3-2-1 nedköpslån

Vad är en 3-2-1 nedköpslån?

En inteckning på 3-2-1 gör att låntagaren kan sänka räntan under de tre första åren av lånet genom en förskottsbetalning. I allmänhet är 3-2-1 nedköpslån endast tillgängliga på primära och sekundära hem, medan förvaltningsfastigheter är inte berättigade. Buydownen 3-2-1 är inte heller tillgänglig som en del av ett bolån med justerbar ränta (ARM) med en initial period på mindre än fem år.

Hur 3-2-1 nedköpslån fungerar

A buydown är en bolånefinansieringsteknik där köparen kan få en lägre ränta under åtminstone de första åren av 

inteckning, eller möjligen hela sitt livsköp som ger en förskottsbetalning. Det liknar praxis med att köpa en låntagare rabattpoäng på en inteckning och är en typ av tillfällig subvention. Genom att göra en extra handpenning vid stängning köper låntagaren tillfälligt en lägre räntestruktur. I en 3-2-1 buy-down inteckning sänks lånets ränta med 3 procent under det första året, 2 procent i det andra och 1 procent i det tredje. Det finns en permanent ränta för lånets återstående löptid. Detta kan jämföras med en 2-1 buydown där kursen sänks med två poäng under det första året, med en under det andra året, och går sedan tillbaka till den fastställda räntan efter att buydownperioden har löpt ut.

3-2-1-uppköpet kan vara ett attraktivt alternativ för en husköpare med tillgängliga kontanter i början av lånet. Det är också lämpligt för de låntagare som förväntar sig högre inkomst under kommande år. Under de tre första åren med lägre räntekostnader och därmed lägre månatliga betalningar kan låntagaren avsätta kontanter för andra utgifter.

Precis som med en 2-1 buydown återställs räntan i slutet av det tredje året till en permanent ränta. Denna fasta ränta ger låntagaren en viss ekonomisk säkerhet och möjliggör budgettering. Vid denna tidpunkt blir 3-2-1 ett konventionellt lån och ger stabilitet, särskilt jämfört med a bolån med rörlig ränta eller bolån med justerbar ränta (ÄRM). Dessa två produkter med långsiktiga rörliga räntekostnader utsätter köpare för betydande ränterisk under lånets löptid. Ostabilt intresse ökar också sannolikheten för att låntagaren så småningom kommer att behöva refinansiera sedeln.

Subventionerat 3-2-1 Buy-Downs

I vissa situationer kan erbjudandet 3-2-1 komma som ett incitament för köpet som betalas av en tredje part. Den tredje parten kan vara säljaren som är villig att ge en kontant återbetalning till köparen i form av köpstaden för att sälja en fastighet. I andra fall kan ett företag som flyttar en anställd till en ny marknad täcka nedköpskostnaden för att underlätta flyttkostnaderna för den anställde. Vanligare erbjuder en byggmästare att subventionera en ny bostadskonstruktion genom att gå med på att köpa de tillfälligt lägre räntorna som ett incitament för köparen av ett nytt hem.

Institutet för finansiella lån skulle få samma inteckning som det skulle ha fått via ett konventionellt lån. Med subvention kommer dock byggaren, säljaren eller arbetsgivaren också att bidra med ett belopp som motsvarar låntagarens rabatterade månatliga betalningar under de tre första åren av ett lån.