Back-to-Back självriskdefinition

Vad är en back-to-back självrisk?

I försäkringsbranschen, termen "back-to-back självrisk" avser en försäkring där avdragsgill är lika med hela försäkringsbeloppet.

Försäkringsavtal med denna typ av självrisk kallas ”frontpolicyer” - det vill säga försäkringar som utfärdats av ett försäkringsbolag i syfte att låta försäkringstagaren självförsäkrad. Den försäkrade skulle då vara ansvarig för att täcka eventuella skador som kan uppstå enligt avtalet, även om de tekniskt täcks av en försäkringsgivare.

Förstå back-to-back självrisk

Självrisken är en normal egenskap hos de flesta försäkringsavtal, särskilt för hälsoförsäkring, bilförsäkring, och egendom och olycka försäkringar. Dessa egenavgifter är out-of-pocket kostnader som försäkringstagaren måste betala när han lämnar en fordran.

Till exempel, om en försäkringstagare lämnar in en fordran på 4000 dollar och har en avdragsgilla på 1 000 dollar, skulle de behöva betala 1 000 dollar i fickan och deras fordran skulle endast täcka det återstående saldot på 3 000 dollar. Allt annat lika, högre självrisk leder till lägre försäkringspremie, och vice versa.

I huvudsak är en back-to-back självrisk helt enkelt ett försäkringsavtal där självrisken är lika med hela täckningsbeloppet. I vårt tidigare exempel skulle policyn ha en avdragsgilla back-to-back om självrisken var $ 4000 i stället för $ 1000. I det scenariot skulle försäkringstagaren behöva betala hela skadan i fickan trots att han tekniskt har köpt en försäkring.

Till nominellt värde kan det verka konstigt att vem som helst skulle välja att köpa en försäkring med självrisk. Det finns dock omständigheter där det kan vara ekonomiskt meningsfullt att göra. Till att börja med, när någon tecknar en försäkring med självrisk, kan försäkringsbolaget-även känt som ett frontingbolag-tecknar försäkringsavtalet och säkerställer försäkringstagarens möjlighet att betala eventuella skador.

Det innebär att försäkringstagaren kan dra nytta av den riskanalys som försäkringsbolaget utför. I andra fall används back-to-back självrisk när det handlar om fångade försäkringsbolag.

Verkligt exempel på en självrisk

Ett av de huvudsakliga områdena där back-to-back egenavgifter används är i förhållande till fångade försäkringsbolag. Dessa försäkringsgivare är helägda dotterbolag av en större moderorganisation och har ofta till uppgift att uppfylla sina moderbolags försäkringsbehov. Moderföretaget är villigt att riskera sitt eget kapital och kan helt enkelt använda det fångade försäkringsbolaget som ett sätt att göra det självförsäkrad på ett sätt som överensstämmer med deras statliga försäkringsbestämmelser.

Till exempel, snarare än att bara lägga undan pengar som en regnig dagskassakan ett moderbolag teckna en försäkring med sitt fångade försäkringsbolag och inkludera en självrisk i pensionen. På det sättet har företaget tekniskt fått försäkring från en tredje part, utan att överföra någon ekonomisk risk till det fångade försäkringsbolaget.

Att använda försäkringsbolag i fångenskap för att självförsäkra sig kan också gynna moderbolag när det gäller deras skatter. För det första är de premier som moderbolaget betalar till dess fångade försäkringsgivare ofta skatteavdragsgilla. Men utöver det är dessa fångade försäkringsbolag ofta etablerade i utomeuropeiska skatteparadis där vinster beskattas till en mycket lägre skattesats än vad som skulle vara möjligt på hemmaplan.