Kreditpoäng: Definition, faktorer och förbättring
Vad är ett kreditbetyg?
En kreditpoäng är ett tal mellan 300–850 som visar en konsuments kreditvärdighet. Ju högre poäng, desto bättre ser en låntagare ut till potentiella långivare. En kreditpoäng är baserad på kredithistoria: antal öppna konton, totala skuldnivåer och återbetalningshistorik och andra faktorer. Långivare använder kreditpoäng för att utvärdera sannolikheten för att en individ kommer att betala tillbaka lån i tid.
Viktiga takeaways
- En kreditpoäng spelar en nyckelroll i en långivares beslut att erbjuda kredit.
- FICO: s poängsystem används av många finansinstitut.
- Faktorer som beaktas vid kreditvärdering inkluderar återbetalningshistorik, typer av lån, kreditlängd och en persons totala skuld.
- Ett mått som används för att beräkna en kreditpoäng är kreditutnyttjande eller andelen tillgänglig kredit som för närvarande används.
- Det är inte alltid lämpligt att stänga ett kreditkonto som inte används eftersom det kan sänka en persons kreditpoäng.
Kreditpoängmodellen skapades av Fair Isaac Corporation, även känd som
FICO, och det används av finansinstitut. Medan andra kreditvärderingssystem finns, är FICO -poäng är den överlägset vanligaste. Det finns ett antal sätt att förbättra individens poäng, inklusive att betala tillbaka lån i tid och hålla skulden låg.Hur kreditpoäng fungerar
En kreditpoäng kan avsevärt påverka ditt ekonomiska liv. Det spelar en nyckelroll i en långivares beslut att erbjuda dig kredit. Personer med kreditpoäng under 640, till exempel, anses i allmänhet vara subprime låntagare. Låneinstitut tar ofta ränta på subprime inteckningar med en ränta högre än en konventionell inteckning för att kompensera sig för att bära mer risk. De kan också kräva en kortare återbetalningstid eller en medunderskrivare för låntagare med låg kreditpoäng.
Omvänt anses en kreditpoäng på 700 eller högre i allmänhet vara bra och kan resultera i en låntagare får en lägre ränta, vilket resulterar i att de betalar mindre pengar i ränta under hela lån. Poäng över 800 anses vara utmärkta. Medan varje borgenär definierar sina egna intervall för kreditpoäng, används det genomsnittliga FICO -poängintervallet ofta.
- Utmärkt: 800 till 850
- Mycket bra: 740 till 799
- Bra: 670 till 739
- Mässa: 580 till 669
- Dåligt: 300 till 579
Din kreditpoäng, en statistisk analys av din kreditvärdighet, påverkar direkt hur mycket eller lite du kan betala för alla kreditlinjer du tar.
En persons kreditpoäng kan också avgöra storleken på en första insättning som krävs för att skaffa en smartphone, kabeltjänst eller verktyg eller för att hyra en lägenhet. Och långivare granskar ofta låntagarnas poäng, särskilt när de beslutar om de vill ändra en ränta eller kreditgräns på ett kreditkort.
1:34
Vad är ett kreditbetyg?
Kreditpoängsfaktorer: Hur din poäng beräknas
Det finns tre stora kreditupplysningsföretag i USA (Experian, Equifax, och Transunion), som rapporterar, uppdaterar och lagrar konsumenternas kredithistorik. Även om det kan finnas skillnader i den information som samlas in av de tre kreditbyråerna, finns det fem huvudfaktorer som utvärderas vid beräkningen av en kreditpoäng:
- Betalningshistorik
- Total skuldsättning
- Kredithistorikens längd
- Typer av kredit
- Ny kredit
Betalningshistorik räknas till 35% av kreditpoängen och visar om en person betalar sina skyldigheter i tid. Det sammanlagda skyldiga beloppet räknas till 30% och tar hänsyn till andelen kredit som är tillgänglig för en person som för närvarande används, som kallas kreditutnyttjande. Längd på kredithistorik räknas till 15%, med längre kredithistorik som mindre riskfylld, eftersom det finns mer data för att bestämma betalningshistorik.
Typ av kredit används räknas för 10% av en kreditpoäng och visar om en person har en blandning av avbetalningskredit, till exempel billån eller bolån, och roterande kredit, till exempel kreditkort. Ny kredit räknas också för 10%, och det spelar in hur många nya konton en person har, hur många nya konton de har ansökt om nyligen, vilket resulterar i kreditförfrågningar, och när det senaste kontot öppnades.
Advisor Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, S.C.
Om du har många kreditkort och vill stänga några som du inte använder kan stängning av kreditkort verkligen sänka din poäng.
Istället för att stänga dem, samla ihop korten du inte använder. Förvara dem på en säker plats i separata, märkta kuvert. Gå online för att komma åt och kontrollera alla dina kort. För varje, se till att det inte finns någon balans och att din adress, e -postadress och annan kontaktinformation är korrekt. Se också till att du inte har autopay konfigurerad på någon av dem. I avsnittet där du kan få varningar, se till att du har din e -postadress eller telefon där. Var noga med att regelbundet kontrollera att det inte förekommer bedräglig aktivitet på dem eftersom du inte kommer att använda dem. Ställ dig en påminnelse om att kontrollera dem alla var sjätte månad eller varje år för att se till att det inte har varit några avgifter på dem och att inget ovanligt har hänt.
Hur du förbättrar ditt kreditbetyg
När informationen uppdateras om en låntagares kreditrapport ändras deras kreditpoäng och kan stiga eller sjunka baserat på ny information. Här är några sätt en konsument kan förbättra sin kreditpoäng:
- Betala dina räkningar i tid: Sex månaders betalningar i tid krävs för att se en märkbar skillnad i din poäng.
- Upp din kreditgräns: Om du har kreditkortskonton, ring och fråga om en kreditökning. Om ditt konto har god status bör du få en höjning av din kreditgräns. Det är viktigt att inte spendera detta belopp så att du behåller en lägre kreditutnyttjandegrad.
- Stäng inte ett kreditkortskonto: Om du inte använder ett visst kreditkort är det bäst att sluta använda det istället för att stänga kontot. Beroende på ålder och kreditgräns för ett kort kan det skada din kreditpoäng om du stänger kontot. Säg till exempel att du har $ 1000 i skuld och en $ 5000 kreditgräns fördelad jämnt mellan två kort. Som kontot är, din kreditutnyttjandegrad är 20%, vilket är bra. Om du stänger ett av korten kommer dock ditt kreditutnyttjande att ligga på 40%, vilket kommer att påverka din poäng negativt.
- Arbeta med en av bästa kreditreparationsföretag: Om du inte har tid att förbättra din kreditpoäng kommer kreditreparationsföretag att förhandla med dina fordringsägare och de tre kreditbyråerna på dina vägnar, i utbyte mot en månadsavgift. Med tanke på antalet möjligheter en bra kreditpoäng ger kan det dessutom vara värt att använda en av bästa kreditövervakningstjänster för att hålla din information säker.
Poängen
Din kreditpoäng är ett nummer som kan kosta eller spara mycket pengar under din livstid. En utmärkt poäng kan ge dig lägre räntor, vilket innebär att du kommer att betala mindre för vilken kredit du tar. Men det är upp till dig, låntagaren, att se till att din kredit förblir stark så att du kan få tillgång till fler möjligheter att låna om du behöver.