Plusy i minusy 15-letniej hipoteki
15-letni kredyt hipoteczny: przegląd
Kredyt hipoteczny na 15 lat to kredyt na zakup domu, w którym oprocentowanie i miesięczna spłata są stałe przez cały okres kredytowania. Niektórzy kredytobiorcy decydują się na 15-letnia a bardziej konwencjonalna 30-letnia hipoteka ponieważ może im to zaoszczędzić znaczną ilość pieniędzy na dłuższą metę.
Obecnie na rynku dostępnych jest kilka rodzajów produktów hipotecznych. 15-letni kredyt hipoteczny ma pewne zalety i wady w porównaniu z 30-letnim kredytem hipotecznym. Jednak oba produkty mają podobieństwa, takie jak na stopę procentową może mieć wpływ historia kredytowa i ocena kredytowa kredytobiorcy.
A Ocena kredytowa jest liczbową reprezentacją tego, jak prawdopodobne jest, że pożyczkobiorca spłaci należne pieniądze. Terminowe płatności, długość historii kredytowej i liczba otwartych rachunków kredytowych to czynniki, które wpływają na ocenę kredytową. Oczywiście zarówno 15-letnia, jak i 30-letnia pożyczka wymagają również wystarczającego miesięcznego dochodu na pokrycie potencjalnej spłaty kredytu hipotecznego i innych długów.
Kluczowe dania na wynos
- Kredyt hipoteczny na 15 lat, podobnie jak kredyt hipoteczny na 30 lat, to kredyt mieszkaniowy, w którym oprocentowanie i miesięczna spłata nie zmieniają się przez cały okres kredytowania.
- Wybór między stałym 15-letnim a 30-letnim kredytem hipotecznym zależy od Twojej sytuacji finansowej i celów.
- 15-letni kredyt hipoteczny może zaoszczędzić nabywcy domu znaczne pieniądze w czasie trwania pożyczki, ponieważ spłacane odsetki są mniejsze niż 30-letni kredyt hipoteczny.
- Jeśli jesteś w połowie skończony z 30-letnim kredytem hipotecznym, refinansowanie na 15-letni kredyt hipoteczny może obniżyć Twoje spłaty odsetek, jednocześnie spłacając kredyt w oczekiwanym czasie.
- Ponieważ spłaty są znacznie wyższe w przypadku 15-letniej pożyczki, kupujący ryzykują niewywiązanie się z pożyczki, jeśli nie będą w stanie nadążyć za płatnościami.
Zalety 15-letniej hipoteki
Poniżej przedstawiamy zalety 15-letniego kredytu hipotecznego w porównaniu z 30-letnim. Oba mają stałe stawki i stałe płatności na ich warunkach.
Mniej w całkowitym odsetku
Na dłuższą metę 15-letni kredyt hipoteczny kosztuje mniej, ponieważ całkowite spłaty odsetek są mniejsze niż 30-letni kredyt hipoteczny. Koszt kredytu hipotecznego obliczany jest na podstawie rocznej oprocentowanie, a ponieważ pożyczasz pieniądze o połowę krócej, łączne zapłacone odsetki będą prawdopodobnie o połowę mniejsze niż w ciągu 30 lat.
Niższe oprocentowanie
Ponieważ pożyczki krótkoterminowe są mniej ryzykowne i tańsze dla banków do sfinansowania niż pożyczki długoterminowe, 15-letni kredyt hipoteczny zazwyczaj ma niższą stopę procentową. Oprocentowanie może wynosić od ćwierć punktu do całego punktu mniej niż 30-letni kredyt hipoteczny.
Fannie Mae
Jeśli twój kredyt hipoteczny został zakupiony przez jedną z firm sponsorowanych przez rząd, na przykład Fannie Mae, prawdopodobnie zapłacisz mniej opłat za 15-letnią pożyczkę. Fannie Mae i inne przedsiębiorstwa wspierane przez rząd pobierają tak zwane korekty ceny kredytu, które często dotyczą tylko lub są wyższe dla 30-letnich kredytów hipotecznych.
Opłaty te zazwyczaj dotyczą pożyczkobiorców o niższej ocenie kredytowej, którzy wpłacają mniejsze zaliczki. Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) pobiera niższe składki na ubezpieczenie hipoteczne od 15-letnich kredytobiorców. Ubezpieczenie prywatnego kredytu hipotecznego lub PMI jest wymagane przez pożyczkodawców, gdy wpłacasz zaliczkę, która jest mniejsza niż 20% wartości domu.PMI chroni pożyczkodawcę na wypadek, gdybyś nie mógł dokonać płatności. PMI jest pobierana jako miesięczna opłata doliczana do spłaty kredytu hipotecznego, ale jest tymczasowa, co oznacza, że przestaje istnieć, gdy spłacisz 20% kredytu hipotecznego.
Przymusowe oszczędności
Ponieważ miesięczna rata kredytu hipotecznego na 15 lat jest wyższa, planiści finansowi uważaj to za rodzaj wymuszonych oszczędności. Innymi słowy, zamiast brać comiesięczne oszczędności z robienia 30 lat i inwestować środki w Konto rynku pieniężnego lub na giełdzie, zainwestowałbyś je w swój dom, który w dłuższej perspektywie również prawdopodobnie zyska.
Wady 15-letniej hipoteki
Pomimo odsetek zaoszczędzonych dzięki 15-letniemu kredytowi hipotecznemu, kredytobiorcy powinni zastanowić się nad kilkoma względami i wadami przed podjęciem decyzji o terminie kredytu.
Wyższe miesięczne płatności
15-letni kredyt hipoteczny ma wyższą miesięczną spłatę niż 30-letni, ponieważ pożyczka musi być spłacana w połowie czasu. Na przykład 15-letnia pożyczka na 250 000 USD z 4% odsetkiem ma miesięczną spłatę 1849 USD w porównaniu z 1194 USD za 30 lat. Innymi słowy, 15-letnia miesięczna spłata jest o 55% wyższa niż 30-letnia za tę samą kwotę w tej samej stawce.
Większość kredytobiorców będzie miała niższe opłaty z góry w przypadku produktów sponsorowanych przez rząd, prawdopodobnie pokryją te koszty w ramach wyższej stopy procentowej.
Mniejsza przystępność
Wyższa spłata może ograniczyć kupującego do skromniejszego domu, niż byłby w stanie kupić przy 30-letniej pożyczce. Korzystając z naszego przykładu powyżej, załóżmy, że pożyczkodawca hipoteczny zatwierdzi maksymalnie 1500 USD miesięcznie. Pożyczkobiorca musiałby kupić tańszy dom – 4% hipoteki na 20 000 USD na 15 lat skutkuje spłatą w wysokości 1479 USD.
Z drugiej strony 30-letnia pożyczka (na 250 000 USD) przyniosłaby miesięczną spłatę w wysokości 1194 USD – znacznie poniżej Maksymalnie 1500 USD lub 30-letni kredyt może pozwolić kredytobiorcy kupić większy dom lub wziąć większy kredyt hipoteczny. Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny na dom o wartości 300 000 USD kosztowałby 1432 USD miesięcznie. 30-letnia pożyczka sprowadza spłatę poniżej maksymalnej kwoty 1500 USD i pozwala pożyczkobiorcy na zaciągnięcie większej pożyczki — prawdopodobnie na uzyskanie większego domu lub lepszej lokalizacji.
Mniej pieniędzy przeznaczanych na oszczędności
Wyższa płatność wymaga wyższej rezerwy gotówkowe— aż roczny przychód w płynnych oszczędnościach. Ponadto wyższa miesięczna opłata oznacza, że kredytobiorca może zrezygnować z możliwości gromadzenia oszczędności lub oszczędzania na cele takie jak czesne dla dziecka lub emerytura.
Zarówno konta oszczędnościowe, jak i emerytalne w college'u są odroczone od podatku, podczas gdy 401 tys. kont emerytalnych ma wkład pracodawcy. Poza tym, bystry i zdyscyplinowany inwestor straciłby możliwość zainwestowania różnicy między 15-letnimi i 30-letnimi płatnościami w papiery wartościowe o wyższej rentowności.
15-letni kredyt hipoteczny kosztuje mniej w całkowitych oprocentowaniu niż 30-letni
15-latek ma zwykle korzystniejsze oprocentowanie
15 lat to wymuszone oszczędności, ponieważ wpłacone dodatkowe pieniądze są inwestowane w dom, a nie wydawane
Pożyczki 15-letnie mają wyższe miesięczne raty
Niższa przystępność dzięki 15-letnim kredytom hipotecznym
Mniej pieniędzy na oszczędności lub emeryturę
Trudności finansowe mogą wystąpić, jeśli pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić wyższej 15-letniej kwoty pożyczki
Przykład 15-letniej hipoteki
Kwota kredytu hipotecznego w wysokości 250 000 USD w ciągu 30 lat w wysokości 4% kosztowałaby 429 674 USD w kapitale i spłaty odsetek do końca pożyczki, a całkowite odsetki wyniosłyby 179 674 USD za pożyczkę na 30 lat.
Ta sama kwota pożyczki i stopa procentowa w ciągu 15 lat kosztowałaby 332 860 USD do końca okresu. Całkowite odsetki wyniosłyby 82 860 USD za pożyczkę na 15 lat. Przy 4% zapłaciłbyś tylko około 46% całkowitych odsetek przez 15 lat niż zapłaciłbyś za pożyczkę 30-letnią. Im wyższe oprocentowanie, tym większa różnica między dwoma kredytami hipotecznymi.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące 15-letniego kredytu hipotecznego
Dlaczego powinienem otrzymać 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu zamiast 30-letniego?
Jeśli możesz sobie pozwolić na większą miesięczną spłatę, która wiąże się z 15-letnim kredytem hipotecznym na stałe, może to pomóc w spłacie domu, uwalniając środki na emeryturę. Przez cały okres spłaty kredytu wydasz mniej odsetek w porównaniu z 30-letnim kredytem hipotecznym, a zazwyczaj 15-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej oznacza lepsze oprocentowanie.
Jakie są różnice między 15-letnimi a 30-letnimi kredytami hipotecznymi?
Miesięczne spłaty 15-letniego kredytu hipotecznego są wyższe niż 30-letniego kredytu hipotecznego, często znacznie wyższe. 30-letni kredyt hipoteczny pozwala kredytobiorcy na rozciągnięcie spłat przez długi czas i zatrzymanie większej części swoich miesięcznych zarobków. 30-letni kredyt hipoteczny ma wyższe oprocentowanie niż 15-letni kredyt hipoteczny, a za 30-letni kredyt hipoteczny zapłacisz więcej odsetek niż kapitału.
Jak spłacić 30-letni kredyt hipoteczny w 15 lat?
Jest kilka sposobów na spłatę 30-letniego kredytu hipotecznego w ciągu 15 lat. Po pierwsze, możesz rozważyć refinansowanie obecnego kredytu hipotecznego na 15-letni kredyt hipoteczny o stałej wartości. Innym sposobem jest dokonywanie dodatkowych płatności na poczet kwoty głównej lub dokonywanie spłat co dwa tygodnie w równych ilościach, jedna dodatkowa spłata kredytu hipotecznego rocznie. To może nie doprowadzić Cię do 15-letniego okresu, ale kwota kapitału z pewnością by spadła.
Dolna linia
15-letni kredyt hipoteczny bez wątpienia może na dłuższą metę zaoszczędzić sporo pieniędzy. Jednak ważne jest, aby skonsultować się z planistą finansowym, aby omówić, w jaki sposób możesz obsługiwać płatności miesięczne. Chociaż 15-letni okres może spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, jeśli stracisz pracę lub zmieni się Twój dochód, wyższa miesięczna rata w porównaniu z 30-letnią pożyczką może spowodować, że popadniesz w kłopoty finansowe.