En guide till stängningskostnader för veteranaffärer

Oavsett om de är stationerade utomlands eller tjänar staten, får de amerikanska väpnade styrkorna åtnjuta en mängd förmåner när deras tjänstgöring i militären slutar, såsom särskilt tillgodosedda hälsoförmåner och gratis college genom Post-9/11 GI Räkningen. Dessa förmåner sträcker sig också till bostadsstöd genom Veterans Affairs-stödda bostadslån. Och även om dessa lån kommer med bra villkor och inget behov av en handpenning, har de fortfarande några extra kostnader kopplade till.

Vad är stängningskostnader för inteckningar?

Även om bostadsköpsprocessen redan är en dyr ansträngning, inteckning

stängningskostnader täppa till gapet mellan fastighetens slutpris och de merkostnader som fullföljer köpet. Dessa extra kostnader, som ibland kallas avvecklingsavgifter, betalas till hypotekslångivaren för att skapa och sköta lånet. Stängningskostnader kan inkludera ursprungsavgifter, värderingsavgifter, lantmäteri, skatter och andra tillhörande avgifter. Även om köparen kommer att vara ansvarig för att betala en majoritet av dessa avgifter, täcks vissa kostnader av säljaren, medan andra kan förhandlas.

De senaste åren har de genomsnittliga stängningskostnaderna för en bostadsköpare varit mellan cirka 2 % och 5 % av det totala lånebeloppet. Enligt National Association of Realtors var medianpriset för befintliga bostäder i juni 2021 363 300 USD. Om någon köpte ett hem till det priset och bolånet hade 5 % i stängningskostnader kopplade till det, skulle den slutliga kostnaden vara ytterligare 18 165 $.

En översikt över dessa kostnader ingår i låneuppskattning som långivare är skyldiga att tillhandahålla inom tre arbetsdagar efter att de mottagit en bolåneansökan. I många fall kan dessa initiala slutkostnadsberäkningar öka eller minska något. Om så är fallet kommer det slutliga beloppet att avslöjas bredvid den ursprungliga uppskattningen, tillsammans med en kolumn som visar skillnaden, i långivarens formulär för avslutande avslöjande, som tillhandahålls minst tre dagar före stängning.

Vad gör VA stängningskostnader annorlunda?

Bolån som stöds av VA skiljer sig till sin natur från vanliga inteckningar eftersom Department of Veteran Affairs (VA) lovar långivare att de kommer att kunna få tillbaka en del – eller hela – lånet om bostaden går in utmätning. Den typen av stöd minskar avsevärt mängden risk som långivaren förväntar sig genom att tillhandahålla lånet, vilket gör att veteraner kan bli godkända även om de inte erbjuder en handpenning.

Eftersom långivare i allmänhet ser dem som en säkrare insats, erbjuder VA-stödda bolån lägre stängningskostnader. Även om typiska stängningskostnader sträcker sig från 2% till 5% av hemmets köpeskilling, har liknande kostnader för VA-stödda lån en finansieringsavgift som ligger mellan 1,4% och 2,3%, enligt VA. Med samma exempel från ovan skulle ett hem noterat på $363,300 bara ha $8,356 i stängningskostnader.

Vanliga VA-lån stängningskostnader och vem som betalar dem

Även om de i stort sett fungerar på samma sätt som andra bolån gör, har VA-stödda bolån många av samma stängningskostnader. Ändå finns det en viss variation mellan kostnaderna kopplade till VA-backade bolån och vanliga bolån. Det är viktigt att notera att enligt VA kan en säljare inte betala mer än 4% av det totala lånet i avgifter, även kallat säljarens eftergifter. Den regeln gäller bara för vissa stängningskostnader, såsom VA-finansieringsavgiften. Regeln omfattar inte lånerabattpoäng.

Nedan är några av de avslutande kostnaderna du kan förvänta dig att se på en låneuppskattning för ett VA-backed inteckning.

Avgifter som säljaren måste stå för

• Provisionsavgifter för fastighetsprovisioner. Fastighetsmäklare måste få betalt också, så eventuella provisionsavgifter som de skulle samla in från försäljningen av ett hem eller fastighet täcks av säljaren.
• Köparens mäklararvode. I likhet med provisionsavgifterna som anges ovan, täcker detta alla mäklararvoden som en fastighetsmäklare kan ta ut. I de flesta fall delar både noteringsmäklaren och köparens mäklare i provisionen.
• Mäklararvode. A mäklararvode krävs när en mäklare anlitas för att genomföra transaktioner eller uppfylla andra specialiserade behov, inklusive köp, försäljning och förhandlingar.
• Termitrapport. Ingen vill få ett hus som riskerar att drabbas av termit. Eftersom säljaren försöker lämna det hemmet är de ansvariga för att bevisa att huset är strukturellt sunt och inte blir uppäten av de glupska insekterna. Detta är alltid säljarens ansvar om inte köparen använder ett referenslån.

Avgifter som köparen kan stå för

• VA-finansieringsavgift. Detta är en engångsbetalning som veteranen, servicemedlemmen eller efterlevande betalar på ett VA-stödt lån. Enligt VA hjälper avgiften "till att sänka kostnaden för lånet för amerikanska skattebetalare eftersom VA-bolåneprogrammet inte kräver handpenning eller månatlig bolåneförsäkring."
• Avgift för uppkomst av lån. Detta är helt enkelt den avgift som en långivare tar ut när han handlägger en låneansökan. Denna typ av avgift baseras vanligtvis på det totala lånebeloppet och ligger vanligtvis mellan 0,5 % och 1 % av det beloppet.
• Lånerabattpoäng. Dessa poäng kan fungera som en sorts avvägning mellan köparens initiala kostnader och deras månatliga betalning framåt. Dessa poäng har en ekonomisk kostnad, som beräknas i jämförelse med lånebeloppet. Att använda dessa poäng kan resultera i en lägre ränta eftersom du betalar mer i förväg.
• VA värderingsavgift. Om du ska använda VA: s pengar för att köpa ditt nya hus, kommer fastigheten att behöva värderas av någon certifierad genom VA. Denna avgift hjälper till att täcka den värderingsmannens tid, resor och andra behov för bedömningen. Till skillnad från några av de andra avgifterna, kan denna potentiellt förhandlas med säljaren för att läggas till deras lista över eftergifter.
• Risk- och titelförsäkring, statliga och lokala skatter och fastighetsskatter. Som den snart nya ägaren av fastigheten eller bostaden måste köparen betala för fortsatt riskförsäkring, såväl som de årliga skatterna som är förknippade med fastigheten.
• Inspelningsavgift. När försäljningen är klar måste den lokala regeringen notera ett register över dess slutförande. A inspelningsavgift debiteras så att transaktionen kan bli en del av det offentliga registret.