Kan jag få lån mot min pension?
Om du har en tillgång kan du förmodligen få ett lån mot den. Din lönecheck, din deklaration, ditt hem, din 401 (k) och, ja, till och med din pension om du är en av de relativt få personer som fortfarande har en.
Om du aldrig har hört talas om ett pensionsförskott, se dig själv som lycklig. De kallas också pensionsförsäljning, lån eller utköp. Oavsett namn, experter på privatekonomi och myndigheter rekommenderar att du undviker dessa produkter.
Viktiga takeaways
- Pensionslån är oreglerade i USA.
- Engångslån som förskott på din pension kan leda till orättvisa betalningsplaner.
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) varnar kunder för att ta lån mot sina pensioner.
- De flesta pensionsplaner är skyddade om du tvingas ansöka om konkurs.
- Om du behöver pengar, sök alternativa lösningar snarare än att låna mot din pension.
Hur pensionslån fungerar
Ett hypotetiskt scenario kan gå ungefär så här: Du är en 65-årig pensionerad statligt anställd. Du får en månadsbetalning från din pension, men nyligen har du hamnat i svåra tider. Du behöver mer pengar än dina pensionsförmåner betalar varje månad för att betala engångsräkningar. Summan du behöver är stor, så du börjar leta efter sätt att samla in pengar. Du stöter på en onlineannons som erbjuder ett engångsförskott på dina pensionsutbetalningar.
När du har slutfört pappersarbetet får du veta att du har tecknat över fem till tio år - eller alla - dina pensionsutbetalningar till företaget.Då lär du dig att räntan på lånet är uppåt 100% efter alla avgifter.Du befinner dig också i en högre skattetabell för året eftersom betalningen kom som ett engångsbelopp.Ovanstående scenario kan vara hypotetiskt, men det är väldigt verkligt i många pensionärers liv. Konsumentgrupper rekommenderar att du hittar andra alternativ om du behöver pengar snabbt.
Om du får en militärpension, håll dig definitivt borta: Det är olagligt för något låneföretag att ta militärpension eller veteranförmåner.
Alternativ till att låna mot din pension
Om du befinner dig i en ekonomisk bindning får du inte ett pensionsförskottslån. Prova allt annat först. Fråga din bank eller kreditförening om du är berättigad till ett kortfristigt lån. Kontrollera med ditt kreditkortsföretag om kontantförskott. De årlig räntesats (APR) på ett kontantförskott från ditt kreditkort är högt, men enligt någon standard är det bättre än villkoren för ett pensionsförskottslån.
Om du äger ditt hem, överväga a bostadslån eller omvänd inteckning. Om du inte är berättigad till någon annan låntyp, kontakta dina borgenärer och berätta att du inte kan betala och vill förhandla om en betalningsplan. Det här är en bra tid att kontakta en kreditrådgivningsbyrå.
Som en sista utväg kan du överväga konkurs. I de flesta fall är din pension säker om du begär konkurs.Även om du är i panik på grund av ökande räkningar, skriv inte bort inkomstkällan som du kommer att behöva leva på framöver. Nästan alla andra finansiella alternativ är bättre än ett pensionsförskottslån. Det finns skäl att Federal Trade Commission (FTC), Consumer Financial Protection Bureau och experter på privatekonomi råder att hålla sig borta från dessa lån.