzie mniej dostępne lub nawet niedostępne dla niektórych osób. Oblicz, czy będziesz mógł sobie pozwolić na ubezpieczenie od powodzi tak długo, jak będziesz musiał je mieć, zanim zdecydujesz się na zakup nieruchomości. Jeśli twoja polisa ubezpieczeniowa od powodzi kosztuje 1000 USD rocznie, a spłata kredytu hipotecznego zajmuje 30 lat, oznacza to dodatkowy długoterminowy koszt posiadania tego domu w wysokości 30 000 USD.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe od powodzi będą próbowały zmusić Cię do wykupienia ubezpieczenia na maksymalnie 250 000 USD, nawet jeśli pożyczkodawca nie wymaga tak dużego pokrycia. Jeśli kwota główna pożyczki wynosi tylko 200 000 USD, dodatkowe ubezpieczenie nie jest konieczne. Spójrz na wartość zastępcza dla Twojego domu, zgodnie z ustaleniami firmy ubezpieczeniowej właścicieli domów. Jest to pełna kwota, za którą musisz wykupić ubezpieczenie. Ubezpieczenie musi obejmować jedynie wartość konstrukcji fizycznej, a nie gruntu.

Refinansowanie i ubezpieczenie od powodzi

Jeśli myślisz o refinansowanie i nie musisz mieć ubezpieczenia przeciwpowodziowego w ramach istniejącego kredytu hipotecznego, sprawdź, czy zmieniło się Twoje oznaczenie powodziowe. Możesz teraz znajdować się w strefie wysokiego ryzyka powodzi, nawet jeśli nie byłeś wcześniej. Refinansowanie może nie być opłacalne po dodaniu nowego kosztu ubezpieczenia powodziowego.

Wreszcie, maksymalne dozwolone pokrycie 250 000 USD może nie wystarczyć do odbudowy niektórych nieruchomości. Jeśli twoja firma ubezpieczeniowa właścicieli domów twierdzi, że odbudowa Twojej nieruchomości będzie kosztować ponad 250 000 $ w przypadku całkowitej straty, miej świadomość ryzyka, na jakie jesteś narażony nawet z ubezpieczeniem od powodzi zasięg.

Unikanie wymaganego przez pożyczkodawcę ubezpieczenia od powodzi

Istnieje kilka opcji uniknięcia wymaganego przez pożyczkodawcę ubezpieczenia od powodzi (lub przynajmniej obniżenia jego kosztów), chociaż mogą one nie być wykonalne dla wszystkich, zwłaszcza dla osób mieszkających na obszarach wysokiego ryzyka.

Badania

Zbadaj, zanim kupisz. Znajdź nieruchomości, które nie znajdują się w strefach zagrożonych powodziami. Lub zrób ankietę (za około 1500 USD), aby sprawdzić, czy twoja konkretna nieruchomość jest wystarczająco podwyższona, aby nie znajdować się w obszarze powodziowym, nawet jeśli twoja społeczność ogólnie jest. Możesz być w stanie uzyskać zwolnienie jeśli możesz udowodnić, że Twoja własność nie jest zagrożona.

Odnawiać

Istnieje kilka sposobów na zmniejszenie ryzyka szkód powodziowych, a tym samym kosztów ubezpieczenia powodziowego. Domy z piwnicami i pełzającymi przestrzeniami bardziej cierpią z powodu powodzi; może warto je wypełnić i przekształcić w solidny fundament. Pomocne jest również przeniesienie mediów z piwnicy do szopy na parterze. Podobnie jak modernizacja domu, aby podnieść go powyżej poziomu terenu przeciwpowodziowego.

Zorganizować

Zorganizuj swoją społeczność i współpracuj z lokalnymi władzami, aby złagodzić ryzyko powodzi do punktu, w którym obszar nie znajduje się już w obszarze wysokiego ryzyka — lub przynajmniej zostanie wyznaczony do niższej strefy. Społeczności, które to robią, często otrzymują zniżki od NFIP.

Dolna linia

Konieczność zakupu ubezpieczenia powodziowego nie powinna być nieprzyjemną niespodzianką, gdy kupujesz lub refinansujesz dom. Kształcenie się teraz może pomóc ci zrozumieć, kiedy pożyczkodawcy wymagają ubezpieczenia od powodzi, jak obniżyć jego koszty, a w niektórych przypadkach nawet jak całkowicie go uniknąć.