Vad är en livräntestege?

Vad är en livräntestege?

En livräntestege är en investeringsstrategi som innebär köp av omedelbara livräntor under en period av år för att ge garanterad inkomst samtidigt som ränterisken minimeras. Livräntestegar tillåter pensionärer att behålla en del av sina investeringar i aktier och obligationer medan de regelbundet använder en del för att köpa livräntor. Att köpa livräntor från olika försäkringsbolag minimerar risken för förluster om en försäkringsgivare går under.

Hur fungerar en livräntestege

En livränta är en finansiell produkt som betalar ut en fast betalningsström till en individ, som främst används som inkomstström för pensionärer. Livräntor skapas och säljs av finansinstitut som accepterar och investerar medel från individer och sedan, vid annuitering, utfärdar en betalningsström vid ett senare tillfälle. Den tid då en livränta finansieras och innan utbetalningarna börjar kallas ackumuleringsfas. När betalningarna påbörjas är kontraktet i annuitiseringsfas.

När räntorna är låga är det inte vettigt att låsa den räntan länge. Eftersom ingen kan förutsäga vart räntorna kommer att gå, kan köp av livräntor under en period av år göra det möjligt för en investerare att minimera risken för låg avkastning. En livräntestege kan också generera skattefria inkomster genom att använda en Roth IRA konvertering strategi.

Till exempel, för livräntor som garanteras av försäkringsgivaren som utfärdar dem, kan avkastningen under ett år vara mellan 2% och 3% årligen i två till fem år. En flerårig garanterad livräntestege kan byggas genom att köpa en 2-, 3- och 5-årig livränta. Utbetalningen kan dock variera beroende på vilket försäkringsbolag som erbjuder livränta.

Nackdelar med en livräntestege

Liksom alla livräntor, påföljder kan ansöka om uttag innan garantin löper ut, och inkomstskatt kan skjutas upp tills pengar tas ut. Uttag före 59-1/2 års ålder kan utlösa 10% straff utöver vanlig inkomstskatt. Tänk på att dessa inte är CD -skivor och inte har FDIC skydd.

Tillgång till dina kontanter är begränsad, och om du dör när kontraktet är i kraft förlorar du din huvudstol och betalningarna upphör om inte livräntan innehåller en led och överlevande utbetalning. Detta är viktigt att fastställa eftersom din make eller arvingar kan dra nytta av de pengar du redan har bidragit med.

Variabla livräntor kan också användas på en stege. Medan rörliga livräntor medför viss marknadsrisk och risk att förlora kapital, ryttare och funktioner kan läggas till i livräntaavtal (vanligtvis mot en extra kostnad), vilket gör att de kan fungera som hybrid-variabla livräntor. Avtalsägare kan dra nytta av uppåtriktad portföljpotential medan de åtnjuter skyddet av en garanterad livstid minimalt uttag om portföljen sjunker i värde.

Livräntestegstrategier

Det finns en mängd olika sätt en individ kan konstruera en livräntestege. En metod är att sprida ut din rektor över några år. Om du till exempel har 500 000 dollar att köpa livräntor, kan du spendera 100 000 dollar per år i fem år istället för att spendera hela 500 000 dollar på ett år. Detta staggar löptiderna och möjligen utnyttjar olika räntor varje år; några som kanske betalar ut mer än ett år till.

En annan strategi skulle handla om att köpa olika typer av livräntor. En del av ditt investeringskapital kan gå till en fast livränta medan en annan del kan gå mot indexeras eller rörliga livräntor. Du kan också stiga dina utbetalningsdatum; i vilken ålder du börjar ta emot dina livränta.