För- och nackdelar med ett SEP -konto på dagens volatila marknader

Dagens vippmarknader kan vara oroande för investerare som sparar till pension. Att se kontovärden stiga och sjunka kan få dig att känna dig orolig för din förenklad pension (SEP) plan. Dock har din SEP fler fördelar än nackdelar, även under tider av marknadsvolatilitet.

Sparar mer

En förenklad personalpension (SEP) är en typ av individuellt pensionskonto (IRA) som en arbetsgivare eller en egenföretagare kan fastställa. En SEP IRA är utformad för att hjälpa ett företags anställda att spara för sin pension, eller så kan en SEP inrättas av den egenföretagare för deras egen fördel. Bidragen finansieras dock inte av de anställda, som i fallet med a 

401 (k), men istället finansieras en SEP IRA av arbetsgivaren. Bidragen görs direkt till den anställdes IRA.

En SEP är ett bra pensionssparande fordon. Regler begränsar dock det belopp som kan tillföras. De maximala bidragsgränserna för anställda och arbetsgivare 2020 och 2021 är följande:

1. 25% av en anställds ersättning (maximalt 290 000 dollar 2021 och 285 000 dollar 2020) eller
2. 58 000 dollar 2021 och 57 000 dollar 2020

SEP-konton skapas vanligtvis av egenföretagare eller ett litet företag. Det maximala bidragsvärdet kan inte överstiga det lägsta av de två värdena. Således bör båda värdena beräknas för att bestämma gränsen. Om en SEP är etablerad som en IRA kan individer vanligtvis göra individuella bidrag fram till den traditionella IRA gräns på 6 000 dollar 2020 och 2021 med ytterligare 1 000 dollar bidrag tillåtet varje år för personer över åldern 50. 

SEP-konton är ofta ett utmärkt val för egenföretagare eftersom de gör det möjligt att göra skatt före skatt bidrag till ett pensionskonto på potentiellt 57 000 dollar 2020 eller 58 000 dollar 2021 samtidigt som du tar ett företag kostnadsavdrag.För enskilda ägare gäller särskilda beräkningar för avdraget.Sammantaget kommer varje SEP -plan att ha sina egna bestämmelser beroende på upplägg och bidragsgivare.

Arbetsgivare måste bidra med samma procentsats till varje anställdas konto, inklusive sitt eget som ägare.Enmansägare kan välja att välja en solo 401 (k) som ett alternativ till en SEP. En solo 401 (k) liknar ett SEP -konto, men det har sina egna regler och regler. Solo 401 (k) kan tillåta löneuppskjutna bidrag på upp till 19 500 dollar 2020 och 2021.En solo 401 (k) är dock föremål för sina egna speciella maximibidragsberäkningar.

Skattefri ackumulering

Skatteförmånerna med en SEP är i princip desamma som för ett 401 000 eller annat pensionssparande fordon före skatt. Alla intäkter ackumuleras utan omedelbara inkomstskatteförpliktelser. Besparingssammansättning till en relativt hög ränta, vilket ger dig mer pengar efter pension även om framtida skatter betalas på uttag.SEP -bidrag kan också vara avdragsgilla för bidragsgivaren, men avdrag kan variera beroende på situationen.

Personalförmån

De flesta småföretag erbjuder lite pensionsförmåner. En arbetsgivare som bidrar med vinstdelning på sina anställdas vägnar ger en förmån som hjälper till att locka och behålla kvalitetsanställda till en lägre kostnad än att höja lönen.

Ändra investeringar utan skatteskuld

En SEP är ett fordon du kan använda för att hantera en portfölj aktivt. Alla affärer görs utan skattekonsekvenser. Du kan basera besluten på total avkastning och vad marknadsförhållandena dikterar. Många SEP -leverantörer erbjuder ett brett utbud av investeringsalternativ, t.ex. börshandlade fonder (ETF: er), som innehåller en korg med aktier för att diversifiera risken i samband med att investera i rättvisa marknader.

Medelvärde för dollarkostnader

Fonder, som är portföljer av värdepapper som förvaltas av en investeringsförvaltare, är vanliga investeringsmedel i SEP -konton. Sparare kan välja mellan flera fonder och få sina bidrag insatta regelbundet. Denna passiva investeringsstrategi är ett stort proffs i det nedåtgående stadiet av en volatil marknad sedan dess medelkostnad i dollar sker automatiskt. Varje insättning köper ett större antal fondandelar när marknaden går ner och färre aktier när den stiger.

Poängen

Fördelarna med ett SEP -pensionskonto varierar beroende på installationen. I slutändan är den enda stora nackdelen för investerare inte att välja att delta i en SEP när en erbjuds.

SEP -konton kommer att ha stor variation för enskilda företag jämfört med arbetsgivaravgifter för anställda. Precis som alla arbetsgivare som erbjuds pensionsplan kan SEP-konton höja lönen utöver en vanlig lön. Faktum är att de vanligtvis är inrättade som en extra personalförmån.

Anställda kan dra nytta av alla fördelar med minimal kontohantering. Om marknadens volatilitet driver marknaden ner, gå över till konservativa investeringar, t.ex. obligationer. Om marknaden börjar stiga, flytta tillbaka tillgångar till aktier. Om du inte vill bli besvärad, välj en obelastad allokeringsfond som är inriktad på pensionsmål och låt professionella portföljförvaltare fatta beslut om marknadstiming. Oavsett om du är en aktiv eller passiv investerare kommer du att ha mycket större pensionssparande än människor som inte gör någonting.

För enskilda företag har SEP -konton samma fördelar som för anställda. Enskilda SEP -konton kan vara ett bra verktyg för individuella investeringsbesparingar med möjlighet till avdrag för företagskostnader. Enskilda SEP -bidrag kan omfattas av sina egna begränsningar, så extra forskning och planering kan krävas.