Förståelse för Federal Reserve Board Regel D

Federal Reserve Board Regulation D är en federal lag som säger att du inte kan göra mer än sex uttag eller överföringar per månad från ditt sparkonto. Samma regler gäller också för pengar marknad konton.

Du kanske aldrig har lagt märke till denna förordning eftersom du förmodligen försöker att inte röra dina besparingar för ofta. Med någon tur flyttar du pengar till din sparkonto oftare än du tar pengar ur det. Men om du någonsin har en månad där du behöver utnyttja dina besparingar mer än sex gånger kan du bli straffad. Din bank kan besluta att debitera dig en avgift eller - om du regelbundet har mer än sex sådana transaktioner i månaden - kan din bank till och med stänga ditt konto eller göra det till ett bankkonto. Detta innebär att eventuella efterföljande transaktioner också kan avvisas. De goda nyheterna? Vissa transaktioner kan undantas, som vi förklarar nedan.

Reservkrav för förvaringsinstitut

De Federal Reserve Board är en oberoende statlig myndighet.Dess sju medlemmar ansvarar för det amerikanska Federal Reserve -systemet, som försöker hålla den amerikanska ekonomin växande och det finansiella systemet stabilt. 

Federal Reserve Board förordning D reglerar reservkrav av förvaringsinstitutioner. Bankreserver är valutainlåning som förvaringsinstitut har till hands och inte lånar ut.Denna förordning hjälper centralbanken när det är dags att genomföra sin penningpolitik.

En förvaringsinstitution är en plats där människor behåller sina pengar. Vi hänvisar ofta till dessa institutioner som kommersiella banker, sparinstitut, eller kreditföretag. Dessa organisationer håller dina pengar säkert tills du behöver dem tillbaka. De kan betala ränta medan du håller dina pengar. De kan också låna ut det till andra kunder på ett sätt som inte hindrar dig från att få tillgång till dina pengar när du behöver dem.

Regel D och bankreserver

Finansiella institut uppfyller sina reservkrav på två sätt. Den första är genom att behålla en viss summa pengar i sina egna valv. Det andra är genom att hålla en balans hos deras distrikts Federal Reserve Bank. Ett finansinstitut som inte uppfyller sina reservkrav kan behöva betala en reservbristavgift till sin Federal Reserve Bank. Denna avgift kostar en procentenhet över den primära krediträntan som lånades.

Regel D säkerställer det banker ha tillräckligt med kontanter till hands för att möta uttagsbegäranden genom att begränsa hur kunderna kan använda sina sparkonton. Även om institut inte är skyldiga att behålla några reserver för kundernas sparkontosaldon, måste de behålla reserver för transaktionskonton - med andra ord, Kollar konton.

Hur banker begränsar sparandeuttag

För att följa föreskrift D, din bank vill inte att du ska tjäna mer än sex av dessa "praktiska" typer av utgående transaktioner från ditt sparkonto varje månad:

• Övertrassering överföringar
• Elektroniska medelöverföringar (EFT)
• Automatiserat röjningshus (ACH) överföringar
• Överföringar görs via telefon, fax, dator eller mobil enhet
• Banköverföringar görs via telefon, fax, dator eller mobil enhet
• Kontroller skrivna till en tredje part
• Bankkortstransaktioner

Att komma runt gränsen

Du kan komma runt denna sex-transaktionsgräns genom att göra vissa överföringar och uttag som Federal Reserve säger inte räknas. Dessa anses vara obekväma transaktioner. Om du använder en bankomat eller en bankkassör för att flytta dina pengar är det bra. Och om du ringer banken och ber den att skicka dig en kolla upp från ditt sparkonto är det också bra.

Som sagt kan din bank besluta att införa strängare regler och inte undanta dessa transaktioner. Du måste läsa villkoren för ditt sparkonto eller fråga kundservice för att se vilka regler som gäller för ditt specifika konto.

Om dessa regler tycker att du är ologisk är du inte ensam. Tyvärr kan första gången du lär dig om dessa regler vara när du av misstag råkar ut för dem. Om du bara bryter mot regeln ibland kan din bank inte straffa dig och du kanske aldrig märker det. Men om du står inför ett straff kan du undvika problemet i framtiden.

Hur man undviker problem med att ta ut ett sparkonto

Här är fem strategier för att hålla ditt sparkonto uttag under maxvärdet och hantera din bank om det finns ett undantag.

1. Begränsa uttag till icke-månatliga räkningar. Du kan avsätta pengar varje månad för att betala räkningar som bara kommer upp några gånger om året, som husägarförsäkring eller bilreparationer.
2. Slumpa dina uttag. Helst behåller du en budget som du justerar i början av varje månad för att redovisa den månadens förväntade inkomst och utgifter. Gör i början av varje månad din bästa uppskattning av hur mycket du kan behöva ta ut från sparande. Eller kanske kommer din inkomst från en oregelbunden källa och du lägger pengar åt sidan i månader när du tjänar mer pengar, sedan doppar du in i sparande i månader när din inkomst är låg. Istället för att göra flera sparuttag eller överföringar under hela månaden, försök att göra bara en eller två.
3. Betala räkningar från ditt bankkonto. Använd inte ditt sparkonto för detta ändamål.
4. Undvik att dra över ditt checkkonto. Ställ in mobilvarningar som håller dig på toppen av ditt saldo.
5. Kontakta din bank i förväg. Om du kan behöva göra en sjunde transaktion från besparingar, fråga hur du undviker straff och avgifter. Fråga specifikt om du gör en sedelautomat (Bankomat), personlig överföring eller telefon-till-check-överföring (enligt beskrivningen i avsnittet ovan) kommer att hålla dig borta från problem.

Hur toppbanker hanterar föreskrifter D

Även om förordning D innehåller minimistandarder som banker måste följa, kan bankerna tillämpa strängare kriterier för att avgöra när de ska debitera kunder för att överskrida sex-transaktionsgränsen. Här är politiken för tre av ländernas största banker.

jaga

Även om förordning D inte begränsar uttag eller överföringar från ett sparkonto som görs personligen på en filial eller i en bankomat, Chase tar ut en avgift på $ 5 för sparandeuttag på alla uttag eller överföringar från sparkonton som överstiger sex per månadsutdrag period.

amerikanska banken

BOA tar ut $ 10 för varje uttag eller överföring som överstiger sex per månadsdeklarationscykel. Banken täcker också överskottsuttag eller överföringsavgifter till sex ($ 60) per cykel. Kunder med ett minimum dagligt saldo på minst $ 20 000 och medlemmar i Preferred Rewards -programmet är undantagna från dessa avgifter.

Wells Fargo

Wells Fargo tar ut en överskottsaktivitetsavgift på $ 15 med en gräns på tre ($ 45) per månad för transaktioner som överstiger gränsen på sex som föreskrivs i förordning D.

Särskilda överväganden

Federal Reserve gjorde några ändringar av reglerna kring uttag från sparkonton mot bakgrund av det globala Covid-19 pandemi. Från och med april 2020 är bankerna inte längre skyldiga att hålla gränsen, vilket innebär att kunder kan göra mer än sex uttag per månad från sina sparkonton.

Övergången till att genomföra den interimistiska slutregeln gjordes mot bakgrund av det ekonomiska press som individer utsätts för på grund av pandemin.Ändringen är öppen, eftersom styrelsen inte satte ett slutdatum på regeln. Men kommittén sa att det kan göra ändringar om saker förändras i framtiden.

Poängen

Om du är en kund som använder ditt sparkonto som avsett - mestadels för att göra insättningar och samla in pengar - bör regel D: s gränser sällan spela in. Du kan undvika överskjutande transaktionsavgifter genom att göra de flesta av dina utgående överföringar och uttag från ditt bankkonto, inte ditt sparkonto.

I månader när du behöver göra betydande uttag från ditt sparkonto, klumpa ihop dina transaktioner genom att göra en eller två större överföringar från sparande till check istället för sex eller fler mindre kommer att hålla dig i din banks bästa nådar. Om du överskrider gränsen ibland är det värsta som kommer att hända att du kan betala några avgifter. Om du överskrider det för ofta kräver dock federal lag att banken konverterar ditt sparkonto till ett bankkonto eller en annan typ av konto.