Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego?

Kupno domu to prawdopodobnie największa pojedyncza inwestycja finansowa, jakiej kiedykolwiek dokonasz, a jeśli jesteś jak większość ludzi, będziesz potrzebować kredyt hipoteczny sprawić, aby się wydarzyło. Chociaż nie ma gwarancji, że zakwalifikujesz się do kredytu hipotecznego, który chcesz, możesz podjąć pewne kroki, które sprawią, że będziesz bardziej atrakcyjny w oczach pożyczkodawców. Czytaj dalej, aby poznać najlepsze wskazówki, jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

1. Sprawdź swój raport kredytowy

Kredytodawcy sprawdzają Twoje raport kredytowy – szczegółowy raport Twojej historii kredytowej – w celu ustalenia, czy kwalifikujesz się do kredytu i w jakiej wysokości. Zgodnie z prawem masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego od każdej z „wielkiej trójki” agencji ratingowych – Equifax, Experian i TransUnion – każdego roku.Jeśli rozłożysz swoje żądania, możesz otrzymać raport kredytowy raz na cztery miesiące (zamiast wszystkich w tym samym czasie), dzięki czemu możesz mieć oko na swój raport kredytowy przez cały rok.

2. Napraw wszelkie błędy

Po uzyskaniu raportu kredytowego nie zakładaj, że wszystko jest dokładne. Przyjrzyj się uważnie aby sprawdzić, czy są jakieś błędy, które mogą negatywnie wpłynąć na Twój kredyt. Na co należy uważać:

• długi już spłacone (lub umorzone)
• informacje, które nie należą do Ciebie z powodu pomyłki (np. wierzyciel pomylił Cię z kimś innym z powodu podobnych nazwisk i/lub adresów lub z powodu nieprawidłowego numeru ubezpieczenia społecznego)
• informacje, które nie są twoje z powodu kradzież tożsamości
• informacje od byłego małżonka, którego już nie powinno tam być
• nieaktualne informacje
• nieprawidłowe zapisy dla zamkniętych kont (np. pokazuje, że wierzyciel zamknął konto, gdy w rzeczywistości to zrobiłeś)

Dobrym pomysłem jest sprawdzenie raportu kredytowego co najmniej sześć miesięcy przed planowanym zakupem kredytu hipotecznego, aby mieć czas na znalezienie i naprawienie wszelkich błędów. Jeśli znajdziesz błąd w swoim raporcie kredytowym, jak najszybciej skontaktuj się z agencją kredytową, aby zakwestionować błąd i go poprawić. Aby uzyskać dodatkowy spokój ducha, rozważ skorzystanie z jednego z najlepsze usługi monitoringu kredytowego aby obserwować wszelkie podejrzane działania.

3. Popraw swój wynik kredytowy

Podczas gdy raport kredytowy podsumowuje historię spłacania długów i innych rachunków, ocena kredytowa to ten pojedynczy numer, którego pożyczkodawcy używają do oceny ryzyka kredytowego i określenia, jak prawdopodobne jest, że dokonasz terminowych płatności w celu spłaty pożyczki. Najpopularniejszą oceną kredytową jest Wynik FICO, który jest obliczany na podstawie różnych danych kredytowych w raporcie kredytowym:

• Historia płatności – 35%
• Kwoty należne – 30%
• Długość historii kredytowej – 15%
• Mix kredytowy – 10%
• Nowy kredyt – 10%

Ogólnie rzecz biorąc, im wyższy masz wynik kredytowy, tym lepszą możesz uzyskać oprocentowanie kredytu hipotecznego, więc opłaca się zrobić wszystko, aby osiągnąć najwyższy możliwy wynik. Aby rozpocząć, sprawdź raport kredytowy i napraw wszelkie błędy, a następnie pracuj nad spłatą zadłużenia, ustawiając przypomnienia o płatnościach, aby spłacić swoje rachunki na czas, utrzymywanie niskiego salda karty kredytowej i kredytu odnawialnego oraz zmniejszanie zadłużenia (np. zaprzestanie korzystania z kredytu karty).

4. Obniż swój stosunek zadłużenia do dochodów

A stosunek zadłużenia do dochodów porównuje kwotę zadłużenia z całkowitym dochodem. Oblicza się go, dzieląc całkowite powtarzające się miesięczne zadłużenie przez miesięczny dochód brutto wyrażony w procentach. Pożyczkodawcy przyglądają się Twojemu wskaźnikowi zadłużenia do dochodu, aby zmierzyć Twoją zdolność do zarządzania płatnościami dokonywanymi każdego miesiąca i określić, na ile domu możesz sobie pozwolić.

Jeśli masz niski wskaźnik zadłużenia do dochodów, oznacza to, że masz dobrą równowagę między zadłużeniem a dochodem. Pożyczkodawcy lubią widzieć wskaźniki zadłużenia do dochodu, które wynoszą 36% lub mniej, przy czym nie więcej niż 28% tego długu przeznacza się na spłatę kredytu hipotecznego (nazywa się to „wskaźnik front-end”). W większości przypadków 43% to najwyższy wskaźnik zadłużenia do dochodu, jaki możesz mieć i nadal uzyskać hipoteka kwalifikowana.Ponadto większość pożyczkodawców odmówi udzielenia pożyczki, ponieważ Twoje miesięczne wydatki są zbyt wysokie w porównaniu z Twoimi dochodami.

Są dwie rzeczy, które możesz zrobić, aby obniżyć wskaźnik zadłużenia do dochodu i obie są łatwiejsze do powiedzenia niż do zrobienia:

• Zmniejsz swoje miesięczne zadłużenie.
• Zwiększ swój miesięczny dochód brutto.

Najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, aby zmniejszyć miesięczne powtarzające się zadłużenie, jest kupowanie mniej. Przyjrzyj się dokładnie, na co trafiają Twoje pieniądze każdego miesiąca, dowiedz się, gdzie możesz zaoszczędzić i zrealizuj to.

Chociaż nie ma łatwego sposobu na zwiększenie dochodów, możesz spróbować znaleźć drugą pracę, pracować dodatkowe godziny w swojej podstawowej pracy, podjąć więcej odpowiedzialność w pracy (i uzyskać podwyżkę) lub ukończyć kurs/licencję, aby zwiększyć swoje umiejętności, zbywalność i zarobki potencjał. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, inną opcją zwiększenia dochodu gospodarstwa domowego jest podjęcie przez współmałżonka dodatkowej pracy – lub powrót do pracy, jeśli jedno z was było rodzicem przebywającym w domu.

5. Idź na dużą skalę z zaliczką

Nic tak nie pokazuje pożyczkodawcy, że wiesz jak oszczędzać jak duży zaliczka. Duża zaliczka zmniejsza kredyt do wartości spłaty stosunek, który zwiększa Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, który chcesz. Stosunek kredytu do wartości majątkowej oblicza się dzieląc kwotę kredytu hipotecznego przez cenę zakupu dom (chyba że dom wycenia za mniej niż planujesz zapłacić, w takim przypadku wyceniona wartość wynosi używany). Oto przykład. Załóżmy, że planujesz kupić dom za 100 000 USD. Odkładasz 20 000 dolarów (20%) i ubiegasz się o kredyt hipoteczny na 80 000 dolarów. Stosunek wartości kredytu do wartości wyniósłby 80% (80 000 USD kredytu hipotecznego podzielone przez 100 000 USD, co równa się 0,8 lub 80%).

Możesz obniżyć stosunek wartości kredytu do wartości, dokonując większej zaliczki: jeśli możesz wpłacić 40 000 USD na ten sam dom, kredyt hipoteczny wynosiłby teraz tylko 60 000 USD. Wskaźnik wartości kredytu do wartości spadłby do 60% i łatwiej będzie zakwalifikować się do niższej kwoty kredytu. Oprócz zwiększenie szans na uzyskanie kredytu hipotecznego, większa zaliczka i niższy wskaźnik wartości kredytu do wartości może oznaczać lepsze warunki (tj. niższe oprocentowanie), mniejsze miesięczne raty i mniejsze odsetki w całym okresie spłaty.

Kiedy ustalasz zaliczkę, pamiętaj, że zaliczka w wysokości 20% lub więcej oznacza również, że nie będziesz podlegać ubezpieczenie kredytu hipotecznego wymagania, z których wszystkie mogą zaoszczędzić pieniądze.

Dolna linia

Zaostrzone praktyki kredytowe utrudniły zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Dobrą wiadomością jest to, że istnieją kroki, które możesz podjąć, aby zwiększyć swoje szanse na zakwalifikowanie się do pożyczki, zwłaszcza jeśli zaczniesz wcześnie. Rozpocznij proces od sprawdzenia raportu kredytowego i napraw błędy, a następnie pracuj nad poprawą swojej zdolności kredytowej, obniżeniem wskaźnika zadłużenia do dochodu i aktywnym oszczędzaniem na zaliczkę.