Ile ubezpieczenia samochodu potrzebujesz?

Ile ubezpieczenia samochodu potrzebujesz? Odpowiedź zależy od wielu czynników, w tym od miejsca zamieszkania, wartości samochodu i innych aktywów, które należy chronić. Oto, co musisz wiedzieć.

Jak działa ubezpieczenie samochodu

Ubezpieczenie komunikacyjne to tak naprawdę pakiet kilku różnych ubezpieczeń. Najczęstsze z nich to:

• Odpowiedzialność za obrażenia ciała
• Odpowiedzialność za szkody majątkowe
• Płatności medyczne lub ochrona przed obrażeniami ciała
• Zasięg kolizji
• Kompleksowy zasięg
• Ubezpieczenie kierowców nieubezpieczonych/niedoubezpieczonych

W zależności od stanu, w którym mieszkasz, niektóre z tych ubezpieczeń mogą być obowiązkowe, inne opcjonalne. Jeśli masz pożyczkę lub leasing samochodu, twój pożyczkodawca może również mieć pewne wymagania. Ale poza tym, czego wymaga twój stan lub pożyczkodawca, możesz chcieć wykupić dodatkowe ubezpieczenie, aby się chronić. Oto bliższe spojrzenie na każdy rodzaj pokrycia i jak zdecydować, ile naprawdę potrzebujesz.

Odpowiedzialność za obrażenia ciała

Co obejmuje: Odpowiedzialność za obrażenia ciała jest częścią polisy ubezpieczenia samochodu, która pokryje koszty obrażeń, które ty lub członkowie rodziny, którzy są wymienieni na twojej polisie, wyrządzili komuś innemu w wypadku samochodowym.

Ile potrzebujesz: Praktycznie każdy stan wymaga od kierowców wykupienia ubezpieczenia od odpowiedzialności za obrażenia ciała, chociaż kwota ta różni się w zależności od stanu. W przypadku polisy ubezpieczeniowej auto ubezpieczenie od odpowiedzialności jest zazwyczaj wyrażone jako seria trzech liczb, na przykład 25/50/20. Pierwsza liczba oznacza maksymalną kwotę, jaką Twój ubezpieczyciel zapłaci za osobę, jeśli zranisz kogoś w wypadku – w tym przykładzie 25 000 USD. Druga liczba to maksymalna kwota, jaką zapłaci za wypadek, w przypadku obrażeń więcej niż jednej osoby – w tym przypadku 50 000 USD. Trzecia cyfra odnosi się do odpowiedzialności za szkody majątkowe.

Będziesz musiał wykupić co najmniej minimalną kwotę ubezpieczenia od obrażeń ciała, jakiej wymaga Twój stan. W wielu stanach jest to 25 000 USD na osobę i 50 000 USD na wypadek, chociaż niektóre stany są niższe lub wyższe.

Jednak minimalne wymagania twojego stanu mogą nie wystarczyć, zwłaszcza jeśli uczestniczysz w poważnym wypadku. Musisz wziąć pod uwagę swoje aktywa i to, czy będą odpowiednio chronione w przypadku procesu sądowego. Na przykład, jeśli jesteś właścicielem domu lub masz znaczne oszczędności, kosztowny wypadek może narazić ich na ryzyko. W takim przypadku będziesz chciał kupić większy zasięg. Między innymi, konsumencka książeczka czekowa non-profit zaleca wykupienie ubezpieczenia o wartości co najmniej 100/300/50, na wszelki wypadek. Różnica w kosztach między tym ubezpieczeniem a minimum twojego stanu prawdopodobnie nie będzie bardzo duża.

Możesz kupić jeszcze większy zasięg — powiedzmy 250/500/100 — jeśli masz więcej aktywów do ochrony. Możesz także kupić polityka parasolowa, co podniesie zarówno ubezpieczenie samochodu, jak i ubezpieczenie domu do 1 miliona dolarów lub więcej.

Odpowiedzialność za szkody majątkowe

Co obejmuje: Odpowiedzialność za uszkodzenie mienia obejmuje koszty, gdy Ty lub członkowie Twojej rodziny uszkodzicie samochód innej osoby lub inną własność (np. drzewo lub ogrodzenie) w wypadku.

Ile potrzebujesz: Podobnie jak w przypadku odpowiedzialności za obrażenia ciała, praktycznie każdy stan wymaga posiadania pewnej kwoty ubezpieczenia od uszkodzenia mienia. Jest ona przedstawiona na polisie jako trzecia liczba w tej kolejności, więc polisa 25/50/20 zapewniłaby 20 000 USD ochrony. Niektóre stany wymagają posiadania zaledwie 10 000 USD, a nawet 5000 USD w zakresie ubezpieczenia od odpowiedzialności za szkody majątkowe, ale najczęstsze są kwoty minimalne w wysokości 20 000 USD lub 25 000 USD.

Ponownie, możesz chcieć kupić większy zasięg niż minimum twojego stanu. Ale jeśli nie zderzysz się z Lamborghini lub Rolls-Roycem, prawdopodobnie nie będziesz narażony na tak duże ryzyko finansowe, jak w wypadku, w którym ludzie są poważnie ranni. Powszechnie zalecany poziom pokrycia szkód majątkowych wynosi 50 000 USD lub więcej, jeśli masz do ochrony znaczne aktywa.

Płatności medyczne (MedPay) lub ochrona przed urazami osobistymi (PIP)

Co obejmuje: W przeciwieństwie do ubezpieczenia od odpowiedzialności za obrażenia ciała, płatności medyczne (MedPay) lub ochrona przed obrażeniami ciała (PIP) pokrywa koszty obrażeń kierowcy i wszelkich pasażerów w Twoim samochodzie. W niektórych przypadkach pokrywa również wszelkie utracone zarobki wynikające z obrażeń odniesionych w wypadku.

Ile potrzebujesz: To, czy płatności medyczne lub ubezpieczenie PIP są obowiązkowe, opcjonalne, a nawet dostępne, zależy od Twojego stanu. W stanach z ubezpieczenie bez winy prawa, takie jak Floryda i Nowy Jork, pokrycie PIP jest obowiązkowe. Na przykład na Florydzie kierowcy muszą mieć przy sobie co najmniej 10 000 USD. W Nowym Jorku minimalna kwota to 50 000 dolarów.

Jeśli Ty i członkowie Twojej rodziny macie już dobre ubezpieczenie zdrowotne, może nie być konieczne kupowanie więcej niż wymagane minimum ubezpieczenia PIP. Jeśli jednak nie masz ubezpieczenia zdrowotnego, możesz chcieć kupić więcej. Jest to szczególnie prawdziwe w stanie takim jak Floryda, gdzie ubezpieczenie w wysokości 10 000 USD może być niewystarczające, jeśli ulegniesz poważnemu wypadkowi.

Pokrycie kolizji

Co obejmuje: Ubezpieczenie na wypadek kolizji zapłaci za naprawę lub wymianę samochodu, jeśli ulegniesz wypadkowi z innym samochodem lub uderzysz w inny przedmiot.

Ile potrzebujesz: Stany nie wymagają od kierowców ubezpieczenia kolizyjnego. Jeśli jednak masz kredyt samochodowy lub leasing samochodu, Twój pożyczkodawca może tego wymagać. Po spłacie kredytu lub zwrocie wypożyczonego samochodu możesz zrezygnować z ubezpieczenia.

Nawet jeśli nie jest to wymagane, możesz wykupić ubezpieczenie kolizyjne. Na przykład, jeśli po wypadku miałbyś problemy z opłaceniem dużego rachunku za naprawę z własnej kieszeni, warto mieć ubezpieczenie od kolizji.

Warto również zastanowić się, ile jest wart Twój samochód. Cena ubezpieczenia od kolizji zależy od wartości Twojego samochodu i zazwyczaj obejmuje podlegający potrąceniu od 250 do 1000 USD. Jeśli więc wymiana Twojego samochodu kosztowałaby 20 000 USD, zapłaciłbyś pierwsze od 250 do 1000 USD, w zależności od udziału własnego wybrałeś przy zakupie polisy, a ubezpieczyciel byłby odpowiedzialny za kwotę od 19 000 do 19 750 USD po że.

Ponieważ jednak wartość Twojego samochodu z czasem maleje, możesz rozważyć zrezygnowanie z ubezpieczenia od kolizji. Między kosztem Twojego rocznego składki a odliczenie, które musiałbyś zapłacić z własnej kieszeni po wypadku, możesz płacić dużo za bardzo mały zasięg. Nawet firmy ubezpieczeniowe powiedzą Ci, że rezygnacja z ubezpieczenia na wypadek kolizji ma sens, gdy Twój samochód jest wart mniej niż kilka tysięcy dolarów.

Kompleksowy zasięg

Co obejmuje: Kompleksowa obejmuje uszkodzenia samochodu w wyniku czegoś innego niż kolizja. Może to być na przykład pożar, powódź lub upadające drzewo. Obejmuje również kradzieże samochodów.

Ile potrzebujesz: Podobnie jak w przypadku kompleksowego ubezpieczenia, stany nie wymagają posiadania ubezpieczenia na wypadek kolizji, ale jeśli masz kredyt samochodowy lub leasing, Twój pożyczkodawca może tego wymagać. I znowu, kiedy spłaciłeś pożyczkę lub zwróciłeś wypożyczony samochód, możesz zrezygnować z ubezpieczenia.

Podejmując decyzję o zakupie kompleksowego ubezpieczenia, jeśli nie jest ono wymagane, musisz rozważyć swoją zdolność do zapłaty z kieszeni, jeśli Twój samochód zostanie skradziony i musisz kupić nowy lub uszkodzony i utkniesz z naprawą rachunki. Będziesz także chciał zastanowić się, ile wart jest Twój samochód w porównaniu z kosztami jego ubezpieczenia rok po roku.

Ubezpieczenie nieubezpieczonego/niedoubezpieczonego kierowcy

Co obejmuje: Tylko dlatego, że przepisy stanowe wymagają, aby kierowcy mieli ubezpieczenie od odpowiedzialności, nie oznacza to, że każdy kierowca to robi. Według stanu na 2019 r. około 12,6% kierowców – czyli około jednego na ośmiu – było nieubezpieczonych. Wielu innych kierowców posiada ubezpieczenie, ale nie wystarcza na pokrycie kosztów poważnego wypadku. Właśnie tam pojawia się ten rodzaj pokrycia. Może obejmować Ciebie i członków rodziny, jeśli doznasz obrażeń lub Twój samochód zostanie uszkodzony przez kierowcę nieubezpieczonego, niedoubezpieczonego lub potrąconego przez kierowcę.

Ile potrzebujesz: Niektóre stany wymagają od kierowców posiadania nieubezpieczonego ubezpieczenia dla kierowców (UM). Niektóre wymagają również niedoubezpieczonego ubezpieczenia kierowców (UIM).

Maryland, na przykład, wymaga od kierowców posiadania nieubezpieczonego/niedoubezpieczonego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej kierowców w wysokości co najmniej 30 000 USD na osobę i 60 000 USD na wypadek. Wymaga to również co najmniej 15 000 USD w zakresie pokrycia szkód majątkowych nieubezpieczonych kierowców.

Jeśli Twój stan wymaga ubezpieczenia dla nieubezpieczonych/niedoubezpieczonych kierowców, możesz kupić więcej niż wymagana kwota, jeśli chcesz. Możesz również wykupić to ubezpieczenie w niektórych stanach, które go nie wymagają.

Jeśli nie musisz kupować ubezpieczenia dla nieubezpieczonych/niedoubezpieczonych kierowców, możesz rozważyć to, jeśli: zasięg, który już posiadasz, byłby niewystarczający na opłacenie rachunków, jeśli jesteś zaangażowany w poważną wypadek. Na przykład, jeśli nie masz odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego lub ubezpieczenia medycznego w ramach polisy ubezpieczeniowej samochodu, dodanie tego może być tego warte.

Inne rodzaje ubezpieczenia

Kiedy kupujesz ubezpieczenie samochodu, możesz zobaczyć inne, całkowicie opcjonalne rodzaje ubezpieczenia. Mogą to być:

• Pomoc drogowa, takich jak holowanie
• Zwrot kosztów wynajmu, jeśli musisz wynająć samochód na czas naprawy Twojego
• Ubezpieczenie luk, która pokrywa wszelkie różnice między wartością gotówkową Twojego samochodu a kwotą, którą nadal jesteś winien z tytułu leasingu lub kredytu, jeśli Twój samochód jest całkowitą stratą

To, czy potrzebujesz któregokolwiek z nich, będzie zależeć od tego, jakie masz inne zasoby (takie jak członkostwo w klubie samochodowym) i ile możesz sobie pozwolić na wypłatę z własnej kieszeni, jeśli musisz.

Dolna linia

Polisa ubezpieczenia samochodu składa się z wielu rodzajów ubezpieczenia, z których niektóre mogą wymagać Twój stan lub pożyczkodawca samochodu, a inne są opcjonalne. To, czy kupić ubezpieczenie przekraczające wymagane minimum i jakie opcjonalne rodzaje ubezpieczenia należy wziąć pod uwagę, będzie zależało od aktywów, które musisz chronić, a także od tego, ile możesz zapłacić. Strona internetowa departamentu pojazdów silnikowych twojego stanu powinna wyjaśniać jego wymagania i może oferować inne porady specyficzne dla twojego stanu. jakiś niezależny agent ubezpieczeniowy kto zna prawo w twoim stanie i może zapewnić opcje polis z wielu różnych firm ubezpieczeniowych, również może być pomocny.