Maximera uttag av pensionsplaner

Avsaknad av pensionsberedskap bland amerikanska arbetare får stor uppmärksamhet i pressen, och det är riktigt. Beroende på vilken studie du läser är detta en fråga av varierande svårighetsgrad. Att ackumulera en pension boägg är utmanande i dagens värld, var avgiftsbestämda planer är det primära pensionssparande fordonet.

När du väl når pensionen (och även om du har sparat tillräckligt) är det ingen smidig segling. Lika viktigt som att spara tillräckligt för pension är att hantera nedskrivningen av ditt pensionssparande.

Du kan behöva få dina pengar att hålla nästan lika länge som du arbetade. Hur får du dina pengar att hålla i 30 år eller mer?

Pensionskällor

Titta först på alla resurser du har för att finansiera pension. Dessa kan inkludera:

• Social trygghet
• Pension
• 401 (k) plan eller liknande avgiftsbestämda konton
• Individuella pensionskonton (IRA)
• Skattepliktiga investeringar
• Anställning eller egenföretagarinkomst
• En livränta
• A hälsosparkonto (HSA)

Det kan säkert finnas andra resurser, men dessa är bland de vanligaste. Du måste utifrån dessa och andra avgöra vilken inkomst och kassaflöde du sannolikt kommer att kunna generera under pensionen.

Förhoppningsvis har du gjort en pensionsbudget och har en uppfattning om vad dina inkomstbehov kommer att vara. Levnadskostnader, resor, medicinska kostnader och liknande bör inkluderas. Så borde livsstilsförändringar, som att flytta eller minska bostaden. Social trygghet och eventuellt pensionsbeslut bör fattas, eller åtminstone konsekvenserna av att göra ett val framför det andra bör övervägas här.

När det gäller social trygghet, när tar du din fördel? Kan du vänta tills din full pensionsålder eller 70 år? Om du är gift, passar en av de hävdande strategier som finns för gifta par din situation?

Om du har pension, ta en klumpsumma kontra en livstid ström av betalningar bör analyseras, om båda alternativen är tillgängliga.

Hur mycket ska jag dra ut?

När du har gått igenom dessa steg, börja planera en uttagsstrategi. (Detta förutsätter att dina ekonomiska resurser är tillräckliga för att stödja din livsstil eller, om inte, att du justerat dina planerade utgifter.)

Många pensionsplaneringsprogram och onlinekalkylatorer ser på uttag som något fasta, antingen i nominellt eller inflationsjusterade villkor. Inflation är den takt med vilken priserna stiger inom en ekonomi. I verkligheten kan uttag variera. Till exempel tidigare i pension kan du arbeta och ta ut lön, även om det bara är deltid. Detta skulle minska det belopp du behöver från dina pensionskonton och låta dig försena ansökan om social trygghet.

Sedan finns det nödvändiga minimidistributioner (RMD) för 401 (k) och traditionella IRA -konton och några andra pensionsplaner. När du når 72 år kommer regeringen att diktera en uttagsstrategi för dessa betalningar. (RMD -åldern var tidigare 70½, men höjdes till 72 efter den senaste tiden i lagen om att sätta in varje gemenskap för pensionering (SÄKER)).

Du kan ha flera pensionskonton att hämta pengar från. Några kan vara uppskjuten skatt, till exempel en traditionell IRA eller ett 401 (k) -konto; uttag från dessa konton beskattas med din högsta marginalränta. A Roth konto (förutsatt att du följer tillämpliga regler) tillhandahåller skattefria uttag, liksom ett HSA-konto när du använder det för att täcka kvalificerade medicinska kostnader. 

Uppskattade skattepliktiga investeringar beskattas till förmånlig realisationsvinster räntor så länge de hålls i minst ett år och en dag.

Konventionell visdom kan säga att fördröja att betala skatt så länge som möjligt och att alltid ta pengar från källan med minst skatteeffekt. Detta är vettigt, till en punkt. De pengars tidsvärde principen säger att fördröjning av skatter är en bra idé.

Men det kan vara meningsfullt att betala några extra skatter nu för att sänka skatten vid din pension. Om du till exempel befinner dig i en relativt låg skatteklass vid pensionering men ännu inte är 72 år kan det vara meningsfullt att konvertera några av dina traditionella IRA -pengar till en Roth IRA. Detta kommer att medföra en extra omedelbar skattskyldighet men kan avlägsna behovet av att ta RMD från det kontot under din livstid. Om du inte behöver RMD -pengarna för att stödja din livsstil, tillåter detta mer pengar att förbli investerat. Om du gör det kommer uttagen inte längre att öka din skattepliktiga inkomst.

Om du fortfarande arbetar i pensionsåldern och i en högre nivå än vad du kommer att vara senare, försök att begränsa dig till att ta ut dina skattefria besparingar, till exempel en Roth IRA. Skattebiten på dina skattepliktiga medel kommer att bli lägre när du tjänar mindre och din parentes sjunker. Till exempel, om du flyttar från 32% -fästet till 24% -skatteparametern, kommer ett uttag på $ 10.000 från en traditionell IRA att stiga från att ge dig 6 800 $ till netto 7 600 $. Det är 800 dollar mer.

Om det inte är en RMD, försök att hålla dig borta från ditt skattepliktiga pensionssparande när du fortfarande är i en högre grupp.

En hinkmetod

En bucket -strategi för pensionering innebär att du sätter upp tre hinkar, eller delar, av ditt pensioneringsboägg. Hink nummer ett skulle innehålla tillräckligt med pengar eller mycket låg risk, kortsiktigt fast inkomst investeringar för att finansiera flera år av dina förväntade behov i pension. Detta skyddar mot att behöva dyka in i aktieinvesteringar för att finansiera din pensionering under en fallande marknad i framtiden.

Nästa hink skulle innehålla måttligt riskfyllda investeringar som erbjuder mer tillväxt eller inkomst. Dessa kan inkludera högkvalitativa ränteinvesteringar, utdelning-betala aktier eller balanserade fonder med måttlig risk.

Den sista hinken innehåller tillväxtfordon som aktiefonder och börshandlade fonder (ETF: er). Denna del av portföljen är utformad för den tillväxt som de flesta pensionärer kommer att behöva för att få sina pengar att räcka under sina pensionsår.

När du väljer var du ska placera dessa investeringar bör du tänka på faktorer som skattepliktiga och uppskjutna konton. Denna sista hink kommer att vara mer utsatt under en nedgång, så finansiera den med pengar du kan klara dig utan om marknaden går emot dig.

Poängen

Ta inte lätt på det sätt du tar ut från pensionssparande. Det kan finnas betydande skattefördelar med att ta uttag från ett konto över ett annat, och ordningen för uttag kan variera beroende på dina förhållanden i olika skeden av pensioneringen.