Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Vad är skillnaden?

Roth 401 (k) vs. Roth IRA: En översikt

Det finns inget entydigt svar på vilket som är bättre, a Roth 401 (k) eller a Roth IRA. Allt beror på din unika ekonomiska profil: hur gammal du är, hur mycket pengar du tjänar, när du vill börja ta ut ditt boägg och så vidare. Det finns fördelar och nackdelar med båda. Här är de viktigaste skillnaderna du bör tänka på när du jämför de två typerna av Roths.

Roth 401 (k)

Skapad av lagen om ekonomisk tillväxt och skattelättnad 2001, Roth 401 (k) s är en hybrid, blandar många av de bästa delarna av traditionella 401 (k) s och Roth IRA för att ge anställda ett unikt alternativ när det gäller planering för pension. Precis som traditionella 401 (k), tillåter de arbetsgivarmatchningar och bidrag direkt från lönecheckar. I likhet med Roth IRA är deras fördelningar inte föremål för inkomstskatt.

Fördelar med Roth 401 (k) s

En stor fördel med en Roth 401 (k) är bristen på inkomstgräns, vilket innebär att personer med höga inkomster fortfarande kan bidra. Detta passar bra med Roth 401 (k) s högre avgiftsgränser. Deltagare i planerna kan bidra med högst 19 500 dollar per år, med ytterligare 6 500 dollar för återhämtning om de fyller 50 år i slutet av året, för 2020 och 2021.

En annan fördel med Roth 401 (k) s är matchande bidrag. Arbetsgivare erbjuds till och med ett skatteincitament för att göra dem. Det finns dock ett problem. Eftersom arbetsgivare matchar ditt bidrag med förskattad dollar, och Roth finansieras med dollar efter skatt, de matchande fonderna och deras intäkter kommer att placeras på ett vanligt 401 (k) konto. Det betyder att du kommer att betala skatt på dessa pengar - och dess intäkter - när du börjar ta ut utdelningar.

En tredje fördel är möjligheten att ta ett lån från en Roth 401 (k). Du kan låna upp till 50% av ditt kontosaldo eller $ 50 000, beroende på vilket som är mindre. Men om du inte betalar tillbaka lånet enligt villkoren i avtalet när du tar ut pengarna kan det betraktas som en skattepliktig fördelning.

Nackdelar med Roth 401 (k) s

Med en Roth 401 (k) måste du börja ta erforderliga minimidistributioner (RMD) när du når åldern på 72, som du måste med 401 (k) s och traditionella IRA: er. Om du inte gör det är du föremål för en ekonomi straff. De enda omständigheterna under vilka du kan avstå från att betala RMD är om du fortfarande arbetar och inte är 5% ägare till företaget som sponsrar planen.

Dina investeringsalternativ är begränsade med en Roth 401 (k) till dem som erbjuds av planadministratören. I många fall handlar det om några grundläggande fonder (en tillväxtorienterad, en inkomstorienterad, en penningmarknad, etc.). Du har också fastnat med kostnadsförhållandena - ofta något höga - i 401 (k) planmedel, och naturligtvis får planadministratörerna också sitt snitt varje år.

Slutligen är tillgången till medlen i din Roth 401 (k) före 59½ års ålder begränsad. Att tappa boägg före pensioneringen bör alltid vara en sista utväg, men om du måste göra det kan du inte ta ut pengar från din Roth 401 (k) utan att få 10% straff.

Roth IRA

Roth IRAs upprättades genom Taxpayer Relief Act från 1997 och namngavs efter senator William Roth från Delaware. Det som skiljer dem från traditionella IRA är att de finansieras med dollar efter skatt, vilket gör kvalificerade distributioner skattefria.

Fördelar med Roth IRA: er

En stor fördel med Roth IRA är att det inte kräver att du tar RMD -någonsin. Den flexibiliteten ger dig möjlighet att fortsätta att bidra till ditt konto och låta dessa medel växa på obestämd tid, vilket är fördelaktigt om du inte behöver dem vid 72 års ålder.

I själva verket kan du helt enkelt lämna din Roth IRA intakt och lämna den till din make eller efterkommande. ”En Roth IRA går vanligtvis skattefritt till dina arvingar, så länge Roth IRA-kontot inte går igenom skifte. Skifte kan undvikas genom att se till att förmånstagarna specificeras korrekt ”, säger Christopher Gething, CFP, EA, grundare av Atherean Wealth Management, LLC, i Jersey City, N.J.

En annan stor fördel med en Roth IRA är det stora utbudet av investeringsalternativ. Hela tillgångsvärlden är din ostron (några exotiska investeringar åt sidan). Du kan också shoppa runt för att se vilka vårdnadshavare och fordon som bär de minsta transaktions- och administrationskostnaderna.

En sista fördel är större flexibilitet med uttag före pension. Du kan när som helst ta ut ett belopp som motsvarar de bidrag du har gjort utan påföljder eller skatter. Detta gäller dock inte Roth IRA: s intäkter, för vilka uttag före pensionering (om du är under 59½) medför 10% straff.

Under vissa omständigheter, till exempel att köpa ett hem för första gången eller drabbas av förlossningskostnader, kan du ta ut intäkter från din Roth IRA utan straff om du har haft kontot i mindre än fem år och utan straff och skatt om du har haft den i mer än fem år.

Nackdelar med Roth IRA

Roth IRAs har en inkomstgräns. Enligt IRS, enskilda skattebetalare som tjänar 140 000 dollar eller mer år 2021 (139 000 dollar för 2020) eller gifta par att ansöka tillsammans som upp till 208 000 dollar eller mer (206 000 dollar för 2020), är inte berättigade till Roth IRA bidrag.

Roth IRA har också en lägre avgiftsgräns- 6 000 dollar per år, jämfört med 19 500 dollar för en Roth 401 (k) för både 2020 och 2021 - och tillåter inte matchande bidrag.

Till skillnad från Roth 401 (k) s tillåter inte Roth IRAs lån. Det finns dock en väg runt detta: initiera en Roth IRA -övergång. Under denna period har du 60 dagar på dig att flytta dina pengar från ett konto till ett annat. Så länge du lämnar tillbaka pengarna till den eller till en annan Roth IRA under den tidsramen får du effektivt ett räntelån på 0% i 60 dagar.

Poängen

När det gäller att jämföra en Roth IRA med en Roth 401 (k) har var och en sin egen uppsättning fördelar och fördelar, så ingen av dem är bättre än den andra. Det kan verkligen hjälpa dig att byta mellan dem någon gång. Till exempel säger Gething, “Du kan enkelt undvika nödvändiga minimidistributioner genom att rulla över din Roth 401 (k) till en Roth IRA. ” Och om du råkar leta efter det bästa stället för att få ett av dessa konton, har Investopedia skapat en lista över de bästa mäklare för IRA: er.