Social trygghet ‛Start, Stop, Start’ Strategi förklaras

De Sociala förmåner hävdar att strategin som kallas "start, stopp, start" skalades ner för individer och eliminerades för gifta par, efter Bipartisan Budget Act från 2015. Här är en titt på hur det fortfarande kan maximera fördelarna för vissa individer och hur det brukade fungera.

Maximera socialförsäkringsförmåner

De flesta pensionärer anser att deras månatliga sociala säkerhetskontroll är en stor del av pensionsplanering. I teorin verkar social trygghet verkligen enkelt. Du når 62 år och kan börja samla in förmåner. Eller vänta tills normal pensionsålder

(66 för de flesta) för att samla in en större förmån. För en ännu större månadskontroll, vänta till 70 års ålder. Men det finns några invecklingar när och hur du samlar in socialförsäkring som kan ha en enorm inverkan på dina livstidsförsäkringar.

Om du börjar ta dina pensionsförmåner före din fulla pensionsålder kommer dina förmåner att vara på en reducerad nivå. Om du fortsätter med dina förmåner oavbrutet kommer de bara att ökas för inflation.

Genom att starta pensionsförmåner före din fulla pensionsålder offrar du den större grundbetalningen du kan få om du börjar förmåner vid eller efter full pensionsålder. Om du väntar till 70 års ålder med att börja samla får du den största socialförsäkringsbetalningen som är möjlig.

Hur "Start, Stop, Start" fungerar

Socialförsäkringsexperten Larry Kotlikoff, ekonomiprofessor vid Boston University, utsåg "start, stopp, start" social trygghet. Strategin tillät dig att få en förmån vid 62 års ålder ett tag, avbryta förmåner och återuppta dem senare.

Beslutet att skjuta upp förmåner efter full pensionsålder kommer att resultera i försenade pensionskrediter. Dina förmåner kommer att växa 8% varje år du skjuter upp att ta dem tills du fyller 70 år.

Detta tillvägagångssätt kan vara ett sätt att maximera livstidsbetalningar för socialförsäkring för vissa, men det finns förbehåll. Det är bäst att använda en miniräknare, till exempel den tillhandahålls av socialförsäkringsförvaltningen, för att förstå hur denna strategi kan fungera för dig.

Före Bipartisan Budget Act från 2015 kunde individer samla in socialförsäkringsförmåner vid 62 års ålder, avbryta förmåner och starta om dem senare. Nu, om du samlar in någon tid före din fulla pensionsålder, har du bara 12 månader på dig att ångra dig - och om du gör det måste du betala tillbaka pengarna. Dessutom kan du bara göra detta en gång, och det anses vara ett uttag av förmåner av socialförsäkringsförvaltningen.

Det finns ett annat alternativ. Om du har fått förmåner i mer än ett år och inte längre är berättigad till återkallelse av förmåner, har du rätt att avbryta förmåner när du når full pensionsålder. Försenade pensionskrediter samlas årligen tills du återupptar förmånerna eller når 70.

Ovanstående scenarier skulle vara lönsamma för någon som till en början behöver fördelarna, men till exempel får ett jobb eller oväntat fall.

Gifta par förlorar en strategi

En version av strategin "start, stopp, start" som gällde makar, känd som "fil och avbryt, "fasades ut och eliminerades slutligen genom Bipartisan Budget Act från 2015.

Det maximerade förmåner för gifta par där en make nådde full pensionsålder och inte hade ansökt om social trygghet. I huvudsak tillät det en make att samla in en maka -förmån och fördröja sina egna förmåner, vilket fortsatte att få försenade pensionskrediter.

Här är ett exempel på hur det fungerade, för ett gift par som heter Jenny och David. Vid 62 års ålder ansöker Jenny om socialförsäkring. När David når 66 år, hans fulla pensionsålder, bestämmer han sig för att inte samla in sina egna socialförsäkringsförmåner. Istället ansöker David om förmånsbidrag och samlar in hälften av Jennys pensionsförmån. Eftersom David är 66 år kan han ta ut hälften av den totala pensionen. Han väntar sedan till 70 års ålder för att börja samla in sin större förmån för egen räkning. Från och med då samlar David in sin egen större pension för resten av sitt liv.

Efter Bipartisan Budget Act var detta alternativ - även kallat "begränsad applikationsstrategi" - endast tillgängligt för människor som är födda 1953 eller tidigare och helt fasades ut för dem som inte hade genomfört det senast den 30 april, 2016.

Poängen

"Start, stop, start" hävdande strategi är komplicerad. Det bästa sättet att avgöra om du ska försöka denna plan är att prata med en socialförsäkringsrepresentant eller rådfråga en kvalificerad finansiell rådgivare. Lägg ner lite tid på att planera din socialförsäkringsstrategi maximera din livstidspension.