Hur fungerar husdjursförsäkring?

Enligt American Pet Products Association (APPA) National Pet Owners Survey 2019-2020 äger 67% av amerikanska hushåll ett husdjur, vilket motsvarar nästan 85 miljoner hem.

Dessa hushåll spenderade totalt 97,1 miljarder dollar 2019 och 103,6 miljarder dollar 2020, med det antalet beräknat stiga till 109,6 miljarder dollar 2021. Veterinärvård var den tredje största kategorin av husdjursägares utgifter 2019, uppgående till 29,3 miljarder dollar och 31,4 miljarder dollar 2020, beräknas den växa till 32,3 miljarder dollar 2021.

Amerikanerna har tagit del av det den stigande kostnaden för veterinärvård. Mer än 3,1 miljoner husdjur täcktes under en husdjursförsäkring politik 2020 i USA, till en kollektiv kostnad av 1,99 miljarder dollar. Det är en relativt ny bransch: Det var inte förrän den berömda hunden Lassie först fick en husdjursförsäkring 1982 som husdjursförsäkring blev ett formaliserat alternativ.

Enligt Rick Faucher, ordförande i styrelsen för North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA), sedan 2014 ”har vår industri upplevt tvåsiffriga ökningar, med den genomsnittliga årliga tillväxttakten i USA på 22.6%".

Hitta den bästa husdjursförsäkringen beror mycket på vad ditt husdjursläge är och vilken typ av täckning du letar efter. Trots sin växande popularitet erbjuder endast 20 företag husdjursförsäkring i Nordamerika 2020, och 97% av dem är NAPIA -medlemmar. Här är vad du behöver veta.

Fördelar med husdjursförsäkring

Du älskar ditt husdjur som en familjemedlem, men försäkringsbranschen ser Fido eller Fluffy mer som egendom. Det är därför som husdjursförsäkring fungerar mer fastighetsförsäkring än hälsoförsäkring. Innan du påminner någon om att ditt husdjur inte är en egendom, förstå att denna beteckning fungerar till din fördel. Att läsa och förstå policyn är en cakewalk jämfört med sjukförsäkringar som är skrivna för människor. Tänk på dessa fördelar:

• Val av veterinär: Så länge veterinären är licenserad kommer inte husdjursförsäkringar att berätta vem du kan och inte kan se. Det finns inga läkare utan nätverk som sådana som din egen sjukförsäkring förmodligen dikterar.
• Enkla policyer: De flesta företag har bara tre nivåer att välja mellan. Det finns endast olycka eller grundläggande täckning. olycka och sjukdom, eller omfattande täckning; och hälsotäckning, vilket är för förebyggande ingrepp.
• Billiga premier: Försäkringskostnaderna varierar beroende på täckning och försäkring, men i allmänhet kostar hälsotäckningen $ 20 till $ 25 per månad, endast olycksfallsförsäkring kostar $ 11 (för katter) och $ 16 (för hundar) per månad, och olycks- och sjukdomstäckning är i genomsnitt $ 29 (för katter) och $ 49 (för hundar) per månad. Naturligtvis beror kostnaden på en mängd olika variabler, inklusive djurets ras och ålder, var du bor och de alternativ du väljer som en del av din policy.

Om du förstår försäkringstala kan du räkna ut en husdjursförsäkring. Du betalar en månad eller en årlig premie, du måste betala en avdragsgill (ett visst belopp innan policyn börjar), och du kan ha ett medbetala. Självrisken kan sträcka sig från $ 0 till $ 1000 och sambetalningar varierar mellan 10% och 30% av kostnaden.

Det är en stor skillnad jämfört med många hälso- och sjukvårdspolicyer. Den första som ponnerar upp pengarna är du - inte försäkringsbolaget. Med andra ord, som det står på skylten på vissa läkarkontor: "Betalning sker vid service." När du har betalat lämnar du in ett krav hos din husdjursförsäkringsleverantör och väntar på en kontroll.

Vissa veterinärer kan tillåta dig att avstå från betalning tills försäkringsbolaget betalar sin del. Innan du accepterar detta förfarande med höga dollar, se dock till att du är tydlig med betalningsmetoden.

Finns det husdjursförsäkring för exotiska djur?

Om du äger ett icke -traditionellt husdjur kan ditt val av försäkringsgivare bara vara ett eller två. Faktum är att hundar representerade 82% av all politik i USA 2020, medan katter stod för de återstående 18%, enligt en undersökning gjord av PawlicyAdvisor.com.Om du har en fågel, en leguan eller ett annat sällskapsdjur, kolla in Nationwide husdjursförsäkring, som förmodligen är den största och mest kända leverantören av exotiska husdjursförsäkringar.

Vad man ska titta efter

Först, om ditt husdjur har befintliga förhållanden, din försäkring täcker dem inte. Om ditt djur till exempel har buksmärtor, kan vissa företag försöka begränsa täckningen på alla tillstånd som listar buksmärtor som ett av dess symptom. Innan du säger ja till en sällskapsdjurförsäkring, prata med företaget och låt det klargöra hur det avgör vad som utgör ett redan existerande tillstånd. Något i ditt husdjurs journaler som är ofarligt kan bli en stor sak om du senare lämnar in ett krav. På ett liknande sätt kan du behöva få ditt husdjur kontrollerat av en veterinär innan du får täckning om det inte har setts av en veterinär på mer än ett år.

Nästa kommer Väntetid. Du kan inte teckna husdjursförsäkring när du får veta att ditt husdjur kräver ett kostsamt förfarande. Försäkringsbolagen känner till det tricket. Det är därför de införde väntetider, som varierar beroende på stat men i allmänhet kommer att vara 24 till 48 timmar för olyckor, och från 14 dagar för en sjukdom till ett år på vissa medicinska tillstånd, beroende på typ.

Fråga om maximala utbetalningar. Dessa kan inkludera maxbelopp per incident, per år eller under policyn. I allmänhet har de högsta nivåerna de högsta utbetalningarna.

Slutligen kommer de flesta försäkringar att höja din premie för att ta hänsyn till stigande kostnader och ditt husdjurs skick och ålder. Vissa företag gör det dock inte. Fråga om räntehöjningar innan du undertecknar policyn.

Är husdjursförsäkring värd kostnaden?

Enligt en väl respekterad konsumenttidning är svaret att det beror på. År 2105 Konsumentrapporter tittade på försäkringar från tre stora försäkringsgivare inom husdjursförsäkringsbranschen - Embrace, Healthy Paws och Trupanion - och jämförde dem med en livstid på veterinärräkningar för Guinness, en 12-årig Labrador-blandning från Westchester County, NY, och Freddie, en nioårig blandad katt från Fairfield County, Conn. Tidningen fann att för Freddie, som var någorlunda frisk, skulle bara en försäkring ha betalat ut mer än hans sjukvårdskostnad. Men för Guinness, som fick diagnosen hudcancer, hade alla tre planerna varit värda det.

Den informativa webbplatsen ConsumersAdvocate.org 2017 fann att husdjursförsäkring för friskvård inte är värd kostnaden. Enligt rapporten är kostnaden för rutinmässig vård vanligtvis försumbar, särskilt tidigt på ett husdjurs liv, och den årliga försäkringskostnaden är mer eller mindre vad du kan förvänta dig att betala direkt till en veterinär.

Kom ihåg att husdjursförsäkring, eller någon försäkring för den delen, inte är avsedd att ge vinst (annat än för försäkringsgivaren). Du köper en försäkring för att skydda mot katastrofala händelser och bör inte förvänta dig att tjäna pengar.

Poängen

När något riktigt dåligt händer är försäkringen värd de år av premier du betalat. För rutinmässiga eller relativt mindre problem är det förmodligen bättre att du lägger in den månatliga premien i en katastrof- eller vovfond för att betala för de oväntade räkningarna. Om du väljer att köpa husdjursförsäkring för katastrofal vård får du den högsta självrisken du bekvämt har råd med.