Hur mycket kostar sjukförsäkring? Prisfaktorer

Hur mycket kostar sjukförsäkringen? I hela USA betalar amerikanerna väldigt olika premier varje månad för sjukförsäkring. Även om dessa premier inte bestäms av kön eller befintliga hälsotillstånd, tack vare Prisvärd vårdlag, ett antal andra faktorer påverkar vad du betalar. Vi undersöker dessa faktorer nedan för att hjälpa dig att förstå hur mycket du kan betala för sjukförsäkring och varför.

10 faktorer som påverkar premier

Många faktorer som påverkar hur mycket du betalar för sjukförsäkring är inte under din kontroll. Ändå är det bra att ha en förståelse för vad de är. Här är 10 viktiga faktorer som påverkar hur mycket sjukförsäkringspremier kostar.

1. Statliga och federala lagar bestämmer vad sjukförsäkringen måste täcka och hur mycket försäkringsbolag kan ta ut
2. Oavsett om du är försäkrad en arbetsgivares gruppplan eller köper den på egen hand
3. Din inkomst. Låglönearbetare tenderar att betala mer genom arbetsgivare men kan betala mindre genom en federal eller statlig utbyte på grund av subventioner
4. Din arbetsgivares storlek. Försäkring är oftast billigare på stora företag
5. Staten du bor i
6. Var bor du. Premien tenderar att vara lägre i stadsområden kontra landsbygden
7. Vilket län du bor i. Vissa län har bara en plan, medan andra har mer konkurrens, vilket kan bidra till att sänka priserna
8. Den typ av plan du väljer. Föredragna leverantörsorganisationer (PPO) och platina planer genom federala sjukförsäkringsmarknad tenderar att kosta mest
9. Din ålder. Äldre individer får betala upp till tre gånger mer
10. Ditt tobaksbruk. Premier för tobaksbrukare kostar upp till 50% mer

Täckningen som erbjuds av arbetsgivare bidrar till flera av de största faktorerna som avgör hur mycket din täckning kostar och hur omfattande den är. Låt oss titta närmare.

Anställdas sjukförsäkringspremier

Om du arbetar för en stor arbetsgivare kan sjukförsäkringen kosta lika mycket som en ny bil, enligt 2019 Employer Health Benefits Survey från Kaiser Family Foundation. Kaiser fann att de genomsnittliga årliga premierna för familjetäckning var 20 576 dollar 2019,vilket var nästan identiskt med grundpriset på en Honda Civic.

Familjer bidrog med i genomsnitt 6 015 dollar till kostnaden, vilket innebär att arbetsgivare tog upp 71% av premien. För en ensamarbetare 2019 var den genomsnittliga premien 7 188 dollar. Av det betalade arbetarna 1 242 dollar eller 17,2%.

Kaiser ingår hälsovårdande organisationer (HMO), Föredragna leverantörsorganisationer (PPO), serviceplaner (POS) och höga avdragsgilla hälsoplaner med ett besparingsalternativ (HDHP/SO) för att nå de genomsnittliga premiumsiffrorna. Den fann att PPO: er var den vanligaste planformen och försäkrade 44% av de täckta arbetarna. Medan högavdragsgilla hälsoplaner med ett sparalternativ täckte 30% av de försäkrade arbetarna.

Genomsnittlig premie för anställda 2019
Anställdas andel	Familj	Enskild
Per år	$6,015	$1,242
Per månad	$501.25	$103.50

Källa: Kaiser Family Foundation.

Naturligtvis, oavsett vad arbetsgivare lägger på sina arbetares sjukförsäkring, lämnar det mindre pengar till löner. Så arbetstagare behöver faktiskt mer av sina premier än vad dessa siffror visar. Faktum är att en av lönerna kanske inte har stigit så mycket under de senaste två decennierna är att hälsokostnaderna har stigit så mycket.

Samtidigt, eftersom anställda får betala sjukförsäkringspremier med skattepengar, kan deras börda vara mindre än så av människor som köper sin egen försäkring via den federala sjukförsäkringsmarknaden eller statens sjukförsäkring utbyta. (I denna artikel är "marknadsplats" och "utbyte" synonymer.)

Vilken typ av plananställda väljer påverkar deras premier, självrisk, val av vårdgivare och sjukhus, och om de kan ha en hälsosparkonto (HSA), bland många val.

I familjer där båda makarna erbjuds arbetsgivarens sjukförsäkring kan en plan vara en bättre affär för familjen. Det är viktigt att jämföra dem. Partnern vars plan inte används kan sedan vägra sjukförsäkring och sätta i den extra lönen som inte går mot försäkringskassa. Eller så kan ett par utan barn bestämma att var och en ska välja sitt eget företags individuella plan.

Individuella sjukförsäkringspremier på börserna

Det federala utbytet på health.gov lever och mår bra år 2021, trots år av ansträngningar att döda det av sina politiska fiender. Det ger planer från cirka 175 företag. Många stater driver sina egna börser, som i grunden speglar den federala webbplatsen men fokuserar på planer som är tillgängliga för deras invånare. Du kan använda antingen.

Var och en av de tillgängliga planerna erbjuds i fyra täckningsnivåer, var och en med sitt eget pris. I prisordning är de märkta med platina, guld, silver och brons. Referensplanen är den näst lägsta silverplanen som finns tillgänglig via sjukförsäkringsbörsen i ett visst område, och den kan variera även inom den stat där du bor. Det kallas referensplanen eftersom det är den plan som regeringen använder - tillsammans med din inkomst - för att bestämma din premiesubvention, om någon.

Den goda nyheten är att priserna sjunker lite. Enligt en regeringsrapport minskar den genomsnittliga premien för den näst billigaste silverplanen med 4% på HealthCare.gov från 2019 till 2020 för en 27-åring. Sex stater upplevde tvåsiffriga procentsänkningar i genomsnitt näst lägsta kostnad silverplan premie för 27-åringar, inklusive Delaware (20%), Nebraska (15%), North Dakota (15%), Montana (14%), Oklahoma (14%) och Utah (10%)."

Gräver djupare för prisinformation

För mer information konsulterade vi 2020 Health Insurance Exchange Premium Landscape Issue Brief länkad till botten av pressmeddelandet. Det avslöjar att 27-åringar som köper silverplaner kommer att se sina premier öka med 10% eller mer i Indiana, Louisiana och New Jersey.

Ännu viktigare, det avslöjar att de procentuella förändringarna inte berättar mycket om vad människor faktiskt betalar: "Några av de stater med de största nedgångarna har fortfarande relativt höga premier och vice versa", skriver sammanfattningen stater. "Till exempel, medan Nebraskas jämförelseplanspremie minskade med 15% från PY19 [planår 2019] till PY20, är ​​den genomsnittliga 27-åriga PY20-jämförelseplanen 583 dollar. Å andra sidan, medan Indianas genomsnittliga PY20-referensplanpremie ökade med 13% från PY19, är den genomsnittliga 27-åriga PY20-referensplanpremien 314 dollar. "

Faktum är att riktprisplanen för en 27-åring 2020 är enorma $ 723 i Wyoming. Hur många 27-åringar har råd med den här månatliga premien? Däremot är New Mexicos jämförelseplan för 2020 för en 27-åring den lägsta i landet med 282 dollar.

Alla dessa siffror gäller endast de 38 stater vars invånare köper planer via den federala börsen på Healthcare.gov. Invånare i Kalifornien, Colorado, Connecticut, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, New York, Rhode Island, Vermont, Washington och Washington, DC köper försäkring genom sina staters utbyta.

Subventionens betydelse

Den goda nyheten är att många som köper marknadsplaner kommer att betala lägre premier genom vad regeringen kallar förskottsskatteavdrag, annars känd som subventioner. År 2019 var 88% av de som anmälde sig till Healthcare.gov berättigad till förskottsavdrag.

Vilka är dessa subventioner? De är krediter som regeringen tillämpar på dina sjukförsäkringspremier varje månad för att göra dem överkomliga. I huvudsak betalar regeringen en del av din premie direkt till ditt sjukförsäkringsbolag, och du ansvarar för resten.

Du kan ta din förskottspremie på ett av tre sätt: lika mycket varje månad; mer under vissa månader och mindre i andra - till hjälp om din inkomst är oregelbunden; eller som en kredit mot din inkomstskatteplikt när du lämnar din årliga deklaration, vilket kan innebära att du är skyldig mindre skatt eller får en större återbetalning. Skattelättnaden är utformad för att göra premier överkomliga baserat på ditt hushålls storlek och inkomst.

Din kredit baseras på din beräknade inkomst för året, så om din inkomst eller hushållsstorlek ändras under året är det en bra idé att uppdatera din information på Healthcare.gov direkt så att dina premiumkrediter kan justeras därefter. På så sätt kommer du inte att ha några obehagliga överraskningar vid skattetid, inte heller kommer du att betala högre premier än du behöver under hela året.

Sjukförsäkringsavgifter: Vad kan du förvänta dig?

Utöver premier betalar alla som har sjukförsäkring också en självrisk. Det betyder att du betalar 100% av dina hälsokostnader i fickan tills du har betalat ett förutbestämt belopp. Vid den tiden kommer försäkringsskyddet in och du betalar en procentandel av dina räkningar, medan försäkringsgivaren hämtar resten. De flesta arbetstagare omfattas av en allmän årlig självrisk, vilket innebär att den gäller för de flesta eller alla hälsovårdstjänster. Så här varierade de allmänna självriskerna under 2019:

• 1 655 dollar: Genomsnittlig årlig självrisk för en ensam arbetstagare, arbetsgivarplan
• 2 271 dollar: Genomsnittlig årlig avdragsgilla om den ensamstående arbetstagaren var anställd på ett litet företag
• 1 412 dollar: Genomsnittlig årlig avdragsgilla om den ensamstående arbetstagaren var anställd på ett stort företag

Median individuell självrisk, kvalificerad hälsoplan utan bidrag från Healthcare.gov., Planår 2020
Brons	Silver	Guld
$6,741	$4,604	$1,430

Källa: U.S. Centers for Medicare & Medicaid Services.

Individer som är berättigade till kostnadsdelningar (en typ av federal subvention som hjälper till att minska out-of-pocket kostnader för sjukvårdskostnader som självrisk och medbetalar) ansvarar för egenavgifter så låga som $ 115 för dem med hushållsinkomster närmast den federala fattigdomsnivån. 

En anteckning om kortsiktiga planer

Om du missar den årliga registreringsperioden och inte har någon av anledningarna som kvalificerar dig för en särskild anmälningsperiod (SEP), kan du behöva tillgripa köpa en kortsiktig sjukförsäkringsplan som varar från tre månader till 364 dagar. Eftersom dessa planer tenderar att kosta i genomsnitt 54% mindre än utbytesplaner, enligt Kaiser Family Foundation,Du kan också välja att välja en om du inte har råd med sjukförsäkring via din arbetsgivare eller på börsen (kanske du inte är berättigad till subvention).

Köpare akta dig: Reglerna varierar beroende på stat, men i allmänhet kan du förvänta dig att befintliga villkor inte täcks; din ansökan kanske inte ens accepteras om du har vissa hälsoproblem. Andra vanliga undantag inkluderar förlossningsvård, mentalvård och receptbelagda läkemedel. Och se upp för dollargränser för täckning. Kortsiktiga planer erbjuder inte samma skydd som utbytesplaner gör och kanske inte hjälper tillräckligt eller alls när du behöver täckning som mest.

Poängen

Hur mycket du betalar för sjukförsäkringen är inte en siffra du kan gissa. Det påverkas av många faktorer, av vilka få du kontrollerar (även om det kanske finns ett fall att lämna Wyoming på jakt efter billigare försäkring).

Om du köper en plan via Healthcare.gov kan du använda regeringens verktyg för uppskatta vilka subventioner du är berättigad till. Om du köper försäkring via din arbetsgivare, granska din öppna anmälningsinformation så snart den är tillgänglig så att du har gott om tid på dig granska dina alternativ, delta i alla informationssessioner och använd alla jämförelseverktyg som din arbetsgivare erbjuder för att hjälpa dig att välja den mest värdefulla planen du kan råd.