6 Överraskande fakta om pension

Pensionering är ett ämne som regelbundet gör rubriker, och inte alla är uppmuntrande. Amerikaner lever längre än någonsin tidigare. Men om du antar att de flesta sparar mer för att förbereda sina behov på längre sikt, skulle du ha fel. Här är några av de mer häpnadsväckande sanningarna om pension i USA

1. Det kan hålla längre än du tror

Den genomsnittlige amerikanen kommer att gå i pension vid 66 års ålder och leva till nästan 79. Men för många kommer pensionen att pågå mycket längre än 13 år. Siffrorna är snedställda av antalet individer som dör relativt unga.

Tänk på detta: En 65-årig kvinna har 50% chans att nå 86,5 år och en 65-årig man har 50% chans att nå 84 år (från och med 1 april 2020). Det är därför yngre arbetare måste planera för två decennier eller mer av sin inkomst vid pensionen. Och för nuvarande pensionärer kan en ultrakonservativ portfölj som enbart består av obligationer inte ge tillräcklig tillväxt, särskilt med räntor fortfarande nära historiska nedgångar.

”Även om portföljer uteslutande eller huvudsakligen består av obligationer kan verka säkrare än aktier med potentiellt lägre nedåtrisk på kort sikt, historiskt har de gett betydligt lägre totalavkastning lång termin. Detta kan orsaka stor oro när det gäller att hänga med i inflationen eller uppfylla önskade tillgångsprognoser för tillfredsställande inkomster senare, säger Daniel P. Schutte, MBA, grundare och finansiell rådgivare, Schutte Financial, Denver, Colo.

”En brett diversifierad pensionsportfölj bestående av 40% amerikanska aktier med stora bolag, 25% små aktier i USA, 25% amerikanska aktier obligationer och 10% kontanter har haft en framgångsgrad på 98% under minst 35 år under pensionen innan de tog slut pengar. Diversifiering är en livslång investeringsriktlinje - var också diversifierad i pension, säger Craig Israelsen, Ph. D., designer för 7Tveve portfölj, i Springville, Utah.

2. Social trygghet faller kort

Många finansiella rådgivare rekommenderar att du byter ut 80% av din vanliga inkomst när du är pensionär. För det mesta är socialförsäkringsbetalningar ensamma inte tillräckligt nära för att nå målet.

”En av de stora problemen med social trygghet är att den bara ger en liknande levnadsstandard för dem i den lägsta kvartilen av inkomsttagare i USA Med andra ord, om inte ditt hushåll tjänar mindre än $ 30 000 per år, kommer de flesta att behöva lita på någon form av personligt sparande för att behålla sin nuvarande levnadsstandard vid pension, säger Mark Hebner, grundare och president av Index Fund Advisors Inc., av Irvine, Kalifornien, och författare till "Indexfonder: 12-stegs återhämtningsprogram för aktiva investerare."

Det är därför det är så viktigt att börja spara när du är ung, med skatteförmånliga fordon som t.ex. individuellt pensionskonto (IRA) eller arbetsplats 401 (k).

3. Amerikanerna är långt bakom besparingar

”Mellan två börskrascher och inte sparat tillräckligt under de senaste 16 åren, i kombination med ökade kostnader och inflation, amerikanerna ligger mycket efter med att spara till pension, säger Carlos Dias Jr., grundare och chefspartner av Dias Wealth LLC i Lake Mary, Fla.

I takt med att den amerikanska arbetsplatsen vänder sig bort från pensionsplaner, åligger det alltmer arbetstagarna att anställa sina egna pensioner. Faktum är dock att relativt få lyckas. En rapport 2019-2020 av Federal Reserve SCF -data och en rapport från Statens ansvarskontor (GAO) fann att medianpensionssparandet för amerikaner mellan 55 och 64 år var $ 107 000. GAO noterar att denna summa bara skulle omsättas i en $ 310 månatlig betalning om den investerades i ett inflationsskyddat livränta.

På plussidan är det genomsnittliga pensionssparandet för arbetshushåll mellan 32 och 61 år 95 776 dollar, enligt Economic Policy Institute. Och 35% av arbetarna har 100 000 dollar eller mer sparade till pension.

4. Endast hälften har en pensionsplan

Det brukade vara så att du kunde tillbringa större delen av din karriär på ett företag och räkna med pension när du nått pension. Idag är dock det genomsnittliga årliga pensionsbeloppet för det minskande antalet amerikaner som har den gammaldags förmånsbestämda planen bara 9 376 dollar, enligt CNBC.com.

Tyvärr ersätter många av oss inte dessa pensioner med en avgiftsbestämd plan såsom en 401 (k). Enligt Vanguards Hur USA räddar 2019 års rapport har cirka 100 miljoner människor en avgiftsbestämd plan, inklusive några som också har pension.Slutresultatet: Cirka 33% hade inga arbetsplatsbesparingsfordon av något slag under 2019.

Ändå använder 79% av de arbetstagare som har tillgång till en pensionsplan på arbetsplatsen den för att spara.

5. Många stannar kvar i arbetskraften

Med tanke på att så många amerikaner ligger efter med sina besparingar är det kanske inte förvånande att många stannar kvar i arbetskraften väl efter att ha uppnått socialförsäkring.

Enligt Bloomberg arbetade nästan 19% av personerna 65 år eller äldre antingen helt eller deltid från och med 2017. Ungefär 20% av arbetarna säger totalt sett att de aldrig kommer att kunna gå i pension.

6. Medicare täcker inte assisterat boende

Regeringsdata avslöjar att nästan 70% av individer som når 65 år kommer att behöva långtidsvård någon gång. Mediankostnaden för en assistansboende var 4 300 dollar i månaden från och med 2020, enligt Genworth Financial Inc. Det var mer än dubbelt så mycket för ett privat rum på ett äldreboende 2020.

Vad många pensionärer inte inser är att Medicare inte betalar för de flesta långtidsvårdskostnaderna. Den täcker bara 100 dagars vård på a skicklig omvårdnad, och bara om det föregicks av en sjukhusvistelse på tre dagar eller mer.

Om du inte sitter på ett stort boägg, är det en bra anledning att börja tänka på långtidsvårdsförsäkring i slutet av 50 -talet eller början av 60 -talet.

Nu till några goda nyheter

Även om det verkar som att varje vecka släpps en ny studie eller undersökning som betonar hur fruktansvärt oförberedda amerikaner är, andra forskning tyder på att pensionsutsikterna kanske inte är så dystra som det verkar - både i amerikanernas attityder och i den handling de tar.

Här är några roliga fakta:

• Sex av tio arbetstagare säger att de känner sig trygga eller något säkra på att kunna njuta av den typ av pension de vill ha.
• 57% av arbetarna säger att sparande till pension är deras högsta ekonomiska prioritet.
• 62% av arbetstagarna förväntar sig att deras levnadsstandard förblir densamma eller ökar pensionen.
• Mer än en tredjedel av hushållen ägde ett individuellt pensionskonto (IRA) 2019.
• Av de hushåll som bidrog till en IRA bidrog 43% till traditionella IRA, medan 44% bidrog till Roth IRA och 13% bidrog till mer än en typ av IRA.

Hur man kommer på rätt spår

Beroende på hur stora framsteg du gjort mot dina egna pensionsmål kan du må bättre eller sämre om var du står. Om du inte är så nära ditt mål som du skulle vilja vara, kan du ta en titt på din pensionsplan en gång till för att hitta klyftorna.

Börja med att försöka ta reda på hur mycket du behöver för pensionen, baserat på dina nuvarande utgifter och den levnadsstandard du vill ha. Titta sedan på dina sparbalanser och hur mycket du sparar regelbundet.

Över hälften av amerikanerna (55%) bygger sina boägg med ett vanligt sparkonto, men det kanske inte är tillräckligt bra, med tanke på de låga räntor som bankkonton erbjuder.

Du måste titta på andra investeringsfordon. Maximerar du bidrag till dina 401 (k) eller 403 (b) om du har en, eller åtminstone sparar tillräckligt för att få företagsmatchen? Om inte, tänk på att öka dina bidrag.

Om du inte har en plan genom ditt jobb, eller om du har turen att maximera din plan varje år, kan du komplettera dina besparingar med en IRA. För 2020 och 2021 kan du bidra med upp till 6 000 dollar per år till en IRA, eller 7 000 dollar om du är 50 år eller äldre.

Den långsamma urholkningen av pensionsplanerna innebär att amerikanerna borde vända sig till avgiftsbestämda planer för att förbereda sig för pension.

Tyvärr, som data visar, så är det alltför ofta inte fallet. Studier och statistik kan visa om du är på rätt väg - eller inte - och hur du ska planera därefter.