Vilka är fördelarna med en hög nettoförsäkring?

Individer med högt nettovärde (HWNI) står inför unika försäkringsutmaningar och tenderar att dras till olika försäkringsprodukter. Rika familjer har relativt mer komplicerade riskhanteringsbehov och relativt mindre uppenbara behov av katastrofalt försäkringsskydd. Den verkliga risken kan vara överförsäkring mot mindre hot och underförsäkring mot större. Fördelarna med en högförsäkringspolicy är till stor del centrerad kring att jämna ut förhållandet mellan behov och täckning.

I riskzonen och underförsäkrad

HNWI har ofta dyra ägodelar och fritidsintressen - vinsamlingar, konst, tävlingshästar, yachter och gamla bilar - som är lätta att glömma att försäkra. Även om de är försäkrade gör de flesta inte benarbetet för att ta reda på vad en besittning är marknadspris är; försäkringen passar inte i besittningen.

En bra försäkringsagent med ett högt nettovärde noterar flitigt alla besvär som är svåra att ersätta, hittar ett sätt att värdera dem exakt och erbjuder en försäkringslösning som täcker rätt risker.

Bra försäkringar med högt värde kan skydda mot städolyckor eller stöld av städpersonal. Faktum är att HNWI: er kanske vill täcka sina tillgångar mot en kostym från en anställd eller servicebyrå. Detta är känt som ansvarsförsäkring för anställningspraxis, eller mer allmänt, barnomsorgstäckning.

Fastighetsskatter

De flesta högförmögenhetsföretag erbjuder inte livförsäkring. Många HNWI tror faktiskt inte att de behöver livförsäkring; trots allt, om de dör, är deras egendom förmodligen tillräckligt stor för att ekonomiskt skydda sina barn och make.

Det är lätt att förbise de uppenbara fördelarna. Den inte så uppenbara fördelen med livförsäkring är att den hjälper till att spara fastighetsskatter. För en HNWI kan den spara hundratusentals eller miljoner dollar.

Fastighetsskatter för de rika är otroligt höga. Standardräntor är upp till 40% av nettoförmögenheten, och de som felaktigt skyddar sina ägodelar eller misslyckas med att namnge förmånstagare kan förlora mycket mer än så.

Om till exempel en person dog 2016 med 10 miljoner dollar i tillgångar utan livförsäkring, kan hela balansen ha varit föremål för fastighetsskatt. Fem miljoner dollar eller mer var i fara. Emellertid tillät federal lag upp till hälften, skattefritt, till makan eller barnen. I det här fallet skulle bara de återstående 5 miljoner dollar ha varit föremål för fastighetsbeskattning med 50%. Detta kunde ha sparat HNWI 2,5 miljoner dollar i skatt. Skattesänknings- och jobblagen 2017 ökade uteslutningsbeloppet och till mer än 11 ​​miljoner dollar fram till 2025 och minskade den högsta skattesatsen till 40%. Därför skulle hela tillgångarna på 10 miljoner dollar i nuvarande skattesatser kunna överföras skattefritt till makan eller barnen i nuvarande takt.

Högvärdesförsäkring för husägare

Även för en HNWI tenderar hemmet att vara den mest värdefulla tillgången och den viktigaste att täcka. I de flesta stater, högt värde husägares försäkringsskydd innehåller ett bidrag för smycken eller andra förlorade värdesaker. HNWI bör maximera sina fördelar när det är möjligt inom färre försäkringsprodukter, om det bara är för enkelhetens skull.

De med flera hem på flera marknader borde förmodligen hitta individuell täckning för varje fastighet. Statliga och lokala förordningar, förordningar och husägarföreningar påverkar alla de möjliga och nödvändiga fördelarna som krävs i en policy.