Fallgropar i Medicare Advantage -planer

Vi publicerar opartiska produktrecensioner; våra åsikter är våra egna och påverkas inte av betalning vi får från våra reklampartners. Läs mer om hur vi granskar produkter och läs vår annonsörs avslöjande för hur vi tjänar pengar.

A Medicare Advantage Plan, även kallad en del C eller en MA -plan, kan låta lockande. Det kombinerar Medicare del A (sjukhusförsäkring), Medicare del B (sjukförsäkring) och vanligtvis Medicare del D (receptbelagt läkemedelsskydd) i en plan. Dessa planer omfattar alla Medicare -tjänster, och vissa erbjuder extra täckning för syn, hörsel och tandvård. De erbjuds av privata företag godkända av Medicare.

Ändå, medan många erbjuder $ 0 -premier, är djävulen i detaljerna. Du kommer att upptäcka att de flesta har oväntade out-of-pocket kostnader när du blir sjuk, och vad de betalar kan variera beroende på din allmänna hälsa. Här är en titt på några av nackdelarna med Medicare Advantage Planer.

Täckningsval för Medicare

Om du är äldre än 65 (eller fyller 65 år under de kommande tre månaderna) och inte redan får förmåner från socialförsäkring måste du registrera dig för Medicare del A och del B. Det sker inte automatiskt. Men om du redan får socialförsäkringsförmåner får du Medicare del A och del B automatiskt när du först blir berättigad (du behöver inte registrera dig).

Det finns två huvudsakliga sätt att få Medicare -täckning:

1. Original Medicare
2. En Medicare Advantage -plan

Original Medicare

Original Medicare inkluderar del A (sjukhusförsäkring) och del B (sjukförsäkring). För att hjälpa dig att betala för saker som inte täcks av Medicare kan du välja det köpa tilläggsförsäkring känd som Medigap (eller Medicare Supplement Insurance). Dessa försäkringar erbjuds av privata försäkringsgivare och täcker saker som Medicare inte gör, till exempel kopior, självrisk och sjukvård när du reser utomlands.

Medigap -policyer varierar, och den mest omfattande täckningen erbjuds via Medigap Typ F, som täcker alla kopior och självrisk. Men från och med 1 januari 2020 gäller de två planerna som täcker självrisk - planer C och F—kan inte säljas till nya Medigap -förmånstagare. Var medveten om att med Original Medicare och Medigap behöver du fortfarande Del D receptbelagt läkemedel täckning, och att om du inte köper det när du först blir berättigad till det - och inte omfattas av en drogplan genom arbete eller en make - du kommer att debiteras livstidsstraff om du försöker köpa den senare.

Medicare Advantage -planer

En Medicare Advantage-plan är avsedd att vara ett allt-i-ett-alternativ till original Medicare. Dessa planer erbjuds av privata försäkringsbolag som avtalar med Medicare för att ge del A och del B förmåner, och ibland del D (recept). De flesta planer täcker fördelar som Original Medicare inte erbjuder, till exempel syn, hörsel och tandvård. Du måste registrera dig för Medicare del A och del B innan du kan registrera dig i Medicare Advantage Plan.

Nackdelar med Medicare Advantage -planer

I allmänhet erbjuder Medicare Advantage -planer inte samma valmöjlighet som en Medicare plus Medigap -kombination. De flesta planer kräver att du går till deras nätverk av läkare och vårdgivare. Eftersom Medicare Advantage-planer inte kan välja sina kunder (de måste acceptera alla Medicare-berättigade deltagare), avskräcker de människor som är sjuka av hur de strukturerar sina kopior och självrisk.

Författaren Wendell Potter förklarar hur många Medicare Advantage -anmälda inte får reda på begränsningarna i deras Medicare Advantage -planer förrän de blir sjuka:

"Även om mamma såg att hennes MA -premier ökade betydligt under åren, hade hon ingen verklig motivation att avboka förrän efter att hon bröt höften och krävde skicklig vård på en vårdinrättning. Efter några dagar berättade vårdhemsadministratören för henne att om hon stannade kvar skulle hon behöva betala allt ur egen ficka. Varför? Eftersom en sjuksköterska för användning vid hennes MA -plan, som aldrig hade sett eller undersökt henne, bestämde att vården hon fick inte längre var ”medicinskt nödvändig”.

Eftersom det inte finns några vanliga kriterier för vad som är medicinsk nödvändighet har försäkringsbolagen ett stort utrymme för skönsmässig bedömning bestämma vad de ska betala för och när de kommer att sluta betala för tjänster som skicklig omvårdnad genom att förordna det "Vårdnadshavare."

Tänk på premier - och dina övriga kostnader

För att se hur en Medicare Advantage Plan körsbärplockar sina patienter, läs noggrant igenom kopiorna i sammanfattningen av fördelarna för varje plan du överväger. För att ge dig ett exempel på de typer av kopior du kan hitta, här är några detaljer om nätverkstjänster från en populär Humana Medicare Advantage Plan i Florida:

• Sjukhusvistelse - $ 100 per dag under de första fyra dagarna
• Akutmottagning - $ 120 kopia
• Diagnostisk radiologi - upp till $ 100 kopia
• Labtjänster - upp till $ 50 kopiering
• Polikliniska röntgenstrålar-upp till 50 dollar kopia
• Poliklinisk kirurgi - upp till $ 100 kopia

Som denna icke-uttömmande lista över kopior visar, kommer out-of-pocket kostnader snabbt att byggas upp under året om du blir sjuk. Medicare Advantage-planen kan erbjuda en premie på $ 0, men överraskningarna i fickan kanske inte är värda de första besparingarna om du blir sjuk. "Den bästa kandidaten för Medicare Advantage är någon som är frisk", säger Mary Ashkar, senior advokat för Center for Medicare Advocacy. "Vi ser problem när någon blir sjuk."

Växla tillbaka till original Medicare

Medan du kan spara pengar med en Medicare Advantage Plan när du är frisk, om du blir sjuk i mitten av år har du fastnat för alla kostnader du ådrar dig tills du kan byta plan under nästa öppna säsong för Medicare. Då kan du byta till en original Medicare -plan med Medigap. Kom ihåg att Medigap kan ta ut en högre ränta än om du hade registrerat dig för en Medigap -policy när du först kvalificerade dig för Medicare.

De flesta Medigap-policyer är policyer för åldersgräns eller åldersgräns. Det betyder att när du registrerar dig senare i livet kommer du att betala mer per månad än om du hade börjat med Medigap -policyn vid 65 års ålder. Du kanske kan hitta en policy som inte har någon åldersgräns, men de är sällsynta.

Fler nackdelar med Medicare Advantage -planer

År 2012 påpekade Dr Brent Schillinger, tidigare president för Palm Beach County Medical Society, en mängd potentiella problem som han stötte på med Medicare Advantage Plans som läkare. Så här beskriver han dem:

• Vård kan faktiskt kosta mer, för patienten och den federala budgeten, än den skulle under den ursprungliga Medicare, särskilt om man lider av ett mycket allvarligt medicinskt problem.
• Vissa privata planer är inte ekonomiskt stabila och kan plötsligt upphöra med täckningen. Detta hände i Florida 2014 när en populär MA -plan som heter Physicians United Plan förklarades insolventoch läkare avbröt möten.
• Man kan ha svårt att få akut eller akut vård på grund av ransonering.
• Planerna täcker bara vissa läkare och släpper ofta leverantörer utan orsak, vilket bryter kontinuiteten i vården.
• Medlemmar måste följa planreglerna för att få täckt vård.
• Det finns alltid begränsningar när man väljer läkare, sjukhus och andra leverantörer, vilket är en annan form av ransonering som håller vinsten uppe för försäkringsbolaget men begränsar patientvalet.
• Det kan vara svårt att få vård hemifrån.
• De extra förmånerna som erbjuds kan visa sig vara mindre än utlovat.
• Planer som inkluderar täckning för kostnader för receptbelagda läkemedel i del D kan ransonera vissa högkostnadsmediciner.

Poängen

Handla mycket noga om du funderar på att använda en Medicare Advantage -plan. Var noga med att läsa det finstilta och få en omfattande lista över alla delbetalningar och självrisk innan du väljer en. Se också till att ta reda på om alla dina läkare accepterar planen och att alla mediciner du tar (om det är en plan som också omfattar del D -receptbelagd täckning) kommer att täckas. Om planen inte täcker dina nuvarande läkare, se till att dess läkare är acceptabla för dig och tar nya patienter som omfattas av planen.