28/36 Regeldefinition
Vad är regeln 28/36?
Termen 28/36 regel avser en regel med sunt förnuft som används för att beräkna mängden skuld en individ eller hushåll bör anta. Enligt denna regel bör ett hushåll spendera högst 28% av sitt brutto månadsinkomst på totala bostadskostnader och högst 36% på total skuldservice inklusive bostäder och annan skuld som t.ex. billån och kreditkort. Långivare använder ofta denna regel för att bedöma om de ska låna ut låntagare.
Viktiga takeaways
- 28/36 -regeln hjälper till att avgöra hur mycket skuld ett hushåll säkert kan ta på sig baserat på sin inkomst, andra skulder och livsstil.
- Vissa konsumenter kan använda regeln 28/36 när de planerar sina månadsbudgetar.
- Att följa 28/36 -regeln kan bidra till att förbättra chanserna för kreditgodkännande även om en konsument inte omedelbart ansöker om kredit.
- Många försäkringsgivare varierar sina parametrar kring regeln 28/36, med en del garantier som kräver lägre procentsatser och vissa som kräver högre procentsatser.
Förstå 28/36 -regeln
Långivare använder olika kriterier för att avgöra om de ska godkänna kreditansökningar. En av de viktigaste övervägandena är individens kreditvärdighet. De kräver vanligtvis att en kreditpoäng faller inom ett visst intervall innan man överväger kreditgodkännande. Men en kreditpoäng är inte den enda överväganden. Långivare överväger också en låntagares inkomst och skuld till inkomst (DTI) -förhållande.
En annan faktor är 28/36, vilket är en viktig beräkning som bestämmer en konsuments ekonomiska status. Det hjälper till att avgöra hur mycket skuld en konsument säkert kan ta på sig baserat på sin inkomst, andra skulder och ekonomiska behov - förutsättningen är att skuldbelastningar som överstiger 28/36 parametrarna sannolikt är svåra för en individ eller ett hushåll att upprätthålla och så småningom kan leda till standard. Denna regel är en vägledning långivare använder för att strukturera teckning krav. Vissa långivare kan variera dessa parametrar baserat på en låntagares kreditpoäng, vilket möjliggör att låntagare med hög kreditvärdighet kan ha något högre DTI -kvoter.
De flesta traditionella långivare kräver en maximal hushållskostnad på 28% och en maximal skuldsättningsgrad på 36% för lånegodkännande.
Långivare som använder 28/36 -regeln i sin kreditbedömning kan inkludera frågor om bostadskostnader och omfattande skuldkonton i sin kreditansökan. Varje långivare fastställer sina egna parametrar för bostadsskulder och totala skulder som en del av deras försäkringsprogram. Detta innebär att hushållens utbetalningar, främst hyror eller inteckning betalningar, kan inte vara mer än 28% av den månatliga eller årliga inkomst. På samma sätt kan den totala skuldbetalningen inte överstiga 36% av inkomsten.
Särskilda överväganden
Eftersom regeln 28/36 är en standard som de flesta långivare använder innan de går vidare krediterabör konsumenterna vara medvetna om regeln innan de ansöker om någon typ av kredit. Det beror på att långivare drar kreditkontroller för varje ansökan de får. Dessa hårda förfrågningar visa sig hos en konsument kreditupplysning. Att ha flera förfrågningar under en kort tid kan påverka konsumentens kreditbetyg och kan hindra deras chans att få kredit i framtiden.
Exempel på regeln 28/36
Här är ett hypotetiskt exempel för att visa hur 28/36 regeln faktiskt fungerar. Låt oss säga att en individ eller familj tar hem en månadsinkomst på $ 5000. Om de vill följa 28/36 -regeln kan de budgetera $ 1000 för en månatlig inteckning och bostadskostnader. Detta skulle lämna ytterligare $ 800 för att göra andra typer av lån återbetalningar.