Vilka FICO -poäng använder långivare?

Om du har ansökt om ett kreditkort, inteckning eller billån vet du förmodligen att du har ett FICO -poäng. Men det du kanske inte inser är att du sannolikt har mer än en FICO -poäng - möjligen dussintals av dem. Det beror på att långivare tittar på olika versioner och typer av FICO -poäng beroende på vilken typ av kredit du söker och andra frågor. Låt oss utforska utbudet av FICO -poäng och vilka långivare som använder dem.

Vad är FICO -poäng?

FICO -poängen är kreditpoäng som utvecklades av Fair Isaac Corporation (kallas nu FICO). Används av mer än 90% av långivarna, enligt företaget, är poängen utformade för att bedöma en låntagares kreditvärdighet. FICO beaktar fem faktorer vid beräkning av poäng:

• Betalningshistorik (35%)
• Skuldbelopp (30%)
• Kredithistorikens längd (15%)
• Ny kredit (10%)
• Kreditmix (10%)

Varför finns det olika FICO -poäng?

När du ansöker om kredit, oavsett om det är ditt första kreditkort eller en andra inteckning, måste långivarna avgöra om du är det kreditvärdigt nog och kommer sannolikt att betala tillbaka pengarna. För att göra detta kontrollerar de dina kreditpoäng eller får kreditrapporter från en eller flera av stora kreditbyråer: Equifax, Experian och TransUnion. Var och en har sin egen kreditpoäng som utvecklats av FICO, och dessa poäng beräknas utifrån din kredithistorik och annan information som går in i din kreditupplysning.

Det finns också flera versioner av FICO -poäng, vilket återspeglar utvecklingen av kreditmarknaden och konsumentbeteende sedan poängen först blev ett verktyg för långivare redan 1989. Bara när det gäller mängden kredit vi använder har det skett en stor ökning under de senaste decennierna, där konsumenternas upplåning har ökat med cirka 15% under de senaste fyra åren. En typisk låntagare idag skulle förmodligen ha ansetts vara en högre kreditrisk under äldre metoder för att beräkna kreditpoäng.

FICO har rullat ut 10 versioner av sin "bas" -poäng genom åren, och de flesta av dem används fortfarande till viss del av långivare. Långivare kan välja mellan följande basversioner:

• FICO 2
• FICO 3
• FICO 4
• FICO 5
• FICO 8
• FICO 9
• FICO 10 och 10T

De FICO 10 Suite, som långivare kunde få tillgång till från och med 2020, införde mer flexibilitet och förutsägbarhet i poängmodellen för att hjälpa långivare att undvika risken för betalningslån hos låntagare. Ett antal långivare har bytt till FICO 9, vilket är mer förlåtande för obetalda medicinska räkningar, men FICO 8 är fortfarande den mest använda.

Slutligen, beroende på vilken typ av kredit som efterfrågas, kan långivare också besluta att använda en av de många branschspecifika poäng som FICO har utvecklat. Även om bas -FICO -poängen tittar på hur sannolikt låntagare är att betala tillbaka skulder, poäng för specifika typer av kredit skulle ta hänsyn till betalningshistorik och riskbeteenden som kan vara mer relevanta för det marknadsföra. Till exempel, om en låntagare har missat betalningar på ett billån tidigare, kan det ha en inverkan på deras FICO Auto Score.

En annan skillnad mellan bas-FICO-versioner och branschspecifika är utbudet av poäng du kan få. FICO -poäng på basversionerna kan vara allt mellan 300 och 850, med allt över 670 allmänt betraktat som "bra" kredit. Samtidigt har branschspecifika poäng, till exempel FICO Bankcard Score för kreditkort och Auto Score för billån, ett bredare intervall på 250 till 900.

Vilka långivare använder vilka FICO -poäng?

Med undantag för bolånemarknaden, som är hårt reglerad, kan långivare i allmänhet välja vilken FICO -poäng de använder när de kör en kreditkontroll. De brukar dock använda vissa versioner beroende på vilken typ av kredit du ansöker om. Här är en titt på de vanligaste FICO -poängen som används för varje typ av kredit.

Inteckningar

När du tar ett bolån är det en god chans att lånet kommer att köpas av Fannie Mae eller Freddie Mac. Som det är för många andra aspekter av bostadsmarknaden dikterar dessa massiva statsbaserade bolåneföretag vilka FICO-poäng som kan användas av bostadslångivare. Här är FICO -poängen som används i kreditrapporter som genereras av de tre kreditbyråerna (liksom de alternativa namnen som byråerna använder för att annonsera dem):

• Experian: FICO Score 2 (Experian/Fair Isaac Risk Model V2SM)
• Equifax: FICO Score 5 (Equifax Beacon 5.0)
• TransUnion: FICO Score 4 (TransUnion FICO Risk Score, Classic 04)

Billån

Även om FICO har skapat flera autospecifika poäng, används de grundläggande FICO 8 och 9-poängen fortfarande i stor utsträckning inom bilutlåning. Här är de olika FICO -autopoängen som finns tillgängliga, liksom vilka kreditbyråer som tenderar att använda:

• FICO Auto Score 2 (Experian)
• FICO Auto Score 5 (Equifax)
• FICO Auto Score 4 (TransUnion)
• FICO Auto Score 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
• FICO Auto Score 9 

Kreditkort

Precis som för autolån har FICO utvecklat en rad poäng som anpassas till kreditkortsutgivarnas problem. FICO: s bankkortspoäng är mer känsliga för hur en låntagare har hanterat sina kreditkort tidigare. Här är de tillgängliga FICO -bankkortpoängen och de kreditbyråer som använder dem:

• FICO Bankkort Poäng 2 (Experian)
• FICO Bankkort Poäng 4 (TransUnion)
• FICO Bankkort Poäng 5 (Equifax)
• FICO Bankkort Betyg 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
• FICO -betalkort 9

Poängen

Du kanske aldrig vet vilken FICO -poäng en långivare har valt när du överväger din kreditansökan. Ändå, oavsett vilken metod som tillämpas, det viktigaste för att få en bra poäng gäller fortfarande:

• Gör dina månatliga betalningar i tid
• Öppna inte fler kreditkonton än du behöver
• Håll skuldsaldot nere

Du kan också kontrollera dina FICO 8- och FICO 9 -kreditpoäng via FICO mot en avgift, eller så kanske du kan få tillgång till dina poäng gratis från din bank eller ditt kreditkortsföretag.