Hur kan du låna från en Roth IRA?
Innan jag tar upp frågan om hur man lånar från en Roth IRA, här är en snabb uppdatering om hur en Roth fungerar. Bidrag till en Roth IRA är inte avdragsgilla när du gör dem.Dina distributioner är dock skattefria, så länge du är över 59½ år då. Denna obeskattade status gäller både dina ursprungliga bidrag och vinsterna på dem.
Dessutom, till skillnad från traditionella IRA, behöver du aldrig ta nödvändiga minimidistributioner (RMD) från Roth IRA. Faktum är att om du inte behöver pengarna kan du lämna hela kontot till dina arvingar.
Viktiga takeaways
- IRS -regler tillåter dig inte att låna från en Roth IRA på samma sätt som du kan låna från och betala tillbaka en 401 (k).
- Tidiga uttag från en Roth IRA (före 59½ års ålder) medför 10% straff.
- Så länge pengar som tas från en Roth IRA byts ut eller rullas över till ett annat kvalificerat pensionskonto inom 60 dagar, finns det inget straff.
- Distributioner för ändamål som att köpa ett första hem eller vissa medicinska utgifter kan kvalificera sig för strafflösa uttag, men bara om Roth IRA har varit öppet i fem år eller mer.
Låna från en Roth IRA
Tekniskt sett kan du inte ta ett lån från en Roth IRA. Men du kan när som helst dra tillbaka dina bidrag utan att betala påföljder. Om du vill ta ut intäkterna på dina bidrag kan du dock behöva betala en straffavgift på 10%.
Det finns också ett sätt att kringgå IRS krav om du bara behöver låna pengar under en kort tid. I båda fallen måste du samarbeta med finansinstitutet som hanterar din Roth IRA för att se till att du fyller i rätt blanketter.
Enligt IRS kan du göra ett skattefritt uttag av en del eller alla pengarna i din Roth IRA så länge du sätter tillbaka pengarna till samma Roth IRA eller till en traditionell IRA inom 60 dagar. Detta kallas en Roth IRA -rullning, och det används ofta för att överföra 401 (k) medel när du byter jobb eller vill ha fler investeringsval än vad dina 401 (k) ger. När pengarna ges till dig för att sättas in på ditt konto kallas det en indirekt övergång.
Om du inte kan betala tillbaka hela beloppet inom 60 dagar har du möjlighet att betala tillbaka ett delbelopp. Men du måste betala 10% straff på den del av pengarna som du behåller. Dessutom finns det ett års väntetid mellan övergångar. Väntetiden börjar när du får din distribution - inte när du betalar tillbaka pengarna.
Kom ihåg att alla pengar du tar ut från din Roth IRA och inte ersätter kommer att vara så mycket mindre du kommer att ha för pension någon dag.
Om du behöver använda mer än de bidrag du har gjort till din Roth IRA och inte har pengar att betala tillbaka pengarna inom 60 dagar kan du göra ett tidigt uttag. De flesta tidiga uttag omfattas av en 10% straff. Eller du kanske kan ta en kvalificerad distribution och undvik att betala straff samt skatter på inkomsterna om det har gått mer än fem år sedan du startade och bidrog till din Roth IRA och en av följande omständigheter gäller:
- Distributionen används för att köpa, bygga eller bygga om ditt första hem
- Du är minst 59½ år vid distributionen
- Du har nyligen blivit funktionshindrad
Tänk på att ta ut pengar från din Roth IRA är inte det bästa sättet att få ett lån, särskilt om du inte kan betala tillbaka det inom 60-dagarsfönstret. Du kan inte bara bli föremål för påföljder och skatter, men medel som tas ut från kontot tjänar inte skattefria avkastningar och hjälper till att bygga ditt pensionssparande.
Advisor Insight
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Angeles, Kalifornien.
Lån är inte tillåtna från IRA eller IRA-baserade planer som SEP, SARSEP och SIMPLE IRA planer. Lån är tillåtna från kvalificerade planer som uppfyller kraven i 401 (a), livränta planer som uppfyller kraven i 403 (a) s eller 403 (b) s, och statliga planer.
Som sagt, huvudbeloppet för en Roth IRA kan dras in utan några skattekonsekvenser eftersom du redan har betalat skatt på dessa medel... men det belopp som din IRA har uppskattat är inte tillgängligt för uttag utan att betala vissa typer av skatter och avgifter.
Det finns också undantag, till exempel när du konverterar pengarna från en traditionell IRA till en Roth IRA, så kanske det konverterade beloppet inte är tillgängligt för strafffritt uttag på fem år.