Vad händer med min livränta efter att jag dör?

Vad händer med en livränta efter ägarens död beror på typen av livränta och dess utbetalningsplan. Det finns flera typer av livränta. Med vissa livräntor slutar betalningar med livräntans ägare, kallad "annuitant, ”Medan andra föreskriver att betalningarna ska göras till en make eller annan livräntemottagare i flera år därefter.

Köparen av livräntan fattar beslut om dessa alternativ vid tidpunkten för kontraktets upprättande. De alternativ som annuitanten väljer påverkar utbetalningens storlek.

Typer av livräntor och utbetalningsplaner

Huruvida en livränta är en livränta med fast period, en livränta eller någon variation kommer att avgöra vad som händer när dess ägare dör. Dessa är de två huvudalternativen, tillsammans med en hybridtyp som kombinerar några av funktionerna i båda.

Fast livränta

En fast period, eller periodvis, livränta garanterar betalningar till livräntaren under en viss tid. Några vanliga alternativ är 10, 15 eller 20 år. (I en livränta med fast belopp väljer livräntaren däremot ett belopp som ska betalas varje månad för livet eller tills förmånerna är uttömda.)

Om livräntaren dör innan betalningarna påbörjas, föreskriver vissa planer att de återstående förmånerna ska betalas till en förmånstagare som utses av livräntaren. Denna funktion gäller om hela perioden ännu inte har förflutit eller om ett saldo finns kvar på kontot vid dödsfallet, beroende på plan.

Men om livräntaren lever ut den fasta perioden eller förbrukar kontot före döden, garanteras inga ytterligare betalningar om inte planen föreskriver fortsatta förmåner. I så fall kommer betalningar att fortsätta att betalas till mottagaren tills den förutbestämda perioden förflutit eller kontosaldot når noll.

Livränta

En annan vanlig typ av livränta är livränta, som garanterar betalningar så länge livräntaren lever. Betalningar baseras på ett antal faktorer, inklusive livräntarens ålder, rådande räntor och kontosaldot. Ju längre livräntaren förväntas leva, desto mindre blir månadsbetalningarna. Ändå, betalningarna garanteras oavsett hur länge livräntaren lever.

Men om livräntan fortfarande finns i ackumuleringsfas vid tidpunkten för annuitantens död, vilket innebär att betalningarna inte har börjat, ger många planer en livränta dödsförmån till mottagaren. Vanligtvis är denna engångsbelopp det största kontosaldot eller summan av alla betalade premier, även om vissa planer ger ytterligare alternativ.

Om livräntan är uppbyggd som en gemensam livränta, det garanterar betalningar för både livräntaren för livräntaren och den personens make. Vid en makas död kommer den överlevande att fortsätta att få betalningar för livet. Dessa betalningar, eller gemensamma livstidsutbetalningar, kan vara samma belopp som livräntaren fick under sin livstid eller ett reducerat belopp, beroende på de val som livräntaren gjorde vid kontraktets början.

Om båda makarna dör tidigt ger vissa livräntor möjlighet att en tredje förmånstagare får betalningar.

Livet med period-viss livränta

Ytterligare en variant, livet med periodvis livränta, eller periodvis plus livränta, kombinerar funktionerna i fastperiod och livränta. Med denna typ av plan är livräntan garanterad betalning för livet men kan också välja en fast period med garanterad betalning.

Till exempel betalar livstiden plus periodvis livränta med en vald period på 10 år livräntaren. Men om den personen dör inom de första tio åren efter att ha samlat in förmåner, garanterar kontraktet betalningar till personens förmånstagare under resten av perioden.

Denna typ av plan ger livräntare försäkring om inkomst för livet plus en garanti för att deras arvingar inte förlorar helt om de dör för tidigt.