Vad du behöver veta om skogsbränder och försäkringar

Med torkan som har spridit sig över landet under de senaste åren, har skogsbränder blivit ett allt större problem för många husägare. Baserat på en Corelogic-rapport från 2019 riskerade 775 654 bostadshus att drabbas av skogsbrandskador i 13 stater i väst. År 2020 ökade antalet till 4,5 miljoner bostäder. Och mer än 17 700 hem förstördes av skogsbränder 2020, och hemmen i Kalifornien stod för det högsta antalet förluster. Att skydda din egendom från de ekonomiska konsekvenserna av en skogsbrand med försäkring är ett smart drag.

Vad är en skogsbrandförsäkring?

En vanlig hemförsäkring från statligt godkända försäkringsbolag inkluderar vanligtvis skogsbränder bland de bränder de täcker. Ändå håller saker på att förändras. Sedan 2017 och ökningen av skador vid skogsbränder i väst, ökar försäkringsbolagen i högriskstater premierna. "Det är viktigt att granska de täckta och uteslutna farorna i din försäkring eller offert för att säkerställa att en löpeld är en täckt fara," Ivan O'Neill, en certifierad vildmarksbrandbedömare, såväl som VD och medgrundare av Madronus Wildfire Defense, som hjälper husägare att minska sin risk för vildbrand.

Försäkringsskyddet varierar men bör vanligtvis täcka skador från rök och brand till:

• Ditt hems byggnad eller struktur
• Eventuella ytterligare strukturer på fastigheten såsom garage, skjul eller lägenhet
• Landskapsarkitektur, pool, uteplats och innehåll
• Borttagning av skräp
• Personlig egendom eller innehåll i bostaden
• En uppgradering av byggkoden kan vara standard eller valfri
• Ytterligare levnadskostnader
  

Vad kommer din försäkringsgivare att betala i händelse av en skogsbrand?

Varje försäkring är olika, så du måste kontrollera dina gränser och täckning. "Om du bor i ett område som är utsatt för skogsbränder är det viktigt att se till att du inte är underförsäkrad, vilket innebär att om ditt hem är förstört, kommer du att få tillräckligt med pengar för att bygga om ett hem med samma funktioner till nuvarande nybyggda priser," O'Neill sa.

Ersättningskostnadsvärde eller garanterad/förlängd ersättningskostnad

Den typ av täckning som gör att du kan bygga om till nuvarande nybyggnadspriser kallas Ersättningskostnadsvärde (vs. Faktiskt kontantvärde), och täcker den faktiska kostnaden för att bygga om ditt hem, men bara upp till en definierad gräns.

O’Neill säger att det är viktigt att fråga en mäklare eller totalentreprenör vad den nuvarande kostnaden att bygga per kvadratfot är i ditt område och multiplicera det med ditt hems kvadratmeter för att se till att du är helt täckt.

Vissa stater har också policyer som erbjuder garanterad/förlängd ersättningskostnad, som ersätter ditt hem oavsett kostnaden för byggmaterial eller arbetskraftsspikar efter katastrofen eftersom många försöker bygga om allt på en gång, även om denna täckning vanligtvis kostar Mer.

Dessutom, i vissa områden har byggnormerna förändrats avsevärt under de senaste 30 åren, så folk handlar efter försäkringar i skogsbrandutsatta områden bör överväga att skaffa en försäkring som ger uppdaterad byggkodsskydd under en återuppbygga. Detta säkerställer att du har tillräckligt med pengar för att bygga ditt nya hem upp till dagens koder.

Täckning för förlust av användning, även kallad täckning för ytterligare levnadskostnader, är en annan punkt som är värd att överväga. "Denna täckning är generellt överkomlig och täcker kostnaden för hotell och andra utgifter som uppstår när du inte kan använda ditt hem under en evakuering eller en ombyggnad", säger O'Neill.

Ytterligare sinnesro

Wildfire Response Endorsement eller Wildfire Defense Services är också ett annat skydd utöver ditt försäkringsskydd som du kan ha nytta av. I områden som är utsatta för skogsbrand kan det vara vettigt att betala en ägare för denna tjänst, vilket är som att ha en privat brandkår redo att svara om en löpeld hotar ditt hem. Kostnaden varierar beroende på företag men vissa försäkringsbolag, som State Farm, lade nyligen till denna täckning för alla försäkringstagare.

Med den här täckningen när en skogsbrand hotar ditt hem, ett klass 6 brandbilsteam (som har vilda borstbilar) skickas för att hjälpa till att härda den, stänga fönster och dörrar, rensa försvarbart utrymme, ställa in sprinkler och lägga flamskyddande skum.

Var kan man få en skogsbrandförsäkring?

Om din husägares policy inte inkluderar en brandförsäkring, kolla med dem för att se om du kan få den. Om du inte kan få täckning på grund av att du bor i ett högriskområde, kanske du kan hitta en FAIR-plan, ett statligt mandat program som ger rättvis tillgång till försäkring för högriskfastigheter.

I många områden nära de som har förlorat många hem till katastrofala skogsbränder, är erkända försäkringsgivare icke-förnyande kunder där de har tillåtelse. Men i många fall förklarar delstaternas försäkringskommissionärer ett moratorium för icke-förnyelser i minst ett år efter en katastrofal skogsbrand. Om du inte blir förnyad av en försäkringsgivare kan du också överklaga beslutet.

Du kan också kontakta din stats försäkringskommission och begära hjälp. O'Neill säger att konsumenter bör dokumentera (ta före/efter-bilder, kvitton för material och entreprenörer) och inkludera all hemhärdning och försvarbart rymdarbete du har gjort för att förhindra skogsbränder och kontakta din agent för att dela dokumentationen och begära en formell överklagande.

Om du inte är förnyad är dina alternativ vanligtvis att köpa täckning från en icke antagen operatör (ej godkänd av din delstats försäkringsavdelning), som kostar cirka 3-6 gånger beloppet för hemförsäkring från en antagen bärare. Du kan också köpa försäkring från din stats försäkringsgivare i sista utväg, som samlar högriskindivider och förmodligen är det dyraste alternativet.

Slutligen säger O'Neill att husägare i högriskområden bör filma sina hem och innehåll årligen (inte bara foton eftersom bilder kan photoshoppas och är mindre pålitliga). Gå rum för rum och öppna lådor, dörrar, garderober och förvaringsutrymmen för att dokumentera dina tillhörigheter. För elektronik och andra högvärdiga föremål är det till hjälp att notera serienummer, märke och modell. Spara en kopia av videon till molnlagring som Google Drive, Dropbox eller iCloud.

Slutsats

I de flesta områden som inte är utsatta för skogsbrand bör din husägares policy täcka en löpeld. "Det bästa försäkringsanspråket är ett du aldrig behöver göra, så det är viktigt att folk utbildar sig om skogsbränder riskerar att härda sina hem och hantera växtlighet för att skapa försvarbart utrymme runt sitt hem, säger O'Neill.