Kreditrapport: Din ekonomiska historia som utarbetad av en kreditbyrå
Vad är en kreditupplysning?
En kreditrapport är en detaljerad uppdelning av en individs kredithistorik upprättad av a kreditupplysningsföretag. Kreditbyråer samlar in finansiell information om individer och skapar kreditrapporter baserade på den informationen, och långivare använder rapporterna tillsammans med andra detaljer för att fastställa lånsökandes kreditvärdighet.
I USA finns det tre stora kreditupplysningsbyråer: Equifax, Experian och TransUnion. Var och en av dessa rapporterande företag samlar in information om konsumenternas personliga ekonomiska detaljer och deras faktureringsvanor för att skapa en unik kreditrapport; även om det mesta av informationen är liknande, är det ofta små skillnader mellan de tre rapporterna.
Viktiga takeaways
- En kreditrapport är en detaljerad sammanfattning av en persons kredithistorik, upprättad av en kreditbyrå.
- Rapporterna inkluderar personlig information, detaljer om kreditlinjer, offentliga register som konkurser och en lista över enheter som har bett om att få se konsumentens kreditrapport.
- De tre stora kreditbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion - måste var och en förse konsumenterna med en gratis rapport varje år.
Förstå kreditrapporter
Krediterapporter inkluderar personlig information som individens nuvarande och tidigare adresser, personnummer och anställningshistorik. Dessa rapporter innehåller också en sammanfattning av kredithistorik, t.ex. antalet och typen av tidigare eller tidigare bankkonton förfallna eller i gott skick, och detaljerad kontoinformation relaterad till höga saldon, kreditgränser och datumkonton var öppnad.
Advisor Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.
Se till att granska din kreditupplysning innan du behöver den. En av mina kunder ansökte om ett bostadslån, och när banken tog sin kreditupplysning fanns det över 20 000 dollar i kreditkortsskulden på rapporten, men kunden hade inga kreditkort.
Det som hade hänt var att klienten hade samma namn som sin far, så när kreditupplysningen var sprang, drog den sin korrekta information, men drog också av misstag pappans kreditkort balans.
Var noga med att kolla efter fel innan du tror att du kommer att behöva ansöka om kredit så att du kan få dem fixade om det finns några. Att inte göra detta kan försena ditt kreditbeslut, få din långivare att tänka två gånger om att låna dig kredit och i slutändan försena ett tidskänsligt köp.
Kreditrapporter listar också kreditförfrågningar och detaljer om konton som överlämnats till kreditbyråer, till exempel information om panträtt och löneutrustning. I allmänhet behåller kreditrapporter negativ information i sju år, medan konkursansökningar vanligtvis stannar kvar på kreditupplysningar i cirka 10 år.
Var och en av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna i USA - Equifax, Experian och TransUnion - ger liknande avläsningar av konsumenternas ekonomiska detaljer, men det är ofta små skillnader.
Hur kreditrapporter fungerar
Kreditrapporter delar vanligtvis information i fyra sektioner.
Första avsnittet
Överst i rapporten innehåller personlig information om konsumenten, och i många fall kan detta avsnitt innehålla variationer av konsumentens namn eller personnummer, helt enkelt för att informationen rapporterades felaktigt av en långivare eller annan entitet.
Andra avsnittet
Det andra avsnittet omfattar huvuddelen av de flesta rapporterna och innehåller detaljerad information om kreditlinjer, även kallad handelslinjer.
Tredje avsnittet
Det tredje avsnittet innehåller offentliga register som konkurser, domar och skattelättnader.
Fjärde sektionen
Längst ner i rapporten listas alla enheter som nyligen har bett om att få se individens kreditrapport på grund av en händelse som att ansöka om personligt lån.
Om en individ lämnar in en ansökan om kredit, en försäkring eller hyresfastigheter, har borgenärer, försäkringsgivare, hyresvärdar och utvalda andra lagligt tillåtelse att komma åt hans kreditupplysning. Arbetsgivare kan också begära en kopia av en persons kreditupplysning så länge individen samtycker och ger tillstånd skriftligen. Dessa enheter måste vanligtvis betala kreditbyråerna för rapporten, vilket är hur kreditbyråer tjänar pengar.
Särskilda överväganden
De Fair Credit Reporting Act kräver att var och en av de tre kreditrapporteringsbyråerna förser konsumenterna med en gratis kreditrapport en gång per år. Federal lag ger också konsumenterna rätt att få gratis kreditrapporter om något företag har vidtagit negativa åtgärder mot dem. Detta inkluderar förnekande av kredit, försäkring eller anställning samt rapporter från inkassobyråer eller domar.Konsumenterna måste dock begära rapporten inom 60 dagar från det datum då den negativa åtgärden inträffade.
Dessutom konsumenter som är på välfärd, personer som är arbetslösa och planerar att söka jobb inom 60 dagar och offer för identitetsstöld har också rätt till en gratis kreditrapport från vart och ett av rapporteringsorganen.
För konsumenter som letar efter sätt att reparera sin kredit finns det företag som kan förhandla med dina fordringsägare och ha kontakt med kreditbyråerna för dina räkning. Det finns både välrenommerade företag och bedragare i branschen, så det är viktigt att undersöka företag utifrån deras rykte och goda förutsättningar för att vara säker på att du anlitar en av bästa kreditreparationsföretag tillgängligt.