Jak działa ubezpieczenie samochodu bez winy

Ubezpieczenie bez winy ma na celu pokrycie kosztów leczenia i/lub utraty dochodów, gdy uczestniczysz w wypadku samochodowym, niezależnie od tego, kto ponosi winę. Niektóre stany wymagają od kierowców posiadania ubezpieczenia samochodu bez winy, podczas gdy inne sprawiają, że ubezpieczenie to jest opcjonalne. Ubezpieczenie bez winy jest czasami określane jako ochrona przed obrażeniami ciałalub PIP.

Co to jest ubezpieczenie bez winy?

W większości stanów, gdy dochodzi do wypadku samochodowego, firmy ubezpieczeniowe kierowców próbują ustalić, kto jest winien jego spowodowania. Jeśli więc bierzesz udział w wypadku i okaże się, że spowodował go inny kierowca, możesz złożyć wniosek o odszkodowanie z jego ubezpieczenia za wszelkie obrażenia lub szkody, które poniosłeś.

Ubezpieczenie bez winy nie bierze pod uwagę, kto ponosi winę w wypadku samochodowym przy płaceniu roszczeń medycznych. Zamiast zgłaszać roszczenie do firmy ubezpieczeniowej drugiego kierowcy, zgłoś ją do własnego ubezpieczyciela. Następnie oceni Twoje roszczenie i wypłaci Ci odszkodowanie w oparciu o zakres Twoich strat finansowych.

Które stany mają ubezpieczenie bez winy?

Obecnie 12 stanów — Floryda, Hawaje, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, Nowy Jork, Północna Dakota, Pennsylvania i Utah – plus Portoryko mają jakąś formę obowiązkowego prawa ubezpieczeniowego bez winy, zgodnie z Informacjami ubezpieczeniowymi Instytut. Jest również dostępny opcjonalnie w niektórych innych stanach.

Chociaż przepisy różnią się w zależności od stanu, branża dzieli je na trzy podstawowe typy: „czysty” lub „prawdziwy” bez winy, wybór bez winy i dodatek bez winy.

„Czysty” lub „Prawdziwy” stan bezbłędny

„Czysty” (lub „prawdziwy”) brak winy odnosi się do polis, w których ubezpieczenie kierowcy wypłaci kierowcy i jego pasażerom świadczenia z pierwszej ręki i gdzie kierowcy mają ograniczone prawo do pozwania. Świadczenia z pierwszej ręki oznaczają, że firma ubezpieczeniowa kierowcy pokryje jego wydatki medyczne i inne niezależnie od tego, kto ponosi odpowiedzialność za wypadek. Następujące stany (plus terytorium Portoryko) mają czyste prawa bez winy:

• Floryda
• Hawaje
• Kansas
• Kentucky
• Massachusetts
• Michigan
• Minnesota
• New Jersey
• Nowy Jork
• Północna Dakota
• Pensylwania
• Portoryko
• Utah

Wybór stanów bezbłędnych

Wybór bez winy odnosi się do stanów, które oferują mieszkańcom wybór czystej bez winy i tradycyjnej polisy ubezpieczeniowej, która nie ogranicza ich prawa do pozwania. Te stany (które również pojawiają się na powyższej liście w celu oferowania czystego braku winy) umożliwiają kierowcom ten wybór:

• Kentucky
• New Jersey
• Pensylwania

Dodatkowe stany bez błędów

Zasady braku błędów w dodatkach są rodzajem hybrydy. Podobnie jak w przypadku tradycyjnej polisy samochodowej, kierowcy mogą pozwać, ale polisa może zostać dodana do polisy, co oznacza, że ​​ich własna firma ubezpieczeniowa pokryje koszty leczenia i inne koszty. Następujące stany (i Dystrykt Kolumbii) mają dodatkowe przepisy dotyczące braku winy:

• Arkansas
• Delaware
• Dystrykt Kolumbii
• Maryland
• New Hampshire
• Oregon
• Południowa Dakota
• Teksas
• Wirginia
• Waszyngton
• Wisconsin

Warto również zauważyć, że przepisy te podlegają zmianom legislacyjnym. Kolorado i Connecticut, na przykład, uchwaliły w latach 70. prawa o braku winy, aby je uchylić kilkadziesiąt lat później. Pensylwania również uchwaliła prawo o braku winy w latach 70., uchyliła je w latach 80., a następnie przywróciła je w 1990 r.

Jak działa ubezpieczenie bez winy

Ubezpieczenie bez winy ma na celu zmniejszenie wymagań wobec systemu sądowego związanych z pozwami o wypadki samochodowe. Stany, w których prawo jest wolne od winy, generalnie zezwala na wnoszenie pozwu o poważne obrażenia lub ból i cierpienie tylko wtedy, gdy szkody osiągną określone progi.

Typowa polisa ubezpieczenia samochodu bez winy będzie składać się z:

• Ubezpieczenie od odpowiedzialności za obrażenia ciała (BI)
• Ubezpieczenie od odpowiedzialności za szkody majątkowe (PD)
• Ochrona przed obrażeniami ciała (PIP)

Zakres odpowiedzialności jest obowiązkowa we wszystkich 50 stanach z wyjątkiem New Hampshire. W tym stanie kierowcy nadal muszą przedstawić dowód odpowiedzialności finansowej, aby móc jeździć bez ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.

Część dotycząca odpowiedzialności cywilnej polisy ubezpieczeniowej bez winy obejmuje dwie różne rzeczy: uszkodzenie mienia i obrażenia ciała innych osób. Odpowiedzialność za szkody majątkowe pokrywa szkody w cudzym pojeździe lub innym mieniu w wypadku, który spowodowałeś. Ubezpieczenie od odpowiedzialności za obrażenia ciała pokrywa koszty leczenia i powiązane koszty, jeśli zranisz kogoś w wypadku, w którym okaże się, że ponosisz winę. Twoja polisa może zawierać zarówno limit odpowiedzialności za obrażenia ciała na osobę, jak i limit odpowiedzialności za obrażenia ciała na wypadek.

Żadna z tych polis nie pokrywa kosztów leczenia własnych ani pasażerów, jeśli ulegniesz wypadkowi. W tym miejscu pojawia się element ochrony przed obrażeniami ciała (PIP) w ramach polisy bez winy.

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków umożliwia złożenie roszczenia z tytułu kosztów leczenia lub innych kosztów powstałych w wyniku wypadku samochodowego, niezależnie od tego, kto ponosi winę. W zależności od polisy ubezpieczenie PIP może również pokrywać utracone zarobki lub zwracać koszty, jeśli musisz zatrudnić kogoś do wykonywania rutynowych prac domowych, gdy dochodzisz do siebie po urazie.

Każdy stan określa minimalną kwotę ochrony przed obrażeniami ciała, którą musisz posiadać w ramach polisy bez winy. Na przykład możesz potrzebować 10 000 USD, 20 000 USD lub do 50 000 USD w zakresie PIP. Minimalne kwoty ubezpieczenia dotyczą również ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za obrażenia ciała i odpowiedzialności cywilnej za szkody majątkowe.

Stany mają również różne zasady dotyczące tego, za co polisy bez winy będą płacić. Na przykład w Michigan ubezpieczenie PIP pokryje wszystkie uzasadnione wydatki medyczne, bez maksymalnego limitu. Wypłaca również do 85% utraconych zarobków, jeśli nie jesteś w stanie pracować z powodu urazu związanego z wypadkiem. W Nowym Jorku zasięg PIP jest ograniczony do 50 000 USD na osobę, a utracone wynagrodzenie wynosi 80% dochodu, aż do maksymalnej wypłaty 2000 USD miesięcznie.

Zgłaszanie roszczenia ubezpieczeniowego bez winy

Jeśli uczestniczysz w wypadku samochodowym i masz ubezpieczenie bez winy, pierwszą rzeczą, którą musisz zdecydować, jest to, czy w ogóle złożyć roszczenie. Zgłoszenie roszczenia może być konieczne, jeśli Ty lub pasażer w Twoim pojeździe odniosłeś obrażenia.

Ponieważ jest to ubezpieczenie bez winy, skontaktuj się z firmą ubezpieczeniową, aby złożyć roszczenie związane z obrażeniami. Będziesz musiał podać szczegółowe informacje o wypadku i zakresie odniesionych obrażeń, a także udokumentować wydatki na leczenie lub utracone zarobki.

Firma ubezpieczeniowa rozpatrzy następnie Twoje roszczenie i pokryje wydatki zgodnie z limitami ubezpieczenia określonymi w Twojej polisie. Zaletą ubezpieczenia bez winy jest to, że ponieważ nie ma potrzeby udowadniania winy, roszczenia można wypłacić znacznie szybciej.

Należy jednak pamiętać, że polisy ubezpieczeniowe bez winy mają swoje ograniczenia. W szczególności ubezpieczenie bez winy zazwyczaj nie pokrywa odszkodowania za ból i cierpienie. Jak wspomniano wcześniej, niektóre stany bez winy pozwalają pozwać niedbałego kierowcę o ból i cierpienie, ale możesz to zrobić tylko w przypadku poważnych obrażeń.

Jak kupić ubezpieczenie bez winy?

Jeśli mieszkasz w stanie, który wymaga ubezpieczenia bez winy, jest kilka rzeczy, które musisz wiedzieć o jego zakupie.

Po pierwsze, musisz znać minimalne kwoty ubezpieczenia wymagane przez Twój stan dla ubezpieczenia PIP oraz ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Następnie zastanów się, czy te minima są wystarczające. W razie potrzeby zawsze możesz kupić więcej ubezpieczenia PIP lub ubezpieczenia od odpowiedzialności. Pamiętaj tylko, że większy zasięg będzie oznaczał wyższe składki.

Następnie sprawdź, czy istnieje limit wydatków na leczenie, co (jeśli w ogóle) polisa pokryje utracone zarobki i czy pokrywa inne wydatki, takie jak pomoc domowa.

Zastanów się również, kogo obejmie polisa. Na przykład w Michigan polisa ubezpieczeniowa bez winy może objąć całą twoją rodzinę. Jeśli więc Twój nastoletni syn zostanie ranny w wypadku, jadąc jako pasażer w samochodzie przyjaciela, Twoje ubezpieczenie PIP i tak pokryje jego koszty leczenia.

Na koniec zapytaj o rabaty, które mogą sprawić, że Twój zasięg będzie bardziej przystępny. Zniżki na bezpieczną jazdę lub pakowanie Na przykład ubezpieczenie samochodu z ubezpieczeniem domu w tej samej firmie może pomóc w obniżeniu kosztów.