7 tips för att hantera dina 401 (k)

Idag använder många företag 401 (k) planer för att skapa pensionskonton för sina anställda. En del av din lön - ofta tillsammans med lite matchningsfondsincitament från ditt företag- går in på ett konto och du är skyldig att hantera fördelningen av dessa medel till ett erbjudande av investeringsprodukter.

Få grepp om några av 401 (k) planstiftelser hjälper dig att hantera din fond med större auktoritet och lätthet. Med rätt grundprinciper på plats kommer du att vara bättre positionerad för att fatta de beslut som rör din individuella ekonomiska situation.

1. Överväg att betala för kontohantering

Det finns gott om finansiella rådgivare som skulle älska att hantera ditt pensionskonto, förutsatt att du uppfyller deras minimikrav. Det finns också onlinetjänster som kan hjälpa dig att göra bra ekonomiska val även om ditt saldo är litet. Naturligtvis har båda dessa alternativ ett pris.

Men en 2014 års rapport publicerad av pensionsinvesteringsföretaget Financial Engines, Inc., fann att tillgångar som förvaltades av proffs såg i genomsnitt 3,32% mer avkastning än konton utan professionell förvaltning.Intressant nog kan professionella chefer ta ut en avgift på nästan 3% - i vissa fall mer - av en investerares totala kontosaldo. Det finns också onlinetjänster som kan ta ut mindre.

I allmänhet, om du har liten investeringskunskap, är det värt att få hjälp från en professionell som du känner att du kan lita på. Några 401 (k) planer erbjuder också gratis råd från en professionell eller kan ge dig modell portföljer som du kan följa. Om du har viss kunskap om investeringar kan du också försöka hantera din investeringsportfölj själv.

Du kan också välja en kombination av en professionell chef och en gör-det-själv-strategi, och det finns rådgivare som också kommer att arbeta med dig.

2. Bidra till max för matchen

Om ditt företag är matchar dina bidrag upp till en viss punkt, bidra så mycket du kan tills de slutar matcha medlen. Oavsett kvaliteten på dina 401 (k) investeringsalternativ ger ditt företag dig gratis pengar att delta i programmet. Säg aldrig nej till gratis pengar.

När du når det maximala bidraget för matchen kan du överväga bidrag till en IRA att diversifiera ditt sparande och ha fler investeringsval. Missa inte matchen.

3. Lär dig grunderna i investeringar

För att kunna utvärdera olika fonder i dina 401 (k) - eller för att förstå vad din ekonomiska professionella säger - behöver du en grundläggande kunskap om att investera. Det hjälper också att förstå termer som t.ex. 12B-1 avgifter, kostnadskvot och risktolerans.

Läs igenom informationen som din plan har skickat till dig. Om det finns termer du inte känner till, leta upp dem. (Du kan börja här — Investopedia har mer än 14 000 termer ordbok).

4. Var säker på att återbalansera

Livet är fullt av rutinunderhåll, och dina 401 (k) behöver också underhåll. I investeringsvärlden, återbalansering är en annan term för underhåll. Som annorlunda tillgångar flytta upp eller ner i värde, de blir en mindre eller större andel av din totala portfölj.

Finansiella rådgivare föreslår att man har en specifik fördelning av lager och obligationer. Om du till exempel är 40 år kan du ha 80% av dina pengar i aktier och 20% i obligationer. Om tilldelningen blir ur balans kan du behöva köpa eller sälja tillgångar.

5. Lär dig att älska indexfonden

Vissa människor älskar överklagandet av aktieplockning. Att hitta nästa Google eller Tesla som ger hundratals procentenheter över en relativt kort tid är spännande, men enligt forskning fungerar inte chansen i allmänhet väl.

En indexfond följer helt enkelt ett marknadsindex. En fond som följer S&P 500 stiger och faller med det indexet. Det finns ingen aning om vilken aktie som kommer att överträffa marknaden, och avgifterna du betalar för indexfonder är nästan alltid mycket billigare än för fonder som försöker välja nästa stora aktie. Det finns gott om forskning som visar att indexfonder överträffar aktivt skött medel på lång sikt också.

En plan för att bygga ett boägg är bättre lämpad för att fördela stora belopp till indexfonder.

6. Var försiktig med måldatumfonder

Tänk efter innan du investerar dina 401 (k) i a måldatumfond. Tanken med dessa fonder är att de är inriktade på att utvecklas när du går närmare pensionen. Om du planerar att gå i pension 2035, till exempel, skulle du investera i en måldatumfond som förfaller det året. Fondens förvaltare kommer kontinuerligt att balansera om fonden för att upprätthålla en lämplig tilldelning när måldatumet närmar sig.

Här är varför denna typ av fond kanske inte är det bästa valet. Till att börja med använder fonderna olika fördelningsstrategier, vilket kanske passar bra med dina mål. Som experter påpekar, baseras en måldatumfonds resultat till stor del på fondförvaltare. Eftersom du förmodligen inte känner de goda förvaltarna från de dåliga är det svårt att välja en fond.

Lika viktigt är att avgifterna för dessa fonder ofta är höga, och nybörjare investerare förstår inte den gyllene regeln för måldatumfonder. Om du investerar i en bör du inte blanda den med andra investeringar. De flesta finansiella rådgivare är överens om att det är nära en allt-eller-ingenting-investering. Att investera dina 401 (k) i andra fonder slänger också tilldelningen.

One-stop shopping är tilltalande, men bara för att dessa fordon är ett enkelt sätt att investera betyder det inte att de är lätta att förstå eller rätt plats att parkera dina pensionsmedel.

7. Gå bortom din 401 (k)

Din 401 (k) bör vara en av flera pensionärer som du har. Ditt hem, ett sidoföretag, samlarobjekt, och andra investeringskonton som en IRA kan också vara en del av din mix.

När du byter jobb, fundera på om det är mer meningsfullt att rulla över ditt tidigare företags 401 (k) till din nya arbetsgivares plan eller till en IRA. IRA kan ge dig fler investeringsalternativ. Sprid dina tillgångar över flera inkomstströmmar och du kommer sannolikt att få bättre avkastning.

Poängen

Oavsett din ålder måste du ta en aktiv roll i din pensionsplanering. Ibland är det lika enkelt som att övervaka dina investeringar efter att ha utförligt undersökt dina alternativ. Andra gånger kan det innebära att du arbetar med en betrodd finansiell rådgivare för att sätta långsiktiga mål.

Pensionering kommer att smyga dig snabbare än du tror. Oavsett om du precis har börjat din karriär eller snabbt kommer upp i pensionsålder, gör pensionsplanering högsta prioritet - och behåll det så hela livet.