401 (k) Rollovers: The Complete Guide
Rullar över din 401 (k) plan till en IRA när du byter jobb kan ge dig fler investeringsalternativ, lägre investeringsavgifter och större kontroll över dina pengar. Om dessa funktioner tilltalar dig, här är vad du behöver veta om att byta.
Hur man kommer igång
Det är enkelt att komma igång med en 401 (k) rollover. Följ bara dessa fyra steg.
1. Välj mellan en Roth och en traditionell IRA
Du kan rulla din 401 (k) till antingen a Roth eller a traditionellt individuellt pensionskonto (IRA). Båda planerna låter dina pengar växa upp med skatteuppskjutning, och båda har samma årliga avgiftsgränser-19 500 dollar för 2020 och 2021, plus en begränsningsavgift på 6 500 dollar för anställda 50 år eller äldre.Tabellen nedan visar de stora skillnaderna mellan de två typerna av IRA: er.
| Vilken typ av IRA är bäst för din vältning? | |
|---|---|
| Roth | Traditionell |
| Bidra i alla åldrar | Bidra i alla åldrar* |
| Bidragen fasas ut över vissa inkomstnivåer | Bidra oavsett hur hög din inkomst är |
| Betala inkomstskatt på 401 (k) saldo du rullar över nu | Ingen inkomstskatt nu |
| Ingen inkomstskatt på kvalificerade uttag | Betala inkomstskatt på kvalificerade uttag |
| Konverteringsbeloppet måste finnas kvar i fem år | Femårsregeln gäller inte |
| Skatte- och strafffria uttag av någon anledning efter fem år | Skatte- och strafffria uttag när som helst men endast under vissa förutsättningar |
| Inga nödvändiga minimidistributioner | Obligatoriska minimidistributioner börjar vid 72 års ålder ** |
Regeln att du inte kunde bidra över 70½ års ålder upphävdes av Att ställa in varje gemenskap för pensioneringsförbättring (SÄKER) av 2019. SÄKERA lagen från 2019 ändrade den ålder då du måste ta erforderliga minimidistributioner (RMD), från 70½ till 72 år.
Om du vill rulla dina 401 (k) pengar till en Roth IRA måste du göra en Roth -omvandling. Bidrag till 401 (k) är obeskattade, medan Roth IRA -bidrag beskattas. Så du har en skatteräkning att betala när du byter.
Att rulla dina 401 (k) pengar till en traditionell IRA kräver inte en konverteringsprocess eller en inkomstskattebetalning.
2. Öppna ett IRA -konto
Om du redan har ett IRA -konto kan du hoppa över det här steget. Om inte, eller om du vill öppna en annan typ av IRA, använda en annan leverantör eller undvika att slå ihop pengar, så här behöver du göra.
Välj den leverantör (mäklare) där du vill öppna din nya Roth eller traditionella IRA och se till att den accepterar 401 (k) rollovers (det gör det förmodligen). Öppna ett konto online eller via telefon.
Om du föredrar investeringar från en viss leverantör, till exempel Fidelity, Vanguard eller Schwab -fonder, du kanske vill öppna ditt konto hos ett av dessa företag för att få provision utan affärer på dem Produkter. Om du gör många affärer, leta efter en mäklare med låga provisioner. Om du vill ha ett praktiskt tillvägagångssätt öppnar du ditt konto med en robo-rådgivare.
3. Begär en direkt överföring från din 401 (k) planadministratör
Det finns mer än ett sätt att rulla, men a direkt rullning är det enklaste och hjälper dig undvika misstag. Din 401 (k) planadministratör skickar en check av ditt kontosaldo direkt till din IRA -leverantör, som sätter in pengarna i din IRA. Du behöver inte oroa dig för påföljder eller oavsiktliga skatteräkningar. Och du behöver bara betala vanliga inkomstskatter om du gör en Roth -omvandling.
4. Bestäm hur du ska investera dina pengar
Låt dina pengar tappa i en penningmarknadskonto betyder att det förmodligen inte kommer att växa så mycket som du behöver om du vill gå i pension. Det kan till och med förlora pengar över tiden på grund av inflationen. Ett vanligt alternativ är att investera i en diversifierad blandning av aktier och obligationer genom en billig S&P 500 indexfond och en lågprisobligationsfond. Andra människor föredrar att göra mer forskning och välja enskilda aktier och obligationer istället för att investera i fonder.
Även om avkastning aldrig garanteras och investeringar kan förlora pengar, tenderar denna strategi att fungera i längden.
Hur man väljer en IRA -leverantör
Du kan nästan inte gå fel i dessa dagar när du väljer en leverantör. Välj ett välkänt företag med ett gott rykte och du har tillgång till ett stort antal investeringar och fasta avgifter. Det är upp till dig att få ut det mesta av situationen genom att välja de investeringar som sannolikt skulle fungera bra. Men det är skrämmande för många människor, så roborådgivare har gått in för att hjälpa.
Bäst för praktiska investerare
Om du öppnar ditt konto för överlåtelse med en traditionell mäklare kan du välja din egen portfölj med diversifierade, billiga investeringar och bestämma hur mycket av dina pengar som ska avsättas till var och en. Du kommer att vara ansvarig för din egen portfölj ombalansering, och när du gör bidrag måste du allokera dem till nya eller befintliga investeringar.
När det gäller att välja en mäklare har du dussintals alternativ. Några av de mest populära och omtyckta inkluderar Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade och E*TRADE, men alla har preferenser. Vissa människor bryr sig mer om att ha ett lättanvänt gränssnitt, medan andra kanske bryr sig mer om kontominimum eller avgifter.
Bäst för hands-off investerare
Om du inte har den första aning om hur du monterar och hanterar din egen portfölj är det bra - du behöver inte veta dessa saker och att få det att hända behöver inte kosta mycket. Du behöver inte heller vara rik. Det brukade vara att det enda sättet att komma runt hanteringen av dina egna pengar var att anlita en ekonomi rådgivare, något som var utom räckhåll för de flesta eftersom de inte hade tillräckligt med investerbara tillgångar.
Men med framväxten av roborådgivare, som Betterment, SigFig, WealthSimple och Wealthfront, kan nästan alla uppnå en billig, diversifierad och professionellt förvaltad portfölj. Att öppna ditt rollover-konto med en robo-advisor innebär en algoritm kommer att hantera din portfölj för dig när du har angett din risktolerans och din avsedda pensionsålder.
Du kan vara en praktisk investerare även om du inte väljer en robo-rådgivare. Du kan gå med en måldatumfond eller ett par indexfonder.
Vissa företag har både hands-on och hands-off alternativ eller ett hybridalternativ. Kolla till exempel på Vanguard, Schwab, Motif och E*Trade.
Var uppmärksam på avgifter
Avgifter påverkar din avkastning. Ju lägre avgifter, desto bättre avkastning, allt annat lika. Högre avgifter är inte korrelerade med bättre service eller bättre prestanda.
Ha den långa synvinkeln i åtanke när du utvärderar avgifter. Att betala en provision för att köpa en aktie som du har långsiktigt kan faktiskt vara billigare än att betala en fonds utgifter varje år.
Några leverantörer betalar dig en bonus för att öppna din rollover IRA med dem. En bonus bör inte vara din enda anledning till att välja en leverantör, men det är en bra fördel och det kan hjälpa till att kompensera avgifter. Tänk på att bonusen kan vara skattepliktig inkomst.
Sammanfattningsvis
Du behöver inte rulla över dina 401 (k) till en IRA när du byter jobb. Du kan ta ut ditt saldo, men vi rekommenderar det inte eftersom du betalar skatt och påföljder och förlorar de framsteg du gjort mot pensioneringen. Du kan också överföra pengarna till en berättigad pensionsplan som din nya arbetsgivare erbjuder, till exempel ytterligare 401 (k). Vissa arbetsgivare kan till och med tillåta dig det Lämna din 401 (k) där den är.
Många människor som byter jobb väljer att rulla sina 401 (k) till en traditionell eller Roth IRA eftersom av potentialen för lägre investeringsavgifter, fler investeringsalternativ och mer kontroll över deras pengar. Om du går den här vägen måste du fatta några viktiga beslut om vilken typ av konto som ska öppnas, hur praktisk du vill vara och vilken mäklare som hanterar ditt konto.
Med noggrann forskning kan du kanske lägga ner så lite som en timme per år på att hantera ditt konto när du har slutfört din övergång. Men det är trevligt att veta att du alltid kan se över dina val senare - till exempel genom att byta mäklarföretag eller ändra investeringar. Det viktigaste steget nu är att slutföra övergången korrekt för att undvika onödiga skatter.