Hur dålig är mitt kreditbetyg?

Om du verkligen har dålig kredit eller riktigt bra kredit, du vet det säkert redan. Men det finns ett stort mellanområde där din poäng är för låg för att ge dig de bästa erbjudandena. Om du vill registrera dig för ett nytt kreditkort, ta ett lån på en bilhandlare, få en inteckning för att köpa en hus, eller låna pengar för något annat ändamål, gör kvaliteten på din kreditpoäng en allvarlig skillnad.

Varför kreditpoäng spelar roll

Med en dålig poäng kommer få banker att ta en chans på dig. De som gör det kommer sannolikt bara att erbjuda dig sina högsta priser. Även en so-so-poäng kan höja priserna jämfört med de som erbjuds personer med utmärkt kredit.

En dålig kreditpoäng kan också öka dina försäkringspriser eller få försäkringsgivare att helt avvisa dig. Den kan stå mellan dig och lägenheten du vill hyra. Negativa föremål i din kreditupplysning kan till och med skada dig när du söker jobb.

Låt oss ta en titt på vad som anses vara en dålig kreditpoäng, hur du kan ha kommit dit och vad du kan göra för att åtgärda det.

Har du ett bra eller dåligt kreditbetyg?

Kreditpoäng, som kan sträcka sig från 300 till 850, ta hänsyn till ett antal faktorer inom fem områden för att bestämma din kreditvärdighet: din betalningshistorik, nuvarande skuldsättning, använda kredittyper, kredithistorikens längd och nya kreditkonton.

En dålig kreditpoäng är en FICO -poäng i intervallet 300 till 579. (FICO står för Fair Isaac Corporation, företaget som har sitt ursprung i det mest använda kreditvärderingssystemet.) Några poängdiagram delar upp det intervallet, kallar "dålig kredit" en poäng på 300 till 550 och "subprime -kredit" en poäng på 550 till 620. Oavsett märkning har du problem med att få en bra ränta eller få lån alls med en kreditpoäng på 620 eller lägre. Däremot faller en utmärkt kreditpoäng i intervallet 740 till 850.

Saker som kan skada din poäng

Låntagare med dålig kredit har vanligtvis en eller flera av följande negativa poster på sina kreditrapporter:

• Brottsliga betalningar
• Avgifter
• Ett konto i samlingar
• En avskärmning
• A kort försäljning av fastigheter, till exempel ett hem
• A handling i stället för utmätning
• A konkurs

Din betalningshistorik räknas till 35% av din poäng, så att missa dina betalningsförfallodagar skadar din poäng allvarligt. Att vara 31 dagar försenad är dock inte lika illa som att vara 120 dagar försenad, och att vara sen är inte lika illa som att inte betala så länge att din fordringsägare skickar ditt konto till inkasso, debiterar din skuld eller går med på att reglera skulden för mindre än dig är skyldig.

Hur mycket du är skyldig i förhållande till hur mycket kredit du har tillgänglig är en annan viktig faktor, som står för 30% av din poäng. Säg att du har tre kreditkort, var och en med $ 5000 kreditgräns, och du har maximerat dem alla. Din kreditutnyttjandegrad är 100%. Poängformeln ser mest positivt ut på låntagare vars andel är 20% eller lägre.

Längden på din kredithistorik räknas till 15% av din poäng. Du har inte mycket kontroll över den här komponenten. Antingen sträcker sig din kredithistoria flera år tillbaka eller så gör den inte det.

Antalet nya kreditkonton du har räknas till 10% av din poäng, vilket innebär att det kan skada din poäng om du ansöker om nya lån för att flytta din skuld. Å andra sidan, om du flyttar din skuld får du en lägre ränta och hjälper dig att lättare komma ur skulden, kan ny kredit i slutändan öka din poäng.

De kredittyper du använder räknas för de återstående 10% av din poäng. Om du har ett autolån, en inteckning och ett kreditkort - tre olika typer av kredit - kan det innebära en bättre poäng än om du bara har kreditkort. Återigen, oroa dig inte för mycket om den här. Att ansöka om olika typer av lån i ett försök att förbättra din poäng kommer att ha liten inverkan och bara få dig längre i skuld - inte vad du vill ha om du har mindre än fantastisk kredit. Fokusera istället på att betala ner ditt saldo och göra dina betalningar i tid.

Saker som inte direkt påverkar din poäng

Du kanske är glad att veta att följande faktorer inte har någon direkt inverkan på din kreditpoäng:

• Din inkomst. Det spelar ingen roll om du tjänar $ 12 000 eller $ 120 000 per år, så länge du betalar i tid. Att ha en låg inkomst behöver inte betyda att man har dålig kredit.
• Var bor du. Att bo i ett dåligt grannskap ger dig inte ett dåligt kreditbetyg, och inte heller att bo i ett prestigefyllt område ger dig ett bra betyg. Om du äger ett hus påverkar dess värde inte heller din poäng.
• Deltagande i ett kreditrådgivningsprogram.Att registrera dig för hjälp med att hantera dina räkningar varken gör ont eller hjälper din poäng. Det är de specifika stegen du tar under det programmet som kommer att påverka hur du betygsätter.
• Ditt race. Även om någon kanske gissar din ras utifrån ditt namn, tar FICO inte in loppet i din kreditpoäng.
• Din civilstånd. Din kreditupplysning anger inte om du är gift eller skild, och det spelar inte heller någon roll i din poäng. Äktenskap kan indirekt leda till ett bra kreditbetyg om det är lättare att betala räkningar om du har två inkomster kämpade med - eller det kan ge dig dålig kredit om du gifter dig med någon som är ekonomiskt oansvarig. Skilsmässa kan indirekt skada din kreditpoäng om det skadar din ekonomi, men igen, civilstånd påverkar inte din poäng direkt.
• Räntan på något av dina lån eller kreditkort. Oavsett om du betalar standardräntan på 29,99% på ett kreditkort eller en introduktionsränta på 0%, spelar ingen roll.

Betyder ingen kredit dålig kredit?

Att inte ha någon kredithistoria och ingen kreditpoäng - som kan vara fallet om du precis är slut i skolan eller nyanländ i USA - betyder inte att du har "dålig" kredit. Trots det kan det göra det svårare att hyra en lägenhet, öppna ett kreditkortskonto eller få ett lån. I många fall kan du komma runt din brist på poäng genom att använda alternativa metoder för att bevisa ditt ekonomiska ansvar.

Om du till exempel vill ha en inteckning kan du skicka in en historik över tidiga hyres- och nyttobetalningar med din inteckningsansökan. Eller om du inte är berättigad till ett vanligt kreditkort kan du göra det ansöka om ett säkert kreditkort, som efter en tid kan kvalificera dig för en konventionell.

3 tips för att förbättra ett dåligt kreditbetyg

Här är några enkla steg du kan vidta som kommer att göra det med säkerhet förbättra din poäng över tid.

1. Gör minst minsta betalning i tid, varje gång, på varje konto. Du kanske inte har kontanter för att helt betala av dina saldon eller till och med göra ett allvarligt hinder i dem, men om du kan åtminstone göra minsta utbetalning senast varje deadline, vilket hjälper dig Göra.

2. Försök att åtgärda betydande kreditrapportfel. Du kan få dina kreditrapporter en gång om året, kostnadsfritt, från de tre stora kreditrapporteringsbyråerna (Equifax, Experian och TransUnion) på den officiella webbplatsen för detta ändamål, AnnualCreditReport.com. De tre byråernas rapporter kan skilja sig något beroende på vilken information de samlar in. Om du hittar ett fel på någon av dem kan du göra en "tvist" genom att följa stegen som beskrivs på byråns webbplats. Byrån måste sedan utreda ärendet och rapportera tillbaka till dig. För ytterligare hjälp att upptäcka fel i din kreditupplysning, överväg att dra nytta av en av bästa kreditövervakningstjänster.

3. Prata med dina borgenärer. Om du har problem med att betala tillbaka dina skulder, se om du kan hitta ett förmånligare arrangemang med dina kreditkortsföretag eller andra långivare. Se till att du får något skriftligt avtal. Var dock medveten om att vissa arrangemang kan skada din poäng. Att be om att få förfallodatumet för ditt kreditkort ska ändras till fem dagar efter att du till exempel fått din lönecheck kommer inte att skada din poäng, men det kommer att få din fordringsägare att minska ditt lånebalans.

Slutspelet här är inte bara att förbättra ett tresiffrigt tal, utan att korrigera de problem som kan ha fått dig till en svår ekonomisk situation i första hand. I längden handlar det inte om att ha en 740 kreditpoäng, hur bra som helst, men att ha dina skulder under kontroll och kunna fokusera på dina ekonomiska mål för de kommande åren. Om du behöver ytterligare hjälp med att ta bort negativa betyg från din kreditupplysning, bästa kreditreparationsföretag kan tala med de tre stora kreditupplysningsföretagen för din räkning.