5 nya hinder för att få en inteckning

Har du svårt att få godkänt för inteckning? Ända sedan bostadsbubblan sprack har långivare utsatts för inteckning och refinansiering av sökande för strängare och striktare kriterier. Här är fem anledningar till att människor har svårare att bli godkända nuförtiden.

Långivare Paranoia

Inteckningsgivare vill naturligtvis undvika sina tidigare misstag, så det är inte förvånande att de skulle titta närmare på sökandens ekonomiska situation. Men förändringar på den sekundära bolånemarknaden har gjort dem extra försiktiga. Greg Cook, en licensierad fastighetsmäklare i Kalifornien och bolånebanker, säger att det tidigare var lätt för långivare att få sina lån försäkrade av FHA eller garanteras av Fannie Mae. Endast vid bedrägeri skulle dessa organisationer kräva att långivare återköper en inteckning.

"Om FHA känner att långivaren inte följde riktlinjerna kan de vägra att försäkra sig, och långivaren måste ponnera upp kontanterna för att ersätta medlen på deras lagerlinje", säger Cook. "Flera återköp kan slå en liten långivare i konkurs."

Med långivare som står inför större ansvar för de lån de har, har de inget annat val än att vara extremt försiktiga när det gäller att godkänna låntagare.

Begränsningar av berättigad inkomst

Tjänar du inkomst av ett andra jobb? Även om dessa pengar kan vara betydelsefulla för dig, vilket ger ett rejält andrum i din månadsbudget och stabilitet i din ekonomi, kanske långivare inte bryr sig. Orange County, Kalifornien, fastighetsmäklare Wendy Hooper säger, "Inkomst från ett andra jobb är i allmänhet inte tillåtet om det inte har skett härrör från samma källa i 12 månader eller inom samma exakta fält i 24 månader utan mer än 30 dagar avbrott. Och det är oftast inte tillåtet alls om det inte dokumenteras på en W-2."

Tyvärr får många människor inkomsten från sitt andra jobb kontant. Även om du sätter in kontanterna på ditt bankkonto och deklarerar extrainkomsten på din W-2, kanske långivare inte är villiga att överväga denna inkomst.

Enligt Cook, "Långivare kräver nu att alla bankinlåningar som inte är direkt insättningslön verifieras. I vårt tidigare liv, om låntagarens inkomst stödde insättningar... förklaringar krävdes inte. Eftersom det är praktiskt taget omöjligt att verifiera kontantinsättningar, nekas lån. "

Stramare inkomstverifieringsstandarder

Långivare nuförtiden kommer att noggrant granska alla inkomster som låntagare vill beakta i sin förmåga att betala tillbaka ett lån. Det finns inga upplånade inkomst- eller lågdokumentationslån längre, vilket är dåliga nyheter för egenföretagare. Men de är inte de enda som har problem. Långivares rädsla för kontantinsättningar innebär att människor som råkar arbeta i en bransch där det är vanligt att få betalt kontant, till exempel restaurangverksamheten, kan ha problem med att bli godkända. Föräldrar som väntar bör också gå med försiktighet, som en New York Times artikel påpekade.

Amy Tierce, certifierad hypoteksplaneringsspecialist med Wintrust Mortgage säger att långivare är försiktiga för ”ofta föds spädbarn och föräldrarna tänker om att jobba heltid eller jobba på Allt."

Hon säger att låntagare på mammaledighet kommer att behöva validera att de är betalda lediga; låntagare som inte är betald semester kan köpa innan leveransen medan deras inkomst kan verifieras, köpa när de är tillbaka på jobbet eller försöka kvalificera sig på en partners inkomst.

Tierce, som har varit i bolånebranschen i 20 år, förklarar: "Riktlinjer som den som nämns i Tider stycke har funnits i böckerna för alltid. "Men tidigare hade köparna fler alternativ för att komma runt denna riktlinje.

Större granskning av kreditrapporter

Om du lyckas bli förgodkänd, låt inte din vakt falla ner. Om du vidtar några åtgärder som påverkar din kreditvärdighet eller någon post på din kreditupplysning måste du förklara det för din långivare. Kevin C. Miller, VD och koncernchef för Dallas-baserade TexasLending.com, säger: "Kunder måste skriva brev för alla förfrågningar om kredit som kan dyka upp efter att de ansökt om ett bostadslån och lånet nu väntar med att stänga tills kunden kan bevisa att de inte har tagit någon ny skuld pga. förfrågan."

Låntagare som vill att deras bolånegodkännande ska fastna ska inte öppna några nya konton eller missa några betalningar. De bör inte göra några större inköp eller stänga några kreditkortskonton heller. Långivare måste köra om låntagarnas kreditrapporter omedelbart före stängning, och eventuella ändringar sedan ansökningstiden kan skapa problem.

Enligt Cook, om du överhuvudtaget måste använda ett kreditkort, även för en bensintank, bör du betala av det beloppet omedelbart.

"Eftersom kreditpoäng inte är statiska och många låneprogram har lägsta kreditpoäng, kan en liten minskning av poäng, kanske på grund av aktivitet, leda till att ett godkännande förvandlas till ett förnekande", säger han.

Oinformerade och/eller oerfarna långivare

Tiden är förbi när alla som kan dimma en spegel kan bli godkända. Så om du vill ha en inteckning, välj inte vilken gammal låneansvarig som helst - hitta en med expertis. Tierce säger, "Den största frågan för en konsument är att arbeta med en bra låneansvarig som verkligen förstår verkligheten på dagens marknad, och vem som kommer att veta och förbereda låntagaren på vad de ska göra förvänta... en bra upphovsman kommer att se till att det inte finns några överraskningar som kommer att döda en transaktion. "

Ett enkelt sätt att få en känsla av en låneansvarig expertis är att ställa några frågor till dem. Kan de tydligt formulera sina svar, eller verkar de prata i cirklar? Tar deras svar verkligen upp dina frågor, eller pratar de bara? Är deras förklaringar detaljerade eller vaga?

Att be en betrodd familjemedlem, vän, medarbetare eller fastighetsmäklare om hänvisning till en låneansvarig är också ett bra sätt att hitta någon som vet vad de gör.

Poängen

Utlåningsstandarderna är så mycket hårdare idag att även till synes kvalificerade låntagare har problem med att bli godkända när banker försöker undvika att upprepa sina tidigare misstag. Om det händer dig, bli inte förvånad och ta det inte personligt. Genom att arbeta med en erfaren långivare, vara tålmodig och kanske göra några ändringar i din ekonomiska situation kan du sätta dig själv i stånd att bli godkänd.