Stat vs. Federalt chartrade kreditföreningar
I USA, kreditföretag är indelade i två kategorier: statligt chartrade och federalt chartrade. Även om de delar många egenskaper, krav och syften, påverkar skillnaden i stadgar regleringen och rubriceringen av en given kreditförening.
Statligt befrågade kreditföreningar faller under tillsynsmyndigheten för respektive stats delning av finansiella tjänster. Federalt chartrade kreditföreningar inkluderar alla ordet "federal" i sitt namn och faller under myndighetens tillsynsmyndighet National Credit Union Administration (NCUA).
Viktiga takeaways
- Kreditföreningar är finansinstitut som tillhandahåller banktjänster som skapas, ägs och drivs av deras deltagare.
- Kreditföreningar är icke vinstdrivande företag som åtnjuter skattefrihet.
- En federal kreditförening (FCU) är en kreditförening som regleras och övervakas av National Credit Union Association (NCUA).
- Statliga kreditföreningar följer istället statsspecifika regler och riktlinjer, men inte alla stater har sådana lagar.
Statligt chartrade kreditföreningar
Det finns några fördelar med statliga stadgar för kreditföreningar. För det första har federala kreditföreningar maximalt ränta bestämmelser, medan olika stater kan ha högre eller inga gränser alls för ränteavgifter. Dessutom har statliga tillsynsmyndigheter ofta en mycket större kunskap om sina lokala kreditföreningar än NCUA har med federalt chartrade kreditföreningar.
Inte alla stater chartrar eller reglerar kreditföreningar. Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming och District of Columbia har inte statsspecifika stadgar, vilket innebär att alla kreditföreningar som verkar inom dessa staters gränser måste vara federalt auktoriserad.
Vissa, men inte alla, statligt chartrade kreditföreningar har insättningsförsäkring som backas upp av full tro och kredit av den amerikanska regeringen. Vissa statliga lagar kräver att statligt befraktade kreditföreningar är försäkrad av staten. NCUA försäkrar statligt chartrade kreditföreningar som söker och kvalificerar sig för federal försäkring.
Federalt chartrade kreditföreningar
Även om de inkluderar ordet "federal" i sitt namn, federala kreditföreningar (FCU) drivs inte av den federala regeringen. Alla dessa organisationer regleras inte bara av NCUA, utan de är också försäkrade av National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).
År 1970 inrättade kongressen NCUSIF, som förvaltas av NCUA, för att försäkra medlemsaktiekonton som innehas hos federalt försäkrade kreditföreningar. Ungefär som Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) för banker, stöds NCUSIF av den amerikanska regeringens fulla tro och kredit.
National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) skyddar konton hos federalt försäkrade kreditföreningar upp till $ 250 000; täckningen på 250 000 dollar gäller för varje aktieägare, för varje kontoägarkategori, per försäkrad kreditförening.
Vad är kreditföreningar?
Kreditföreningar är ideellt ekonomiska besparingar och utlåningskooperativ vars medlemmar också är delägare, som skiljer dem från riktiga mellanhänder som banker. Många kreditföreningar anses vara mer ”samhällsorienterade” och har betydligt andra operativa mål än andra spar- och utlåningsinstitut.
I USA är kreditföreningar ideella, skattebefriade organisationer som bildades med Federal Credit Union Act från 1934. Alla kreditföreningar är antingen chartrade av den federala regeringen eller en statlig regering. För att behålla sin skattebefriade status är de begränsade till att tillhandahålla medlemskap till snävt definierade delar av befolkningen (kyrkogrupper, fackföreningar, specifika yrken, etc.).
Det är dock möjligt för olika kreditföreningar att slå samman och kombinera sina tillåtna befolkningssegment, vilket innebär att många kreditföreningar har ett brett medlemskap. Styrelsen för kreditföreningar väljs av alla dess medlemmar, och medlemmarna har röster i de beslut som fattas av deras kreditförening.
I slutändan är skillnaderna mellan statliga och federalt chartrade kreditföreningar mycket mindre signifikanta än skillnaden mellan kreditföreningar och banker.