Bästa Roth IRA -investeringar: Du har alternativ

Det bästa Roth IRA investeringar är de som kan dra nytta av hur pensionärsfordonen beskattas. Det finns inga förskottsavdrag på avgifter, men dina investeringar växer skattefria inne på kontot. Och uttag i pension? De är också skattefria-även på inkomsterna.

För att dra full nytta av Roth IRA: s beskyddande fastigheter är det bäst att hålla investeringar som annars skulle utlösa betydande skatter. Investeringar med hög tillväxtpotential, stora utdelningar eller hög omsättning är främsta kandidater.

Roth IRA Investeringsalternativ

En Roth IRA kan inneha alla finansiella tillgångar som a traditionell IRA håller. Faktum är att bortsett från livförsäkring och samlarföremål kan Roth IRA: er inneha nästan vilken finansiell tillgång som helst.Men när det gäller att investera i Roth IRAs skapas inte alla tillgångar lika.

Även om de delar samma skattefördelade struktur skiljer sig Roth IRA från den traditionella sorten på flera viktiga sätt. Den största skillnaden: Roth IRA-bidrag görs med dollar efter skatt, inte före skatt. Så du får inget inkomstskatteavdrag det år du gör dem. Men du får skattefria uttag i pension.

Till skillnad från traditionella IRA är du inte skyldig att ta ut distributioner vid en viss ålder från en Roth IRA. Med inga erforderliga minimidistributioner (RMD), ditt konto fortsätter att växa om du inte behöver pengarna. Och när det är dags kan du vidarebefordra det till dina förmånstagare. 

De unika egenskaperna hos Roth IRA innebär att vissa investeringar passar det bättre än andra. Nedan följer en sammanställning av de vanligaste typerna av tillgångar - och vilka typer som är bäst att hålla.

Källa: Investment Company Institute.

De bästa fonderna för Roth IRA

Fonder ger enkelhet, diversifiering, låga kostnader (i många fall) och professionell ledning. De är älsklingarna för pensionskonton i allmänhet, och för Roth IRA i synnerhet. Uppskattningsvis 18% av Roth IRA ägs på fondbolag.

När du väljer fonder är nyckeln att gå med aktivt förvaltade fonder, i motsats till dem som bara spårar ett index (aka passivt förvaltade fonder). Motiveringen: Eftersom dessa fonder gör ofta affärer är de benägna att generera kortsiktiga realisationsvinster.

Dessa beskattas högre än långsiktiga realisationsvinster. Att hålla dem i en Roth IRA skyddar dem effektivt, eftersom intäkterna växer skattefritt.

De bästa aktierna för Roth IRA

Enskilda aktier är en annan tillgångstyp som vanligtvis innehas av Roth IRA -konton. Faktum är att Roth IRA -investerare är mer exponerade för aktier än sina traditionella IRA -motsvarigheter.Naturligtvis är aktieuniversumet enormt. Men de typer av aktier (och aktiefonder) som är bäst lämpade för en Roth delas in i två grundkategorier: inkomstorienterade aktier och tillväxtaktier.

Inkomstorienterade aktier

En är inkomstorienterade aktier—Vanliga aktier som betalar hög utdelning, eller preferensaktier som betalar ett rikt belopp regelbundet. Vanligtvis, när du har aktier på ett pensionskonto, betalar du skatt på eventuell utdelning du tjänar. Beroende på om de är det kvalificerad eller icke -kvalificerad, kan räntan vara lika hög som din vanliga inkomst.

Men som med de aktivt förvaltade fonderna som nämns ovan, skyddar de dem från en årlig skattebit. Faktum är att så länge du lyder Roth -uttagningsregler, du kommer aldrig att betala skatt på utdelningar eller andra intäkter.

Tillväxtaktier

Tillväxtaktier är små och medelstora företag som verkar mogna för uppskattning på vägen. Normalt skulle deras allvarliga tillväxt utlösa en skattbit, om än vid lägre långsiktiga kapitalvinster (vanligtvis 15%).

Men det spelar ingen roll att dessa aktier är värda betydligt mer när du tar in dem efter pensionen. Om du hålls i en Roth kommer du inte att betala några skatter på dem alls.

Kom ihåg att hela strategin för Roth IRA kretsar kring antagandet att din skattesats kommer att vara högre senare i livet. Tillväxtaktier kan också vara volatila, så att behålla dem på ett långtidspensionskonto som tål börsens upp- och nedgångar på lång sikt minskar risken.

Investerare som handel aktier ofta bör också överväga att göra det från deras Roth IRA. Om du gör det kan du skydda eventuella kortsiktiga vinster och kapitalvinster från skatter.

De bästa obligationerna för Roth IRA: er

När de tänker på inkomstorienterade tillgångar tänker många investerare på obligationer. Räntebetalande skuldinstrument har länge varit go-to för en inkomstinriktad ström. Cirka 7% av Roth IRA -saldon tilldelas obligationer och obligationsfonder.

Företagsobligationer och andra högavkastningsskulder är idealiska för en Roth IRA. Det är samma princip som med aktier med hög utdelning-skydda inkomsten-bara mer. Du kan inte investera räntebetalningar tillbaka i en obligation på det sätt du kan återinvestera en utdelning tillbaka till aktier (en strategi för att undvika skatter på vanliga konton). Roths skatteskydd är alltså ännu mer värdefullt här.

De bästa ETF: erna för Roth IRA: er

Vad sägs om börshandlade fonder (ETF: er), den snabbt stigande rivalen till fonder? Visst kan dessa sammanförda tillgångskorgar som handlar som enskilda aktier vara sunda investeringar. De erbjuder diversifiering och god avkastning till mycket lägre kostnadskvoter än fonder.

Den enda förbehållet är att eftersom de flesta är utformade för att spåra ett visst marknadsindex tenderar ETF: er att hanteras passivt (så håller de kostnaderna låga). Som ett resultat investerar de sällan, så du behöver inte riktigt Roths skatteskyddande skal så mycket.

Ändå skulle det inte skada att ha dem på ditt konto. Låga årliga avgifter och kostnader - vi pratar 0,25% till 0,5% - är inte den sämsta idén i världen när det gäller din avkastning.

Många ETF: er är indexfonder, som syftar till att matcha prestanda för en riktvärdesinsamling av värdepapper, som S&P 500. Det finns index - och indexfonder—För nästan varje marknad, tillgångsklass och investeringsstrategi.

Precis som med investeringar i enskilda aktier skulle ETF: erna att leta efter vara de som investerar i aktier med hög tillväxt eller hög inkomst.

Den bästa fastigheten för Roth IRA

Individer har två sätt att investera i fastigheter:

• Indirekt genom att äga värdepapper som äger egendom
• Direkt genom att själva äga egendom

Indirekta fastighetsinvesteringar

Fastighetsinvesteringar (REITs), börsnoterade portföljer av fastigheter, är stora inkomstproducenter, även om de också erbjuder kapitaltillväxt. REITs investerar i de flesta typer av fastigheter, inklusive:

• Lägenhetsbyggnader
• Celltorn
• Hotell
• Infrastruktur
• Vårdinrättningar
• Kontorsbyggnader/kontorsparker
• Köpcentrum och gallerior
• Lager

Medan de flesta REITs fokuserar på en typ av fastigheter, har vissa en mängd olika i sina portföljer.

REITs måste betala minst 90% av sin inkomst - vanligtvis från hyror - varje år som utdelning till sina aktieägare.Normalt är dessa utdelningar helt föremål för skatter, med den vanliga inkomsträntan. Men inte om de sitter i en skattebaserad Roth.

Direkta fastighetsinvesteringar

Du kan investera i fastigheter med hjälp av REIT, eller du kan gå direkt till källan. Det är möjligt att äga småhus, flerbostadshus, lägenheter, lägenheter, kooperativ och till och med landa för en Roth IRA. Men du behöver en självstyrd IRA att göra så.

Det finns mycket specifika regler för fastigheter i en IRA. Till exempel:

• Du kan inte kräva personliga avdrag för fastighetsskatter, bolåneränta, avskrivningar och andra kostnader relaterade till fastigheten.
• IRA (inte du) äger fastigheten. Alla utgifter och reparationer måste betalas med IRA -medel. Och du måste köpa fastigheten med medel från kontot.
• Du kan inte underhålla fastigheten själv (inget svettkapital). Du måste betala någon annan med hjälp av IRA -medel.
• Du och din familj kan inte dra nytta av fastigheten - som att använda den som bostad, kontor eller fritidshus.

Var noga med att göra dina läxor (eller arbeta med en finansiell rådgivare) för att se till att du följer. Annars kan du förlora alla skattefördelar som är förknippade med att hålla fastigheter i en IRA.

Vad man inte ska investera i en Roth IRA

Eftersom Roth IRAs erbjuder ett skatteläge, är det ingen idé att sätta skattebefriade tillgångar i en. Exempel: kommunala obligationer eller kommunala obligationsfonder.

Pengemarknadsfonder, CD-skivor och andra investeringar med låg risk, likvida medel är också dåligt lämpade för en Roth, men av en annan anledning. Vad ska man skydda för en tillgång som inte genererar stort intresse, till att börja med? Och likviditeten de erbjuder går till spillo på ett konto som du inte kommer att röra på i åratal.

Livräntor är mer komplicerade fall. Det beror på hur snart du förväntar dig att ta ut distributioner från Roth. Att placera en skatteuppskjuten livränta inuti en skattskyddad IRA på ansiktet är inte meningsfullt om du har decennier kvar innan du tar utbetalningarna.

Fördelen med en stadig, garanterad skattefri inkomstström vid pensionering kan dock motivera denna strategi-om du säger att du är inom fem år efter att du stängt kontordörren.

Roth IRA Tilldelning av tillgångar

När det gäller hur du ska fördela tillgångar beror det på en rad faktorer, inklusive din ålder. I allmänhet har yngre investerare en långsiktig investeringshorisont. De skulle vanligtvis tilldela fler pensionstillgångar till tillväxt- och uppskattningsorienterade enskilda aktier eller aktiefonder.

Omvänt, de som är pensionär eller nära pension skulle vanligtvis ha en högre fördelning av sina investeringar i obligationer eller inkomstorienterade tillgångar, som REIT eller högutdelade aktier.

Få hjälp av proffsen

Om du inte har tid, intresse eller expertis att handla och välja investeringar för din IRA, har du flera andra alternativ.

En är att lägga alla dina IRA -pengar i en enda måldatumfond. Dessa är utformade för att fungera mot det år du planerar att gå i pension, automatiskt balansera på vägen. De heter efter det år du förväntar dig att gå i pension. Om det är 2040, till exempel, skulle du välja en målfond för 2040, till exempel Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).

Ett annat alternativ är att använd en robo-rådgivare. Det är en digital plattform som bygger och hanterar en portfölj eller ETF med algoritmdrivna modeller. I de flesta fall betalar du en förvaltningsavgift på cirka 0,25%. Vissa mäklare som Charles Schwab tillhandahåller dock denna tjänst gratis.

Slutligen kan du arbeta med en investeringsproffs som kan hantera din IRA åt dig. Många mäklare erbjuder hanterade konton. En årlig rådgivningsavgift täcker vanligtvis den löpande hanteringen av dina pengar, inklusive val av investeringar, ombalansering, personlig service och support.

Oavsett vilken rutt du väljer, ta reda på i förväg vilka avgifter du måste betala - inklusive kostnadskvoter, provision och kontoavgifter - och vad de kommer att kosta dig varje år. Om de inte är markerade kan dessa avgifter snabbt urholka dina intäkter och lämna ditt boägg mycket lättare när du går i pension.

Poängen

Sammantaget är de bästa investeringarna som passar Roth IRA: er de som:

• Generera hög skattepliktig inkomst, vare sig det är utdelning eller ränta
• Ha hög eller frekvent omsättning, vilket genererar kortsiktiga realisationsvinster
• Erbjuder betydande tillväxt/kapitaltillväxt

Dessa investeringar kan verkligen dra nytta av hur IRS beskattar inkomst. Och det betyder att mer pengar i ditt boägg äger pension.