FICO vs. FAKO: Begränsningar av gratis kreditpoäng

Det är något du bör veta om de poäng du får gratis kreditvärdering tjänster: De brukar inte vara desamma FICO -poäng som långivare drar. De fria poängen kallas ibland ”ekvivalenspoäng” eller ”pedagogiska poäng” (och hånlöst ”FAKO” -poäng). I den här artikeln kommer vi att undersöka orsakerna till skillnaderna mellan gratis poäng du kan få från webbplatser såsom CreditKarma.com, CreditSesame.com, Credit.com och WalletHub.com, liksom banker och kreditkortsföretag, och den kreditpoäng som långivare använder.

Varje kreditbyrå har olika uppgifter

Låt oss först klargöra en missuppfattning. De gratis kreditpoäng är faktiskt verkliga. De kan dock bara ge dig en allmän uppfattning om var du står med en viss borgenär.

En begränsning för att få din kreditpoäng från endast en källa är att din FICO -poäng med var och en av de tre bästa kreditvärderingsbyråerna - Experian, Equifax och TransUnion- är vanligtvis annorlunda. Det beror delvis på att långivare kan välja om de vill rapportera till en, två eller alla tre av de stora kreditbyråer, eller så kan de välja att inte rapportera alls.

Dessutom väger varje byrå data i din kreditupplysning något annorlunda när du beräknar din kreditpoäng, även om FICO säger att detta bara resulterar i mindre variationer. Dessutom kan en långivare dra dina poäng från alla tre kreditbyråer, eller så kan det bara dra en (även om FICO hävdar att "de flesta" långivarna använder alla tre). När du bara känner till din poäng med en byrå ser du inte hela bilden.

Långivare använder skräddarsydda kreditpoäng

Olika långivare får olika kreditbetyg, och ibland är dessa poäng skräddarsydda specifikt för den typ av lån som du ansöker om. TransUnions kontohanteringsmodell är till exempel utformad för att hjälpa institutioner att utvärdera deras befintliga konton, identifiera deras mest lönsamma kontoinnehavare och urskilja vilka kontoinnehavare som är mest sannolika bli brottsling.

TransUnions nya kontopoäng, tillgänglig gratis från Credit Karma, hjälper finansinstitut att identifiera risken för potentiella kunder.(Credit Karma visar också din kreditpoäng från Equifax gratis.) TransUnion har även kreditpoäng modeller för specifika typer av långivare och borgenärer, till exempel auto långivare, försäkringsbolag och verktyg företag.

Experian har också olika kreditvärderingsmodeller. Experian National Equivalency Score, tillgängligt för kunder på den kostnadsfria kreditpoängwebbplatsen Credit Sesame, är en poäng som finansinstitut använder för att screena sina erbjudandelistor, utvärdera lån- och kreditansökningar och identifiera möjligheter att sälja fler finansiella produkter till befintliga kunder. Denna poäng kan sträcka sig från låga till 360 till högst 840, medan FICO -poäng varierar från 300 till 850.

Equifax erbjuder också skräddarsydda modeller för kreditbetyg.

Vissa långivare använder VantageScore, inte FICO

De VantageScore är en nyare poängmodell skapad genom ett samarbete mellan de tre stora kreditbyråerna. De ville skapa en poäng som är mer konsekvent från en byrå till nästa och mer exakt jämfört med traditionella FICO -poäng. Även om VantageScore inte används lika mycket som FICO -poängen, har den kommit på bland gratis kredit poängleverantörer på grund av hur det kompenserar för bristerna i det traditionella modeller.

VantageScore -modellen som används mest nu, VantageScore 3.0, gör att konsumenterna använder ett intervall från 300 till 850, precis som ett FICO -poäng. (Tidigare använde VantageScores ett intervall från 501 till 990.) VantageScore tilldelar emellertid olika vikter till de fem faktorerna som bestämmer din kreditpoäng i motsats till traditionella FICO -poäng.

VantageScore är också mer förlåtande för personer med kortare kredithistorik. På grund av det kan det skapa en kreditpoäng för personer som inte alls skulle kvalificera sig för en FICO -poäng. Faktum är att företaget hävdar att det genererar poäng för 40 miljoner människor som tidigare inte kvalificerade sig för en kreditpoäng. Även om FICO behandlar alla sena betalningar likadant, bedömer VantageScore dem annorlunda (sena inteckning betalningar är sämre för en kredit värdering än en annan typ av sen betalning, för exempel). FICO 8-poäng är mer förlåtande för insamlingar av småskulder och ignorerar alla under $ 100.

VantageScore 4.0 introducerades hösten 2017, men det har ännu inte antagits i stor utsträckning och erbjuds fortfarande inte konsumenter av gratis kreditvärderingsföretag i slutet av 2020. Den använder den välkända 300 till 850 poängskalaen och försöker öka kreditpoängen genom att ignorera skattelättnader, civil domar, och medicinska inkassobelopp. För tillfället är VantageScore 3.0 standarden. Om du får en gratis kreditpoäng från någon av följande leverantörer (inte en fullständig lista) kommer det sannolikt att vara via VantageScore 3.0 en tid framöver.

• Credit.com
• CreditKarma.com
• CreditSesame.com
• CreditWise.com
• LendingTree.com
• Mynta. Intuit.com
• WisePiggy.com
• CreditNerd.com
• NerdWallet.com
• WalletHub.com

Kreditbetygskriterier rankade

Olika poängmetoder tilldelar de faktorer som bestämmer din kreditpoäng olika vikter.

VantageScore

• Betalningshistorik (40%)
• Kredittdjup (21%)
• Kreditutnyttjande (20%)
• Kreditsaldon (11%)
• Senaste krediten (5%)
• Tillgänglig kredit (3%)

FICO -poäng

• Betalningshistorik (35%)
• Skulder (30%)
• Kredithistorikens längd (15%)
• Ny kredit (10%)
• Kreditmix (10%)

Kreditvärdesvariationer

Precis som var och en av de tre stora kreditbyråerna utfärdar sin egen FICO -poäng baserad på konsumentens information med den byrån utfärdar var och en sin egen VantageScore baserat på konsumentens information med den byrån. En VantageScore från TransUnion kommer att vara densamma som en VantageScore från Equifax om både TransUnion och Equifax har identisk information om en konsument.

Eftersom det vanligtvis finns skillnader i informationen som rapporteras till varje byrå, kan konsumenterna dock fortfarande ha olika VantageScores, precis som de kan ha olika FICO -poäng. 90% av dessa poäng varierar dock bara inom ett 40-punktsintervall, enligt VantageScore.

Gratis FICO -poäng

Kreditkortsutgivare som erbjuder gratis FICO -kreditpoäng (inte en fullständig lista) inkluderar:

• Ally Bank (endast autolånskunder)
• Upptäck
• amerikanska banken
• Första National Bank of Omaha
• Barclays
• Citi
• Handelsbanken
• Wells Fargo

Poängen

Med alla gratis kreditpoäng är det viktigt att förstå begränsningarna för vad du får - att poängen du ser kanske inte är samma som en långivare eller borgenär kommer att använda när du beslutar om du vill ta dig som en kund. Den bästa typen av gratis kreditpoäng att få är en faktisk FICO -poäng från Experian, Equifax eller TransUnion, eftersom det är de poäng som de allra flesta långivarna använder. Ändå vet du inte exakt vilken poäng en viss långivare använder om du inte ansöker om ett specifikt lån.