Är garanterad livförsäkring värt det?

Du kan köpa en garanterad livförsäkring oavsett din hälsa, så länge du uppfyller ålderskraven. Men även om sådana policyer är allmänt annonserade och lätta att få tag på, är de kanske inte det bästa valet för dig.

Förstå Garanterad livförsäkring

Garanterad livförsäkring, även känd som garanterad emission eller garanterad acceptansförsäkring, är en typ av hela livförsäkringen. Människor kan köpa en försäkring utan att ta en läkarundersökning eller svara på frågor om sin hälsa, vilket kan göra att de inte är berättigade till andra typer av livförsäkringar. För att markera denna försäljningsargument främjas garanterat liv ofta med slagord som "du kan inte bli avvisad."



Jämfört med andra typer av livförsäkringar har garanterad livförsäkring en låg dödsförmån, vanligtvis mellan $ 5.000 och $ 25.000, beroende på företaget och policyn. Som ett exempel på kostnaderna skulle en 70-årig kvinna i Illinois betala en månatlig premie på 38,23 dollar för en försäkring på 5 000 dollar från Gerber Life Insurance, medan en försäkring på 25 000 dollar skulle kosta henne 187,46 dollar i månaden. (Det inkluderar en rabatt som hon skulle få genom att göra automatiska månatliga betalningar från sitt bankkonto.) Som med de flesta garanterade livförsäkringar, skulle dessa premier förbli desamma under hela politik.

Hur dödsförmånen fungerar

En garanti för livstidsgaranti måste vanligtvis gälla under en viss väntetid, till exempel två eller tre år, innan försäkringstagaren dör för att mottagaren ska få hela dödsförmånen. Om försäkringstagaren dör tidigare än så kommer förmånstagaren att få en reducerad eller "graderad" dödsförmån. 

Tänk på policyn som den stora försäkringsgivaren American American Life erbjuder. Den kommer att betala ett belopp som motsvarar 110 till 120% av de premier som försäkringstagaren hade betalat om personen dör av naturliga orsaker inom de två första åren. Vid oavsiktlig död under denna period skulle mottagaren få hela dödsförmånen. Om försäkringstagaren dör efter två år får stödmottagaren hela dödsbidraget, oavsett dödsorsak.

Garanterad livförsäkring bör inte förväxlas med förenklad livförsäkring, även om de två produkterna är lika. Precis som en garanterad livförsäkring kräver en förenklad livförsäkring inte en läkarundersökning. Den sökande är dock skyldig att svara på några hälsorelaterade frågor som försäkringsgivaren använder för att avgöra om de är berättigade till en försäkring och, om de accepteras, de avgifter som de kommer att betala. Förenklad emission livförsäkring kan också ha formen av en term liv, snarare än hela livet, politik. 

Vem är garanterad livförsäkring för?

Garanterad livförsäkring marknadsförs i allmänhet till personer mellan 50 och 80 eller 85 år. Polisen kommer att gälla resten av försäkringstagarens liv, så länge de fortsätter att betala sina premier. 

På grund av den relativt låga dödsförmånen köper försäkringstagarna ofta en garanterad livförsäkring för att täcka sina utgifter för livets slut, till exempel en begravning, eller för att betala av små skulder de lämnar efter sig. På det sättet liknar det slutkostnad eller gravförsäkring. Både garanterat liv och begravningsförsäkring är helhetsförsäkringar med en liten dödsförmån. Begravningsförsäkring kan dock kräva att den sökande tillhandahåller åtminstone viss information om hälsotillståndet.

Människor kan också köpa en garanterad livförsäkring i den felaktiga tron ​​att det är den enda typen av försäkringar de är berättigade till på grund av hälsoproblem. Faktum är att ha en kronisk, redan existerande villkor gör inte nödvändigtvis andra typer av livförsäkringar otillgängliga, även om det kan göra dem dyrare. Bland de villkor som livförsäkringsbolag fokuserar på är cancer, diabetes, hjärtsjukdomar, högt kolesterol, högt blodtryck, fetma och vissa psykiska problem, som ångest och depression.

Enligt Guardian Life Insurance Company, som säljer hela livs- och löptidsförsäkringar, kan sökande med befintliga villkor öka sina odds för att få täckning och sänka priserna genom att följa en medicinskt övervakad behandlingsplan för att kontrollera tillståndet, samt träna regelbundet och gå ner i vikt om de behöver till.

Alternativ till Garanterad livförsäkring

En vanlig försäkring, oavsett om det är hela livet eller livslängden, har flera fördelar jämfört med en garanterad livspolicy för personer som är berättigade. För det första är en konventionell politik sannolikt betydligt billigare när det gäller hur mycket täckning varje dollar av premier kommer att köpa. För den andra kan försäkringstagaren kunna köpa en större dödsersättning totalt sett om de råkar behöva en sådan.

Generellt sett är livslängd den billigaste formen av livförsäkring, och hela livet är betydligt dyrare än livstiden. Förenklad fråga hela livförsäkring kommer att bli ännu dyrare, och en garanterad livspolicy är den dyraste av alla.

Poängen

Alla som handlar livförsäkring bör se om de kvalificerar sig för en vanlig försäkring innan de nöjer sig med en garanterad livspolicy. Om det visar sig att en garanterad livspolicy är deras enda alternativ, bör de fortfarande shoppa runt för att jämföra priser. De kanske också vill jämföra väntetiden innan varje försäkrings fulla dödsförmån blir tillgänglig - för säkerhets skull. En oberoende försäkringsagent som känner till dessa försäkringar och de företag som erbjuder dem kan också hjälpa till.