Ditt kreditbetyg spelar roll

Under de senaste decennierna har konsumenterna blivit alltmer beroende av kredit. När du använder kredit lånar du pengar som du lovar att betala tillbaka inom en viss tidsperiod. Att ha långivare ger dig kredit är ett stort privilegium. Om du har en bra kreditvärdighet, njut av det. Använd också kredit ansvarsfullt. Krediten är ömtålig; en burk skapa stora problem; du kan skada din kreditvärdighet utan att ens vara medveten om det. Därför är det viktigt att du förstår din kreditupplysning.

Ditt kreditbetyg är en kritisk del av ditt liv

Få saker i livet följer dig som din kreditupplysning gör. Din kreditrapport och ditt betyg utgör en ekonomisk ögonblicksbild som presenterar dig för näringslivet. Din ekonomiska historia kan påverka hur enkelt kan du få en inteckning, hyra en lägenhet; göra stora biljettköp; tar lån, och i vissa branscher till och med anställs. När du ansöker om ett kreditkort eller till och med en kabelanslutning kontrollerar långivarna ditt kreditbetyg. Din kreditvärdering hjälper till att avgöra sannolikheten för att du kan och skulle betala tillbaka de pengar du har lånat; det anger också graden av

risk som du poserar för en långivare.

Ökad kreditrisk innebär att a riskpremie måste läggas till det pris till vilket du lånar pengar. Om du har en dålig kreditvärdighet kanske långivare inte undviker dig. men istället lånar de dig pengar till en högre ränta än den som betalas av någon med bättre kreditvärdighet. De hypotetiska uppgifterna i tabellen nedan visar hur individer med varierande kreditbetyg kan betala dramatiskt olika räntor på liknande bolån. Skillnaden i ränta har i sin tur stor inverkan på de månatliga betalningarna.

Hur kreditbetyg kan påverka bolåneräntor och månatliga betalningar
Kreditvärdighet	Inteckning ränta	Månadsbetalning
720-850	5.49%	$851
700-719	5.61%	$862
675-699	6.15%	$914
620-674	7.30%	$1,028
560-619	8.53%	$1,157
500-559	9.29%	$1,238

Vad innehåller ditt kreditbetyg?

När du lånar pengar skickar din långivare information till en kreditbyrå, som i form av en kreditupplysning beskriver hur väl du har hanterat din skuld. Denna historik visas i dina kreditrapporter från de tre största amerikanska kreditbyråerna, Equifax, Experian och TransUnion. Kreditbyråerna fångar också din kredithistoria till ett enda nummer som kallas kreditvärdighet eller kreditpoäng. Byråerna baserar ditt kreditbetyg på fem huvudfaktorer:

1. Kreditbetalningsprestanda 
2. Nuvarande skuldnivå
3. Längden av kredithistoria
4. Kreditmix; tillgängliga typer av krediter 
5. Frekvens av ansökningar om ny kredit

Även om alla dessa faktorer ingår i beräkningar av kreditpoäng, ges de inte lika viktning. Tabellen nedan anger uppdelningen av ovanstående faktorer genom viktning. Du kommer att se att den faktor som är viktigast för ditt kreditbetyg, med en viktning på 35%, är att visa en historia om att betala av dina skulder relativt snabbt. Dessutom upprätthålla låga skuldnivåer; inte hålla stora saldon på dina kreditkort eller annat kreditlinjer (LOC); att ha en lång kredithistoria och avstå från att ständigt ansöka om ytterligare kredit hjälper också ditt betyg.

De fem viktigaste faktorerna som byråer använder för att bestämma kreditbetyg
Avgörande faktorer	Viktning
1) Kreditbetalningsresultat	35%
2) Nuvarande skuldnivå	30%
3) Längd på kredithistorik	15%
4) Kreditmix	10%
5) Frekvens för nya kreditansökningar	10%

FICO -betyget

FICO är en förkortning för Fair Isaac Corporation, som skapade den statistiska programvaran som används för att beräkna kreditpoäng. Långivare använder låntagares FICO -poäng tillsammans med andra detaljer i sina kreditrapporter för att bedöma kreditrisk och avgöra om de ska förlänga kredit. FICO -poäng varierar mellan 350 (extremt hög risk) och 850 (extremt låg risk). Att ha en hög poäng ökar dina odds för att bli godkänd för ett lån och hjälper till med villkoren för erbjudandet, till exempel räntan. Att ha en låg FICO-poäng kan vara en deal-breaker för många långivare.

Som visas i grafen nedan nådde den genomsnittliga amerikanska FICO -poängen 2009 en botten på 686. År 2018 nådde den genomsnittliga amerikanska FICO -poängen en ny topp på 704, vilket visar en stadig uppåtgående trend i amerikansk kreditkvalitet.

VantageScore -betyg

VantageScore -systemet, som utvecklades 2006, vägs annorlunda än FICO. I denna metod tar långivarna hänsyn till genomsnittet av en konsuments tillgängliga kredit, senaste kredit, betalningshistorik, kreditutnyttjande, kreditdjup och kreditbalanser. med den största tyngden till betalningshistorik och kreditutnyttjande. VantageScore -intervallet varierar mellan 501 och 990. De med en poäng på mindre än 630 anses ha dålig kredit. En poäng mellan 630 och 690 anses vara rättvis och 690 till 720 anses vara bra. Poängen 720 och högre är utmärkt. Även om ett ökande antal borgenärer använder detta system, är det inte alls lika populärt som FICO.

Varför du bör kontrollera din kreditupplysning regelbundet

Eftersom din kreditvärdighet kan ha en enorm inverkan på många av livets stora beslut, vill du inte att den ska innehålla fel eller negativa överraskningar. Om du hittar fel kan du korrigera dem med kreditbyråerna. Om din rapport innehåller data som speglar dig dåligt, bör du vara medveten om problemen så att du kan förklara dem för potentiella långivare istället för att bli överraskade.

Andra parter ser din kreditupplysning - i allmänhet med ditt tillstånd - och så naturligtvis även om du vill. Enligt lag har du rätt att granska informationen i din kreditupplysning årligen, och det påverkar inte din kreditpoäng. Var och en av de tre amerikanska kreditbyråerna—Equifax, Experian och TransUnion- tillåter konsumenterna en gratis kreditrapport årligen via AnnualCreditReport.com.

Tips för att förbättra eller behålla ditt kreditbetyg

Om din kreditvärdighet är bra, så vill du för att förbättra eller underhålla den. Om du har dålig kredit nu, var säker på att det är möjligt att förbättra det; du behöver inte leva med en viss kreditpoäng resten av ditt liv. Kreditbyråer låter information falla av din kreditupplysning i tid. Vanligtvis faller negativ information bort efter sju år; men konkurser kvarstår i din rapport i 10 år. Nedan följer några åtgärder du kan vidta för att förbättra eller behålla din kreditpoäng:

• Gör lånebetalningar i tid och för rätt belopp.
• Undvik att överdriva din kredit. Oönskade kreditkort som kommer via post kan vara frestande att använda, men de hjälper inte din kreditpoäng.
• Ignorera aldrig försenade räkningar. Om du stöter på några problem med att betala tillbaka din skuld, ring din borgenär för att göra återbetalningsarrangemang. Om du säger att du har svårt kan de vara flexibla.
• Var medveten om vilken typ av kredit du har. Kredit från finansieringsföretag kan påverka din poäng negativt.
• Håll din utestående skuld så låg som du kan. Att ständigt förlänga din kredit nära din gräns ses dåligt.
• Begränsa ditt antal kreditansökningar. När din kreditrapport "träffas" - det vill säga ses - kan ett överskott av kreditförfrågningar uppfattas negativt.