Vad innebär ersättningskontroller?

Vad är ersättningskontroller?

Ersättningscheckar är kopior av checkar som används av banker i stället för originalet. Denna praxis gjordes laglig av Kontrollera clearing för 21st Century Act 2003, mer känd som Check 21 Act.

Förutsatt att kopian innehåller både fram- och baksidan av den ursprungliga checken, är bankerna fria att använda ersättningscheckar när de erhåller betalningar, vilket påskyndar kontrollprocessen betydligt.

Förstå ersättningskontroller

Praktiken med att använda substitutkontroller i kontrollrensningsprocessen är känd som kontrollavkortning. Det möjliggör betydande tidsbesparingar eftersom banker behöver inte längre lagra och överföra de ursprungliga fysiska kopiorna av checkar, som lätt kan gå förlorade eller skadas. Idag betraktas substituerade checkar som skapats av banker som juridiskt giltiga betalningsformer.

Det är dock viktigt att notera att endast banker kan skapa substitutcheckar, inte enskilda. När en person eller ett företag skapar en bild av en papperscheck för att slutföra en fjärrinsättning är banken tekniskt mottagande av den bilden och konverterar den till en ersättningskontroll med hjälp av deras check-cashing-programvara plattform. Bilden av själva checken anses dock inte tekniskt sett vara en ersättningscheck om den inte har accepterats och bearbetats som sådan av banken.

På samma sätt är det skillnad mellan substitutcheckar och så kallade konverterade checkar. De senare är fysiska kontroller som används för att initiera elektroniska betalningar. Medan ersättningskontroller regleras av lagstiftning och av Uniform Commercial Code (UCC), regleras konverterade kontroller av reglerna för den automatiska clearinghusplattformen (ACH).

Förståeligt nog har acceptansen av ersättningscheck möjliggjort väsentliga förbättringar av behandlingstiden för kontroller i hela banksystemet. En relativt liten olägenhet som denna förändring orsakar är dock att bankerna inte längre får lämna tillbaka fysiska kontroller till sina insättare om de ombeds göra det. När allt kommer omkring kan banker idag inte behålla fysiska kontroller på filen så länge som de gjorde förrän den ursprungliga kontrollen är irrelevant när en legitim substitutcheck har skapats.

I vissa fall kan detta negativt påverka vissa kunder som önskar register över sina ursprungliga checkar, till exempel för betalningsbevis eller för skatteändamål. Å andra sidan kan det vara möjligt att få digitala kopior av dessa dokument, vilket borde vara acceptabelt som betalningsbevis på samma sätt som en fysisk kontroll.

Verklig världsexempel på ersättningskontroller

Emma är en frekvent användare av mobil och internet bank. Tidigare var hon tvungen att fysiskt leverera sina checkar till banken så att de kunde betalas in. Idag kan hon dock sätta in sina checkar elektroniskt med sin mobiltelefon.

När hon gör det använder Emma bankens mobilapplikation för att skanna fram- och baksidan av hennes check. Applikationen verifierar sedan checkens äkthet och lagrar bilden på bankens servrar. Denna digitala kopia blir en ersättningskopia av den ursprungliga checken, vilket innebär att Emma kan sätta in sina pengar utan att någonsin presentera den ursprungliga checken för sin bank.

Emellertid uppmuntrar Emmas bank henne att behålla sin fysiska kopia av checken under ett visst antal arbetsdagar om det skulle uppstå problem med den ersättningskopia som banken skapat. I de flesta fall sker dock kontrollprocessen smidigt och medlen görs tillgängliga för henne snabbare än det skulle vara möjligt innan Check 21 -lagen antogs.