Kreditkort: Ska du någonsin betala en årsavgift?

Det är ofta inte meningsfullt att betala en årsavgift för en kreditkort. Det finns gott om kreditkort erbjuds utan årsavgift, och konsumenter kan ofta inte motivera att betala en årsavgift när det gäller belöningar eller förmåner som kan erbjudas i utbyte. Ibland kan dock a kortet erbjuder fördelar som verkligen motiverar kostnaden för en årsavgift. Här är fyra omständigheter under vilka kostnaden kan vara värd det, beroende på individens utgiftsvanor och resemönster.

Vad innebär en årsavgift på kreditkort?

En årsavgift brukade vara ganska vanlig på alla kreditkort under tidigare decennier och. hjälpte kortutgivare att bli lönsamma. De har blivit mindre vanliga på dagens kreditkortsmarknad och finns vanligtvis bara i de två yttersta ändarna av marknaden - premiumresekortsmarknaden (för kort som erbjuder stora bonusar, rejäla belöningsstrukturer och premiumreseförmåner) och subprimemarknaden (för dem med dålig kredit som inte kan få stora kreditlinjer eller ha någon annan kredit alternativ). Så, dagens årsavgifter debiteras i utbyte mot exceptionellt värde för de välskötta eller för enbart tillgång till kredit för den låga delen av marknaden.

När du kan bestämma dig för att betala en årlig avgift

1. Kortet erbjuder en engångsbonus som motiverar årsavgiften

Många kreditkort erbjuder stora incitament för att få dig att öppna ett konto. Vanliga belöningar inkluderar tillräckligt flitiga flygmil för att tjäna ett flyg tur och retur, ett generöst kreditkort som kompenserar vissa av dina köp, eller poäng som kan lösas in för presentkort eller resekostnader.

Uppenbarligen, om årsavgiften är $ 100 och bonusen är värd $ 100, finns det liten anledning att ansöka. Men om årsavgiften är $ 125 och incitamentet är $ 655 för flygbiljetter, kanske du vill ta en andra titt. Citi ThankYou Premier Card har varit känt för att erbjuda sådana möjligheter.

Till exempel erbjöd en kampanj 60 000 ThankYou -poäng, som kan lösas in via ThankYouTravelCenter för $ 750 resekostnader. Kortinnehavare måste spendera $ 4000 inom tre månader efter att kontot öppnats för att få poängen. Nettoförmånen är $ 655 efter årsavgiften på $ 95 (avstått från de första 12 månaderna).

2. Belöningar från dagliga utgifter överstiger kostnaden för årsavgiften

Det är ganska lätt att hitta ett kreditkort som erbjuder 1% cashback på alla köp, eller som erbjuder ett högre pengar tillbaka procent i kategorier som ändras från månad till månad. Det som inte är så lätt att hitta är ett kreditkort som erbjuder en hög andel cashback, månad in och månad ut, vid nödvändiga köp. För att få en affär som denna måste du sannolikt betala en årlig avgift, men beroende på ditt hushålls utgiftsvanor kan du komma långt fram.

De American Express Blue Cash Preferred -kort, till exempel, erbjuder 6% kontant tillbaka på amerikanska stormarknader (upp till $ 6000 köp) och 3% tillbaka vid Amerikanska bensinstationer, samt 3% tillbaka på vissa varuhus och 1% tillbaka på allt annat i utbyte mot en årlig $ 95 avgift. Om din familj spenderar $ 500 i månaden på mat (eller $ 6000 per år) skulle 6% kontant tillbaka ge dig $ 360 per år, för en nettofördel på $ 265. Om du spenderar mycket på gas blir kortet en ännu bättre affär.

3. Kortet erbjuder löpande reseförmåner värda mer än årsavgiften

Om dina resemönster överensstämmer med de incitament som erbjuds av ett visst kreditkort kan belöningar vara betydande. Till exempel, om du ofta bor på Marriott -hotell kan du tjäna många gratis hotellvistelser med Marriott Bonvoy Brilliant American Express kort. Detta kort har en rejäl årsavgift på $ 450 men erbjuder en kredit på $ 300 per år för köp på Marriott -hotell.

Efter att ha öppnat ett konto krediteras även kortinnehavare med 75 000 bonuspoäng Marriott Bonvoy (uppskattat värde på $ 600) efter att ha gjort $ 3000 i köp inom de tre första månaderna. Kortinnehavare får också sex Marriott Bonvoy belöningspoäng för varje dollar av inköp på hotell, tre poäng för utgifter på amerikanska restauranger och flyg och två poäng på andra berättigade inköp. Kortet erbjuder också en gratis övernattning på Marriott -hotell årligen. Med tanke på alla dessa belöningar är det ingen överraskning att Marriott Bonvoy Brilliant American Express -kortet är bland bästa belöningskort tillgängligt.

4. Det enda kortet du kan få godkänt för har en årlig avgift

Om du har dålig kredit försöker du bygga om din kreditvärdighet, och det enda kortet du kan bli godkänd för har en årsavgift, avgiften kan vara väl utgifterna. En bättre kreditpoäng kan innebära skillnaden mellan att bli godkänd för ett lån eller inte. Det kan också innebära betydande besparingar på ditt lån eftersom personer med högre kreditbetyg i allmänhet kvalificerar sig för lägre räntor. Nyckeln är att bara betala årsavgiften medan du arbetar mot en högre kreditpoäng. När du har kommit, byt till ett annat kort som inte kostar något.

Poängen

Om du inte betalar hela ditt belopp varje månad eller om du har för vana att göra sena betalningar, straff, avgifter, och räntan kommer förmodligen att överskugga alla fördelar du ser från ett kreditkort med en hög årsavgift. Med andra ord, förvänta dig inte att dra nytta av dessa erbjudanden om du inte är extremt ansvarsfull med kredit. Tänk också på att om du måste spendera mer än du annars skulle behöva få dessa erbjudanden, så är det inte riktigt erbjudanden.

Innan du registrerar dig för ett kreditkort med en årsavgift, beräkna om det verkligen erbjuder en nettofördel i din specifika situation. Och tänk på konsekvenserna innan du bestämmer dig för att gå in i en ny kreditkortavtal.