Vem kan bli medlåntagare på ett omvänt lån?

Omvända inteckningar kan ge en extra inkomstström för husägare. Denna typ av lån gör det möjligt för berättigade husägare att utnyttja sitt eget kapital och få månatliga betalningar eller en klumpsumma, utan att behöva betala tillbaka något till långivaren direkt. Om du bor med någon, antingen som rumskamrat eller en romantisk partner, är det viktigt att förstå hur samlån för en omvänd inteckning fungerar, och vilka rättigheter och skyldigheter det förmedlar.

Hur en omvänd inteckning fungerar

En omvänd inteckning är en speciell typ av lån som är utformad för ett syfte: att tillåta berättigade husägare att ta ut eget kapital från sina hem. Detta kan låta som en

bostadslån men det är inte samma sak. Med ett bostadslån får låntagaren en engångssumma pengar som de sedan måste betala tillbaka till långivaren med ränta och avgifter på. Ett bostadslån är faktiskt en typ av andra inteckning som är säkrad av egendomen själv.

Med en omvänd inteckning kan husägaren få ett engångsbelopp eller månatliga avbetalningar mot sitt eget kapital från det omvända bolåneföretaget. De är inte ansvariga för att göra månatliga betalningar mot saldot, även om räntor och avgifter kan tillkomma. När husägaren inte längre använder hemmet som sin primära bostad, antingen för att de har sålt det, flyttat till ett äldreboende eller har gått bort, kommer hela saldot att betalas.

Kan ogifta par ha ett omvänt lån?

Omvända inteckningar kan vara ett populärt sätt för pensionerade par att skapa en extra inkomstström, förutsatt att de uppfyller behörighetskraven. Att vara gift och listad som medlåntagare ger vissa rättigheter och skydd om en make lämnar bostaden av någon anledning. Närmare bestämt, om en medlåntagare flyttar ut eller dör kan den andra medlåntagaren stanna kvar i hemmet utan att behöva betala något för det omvända bolånebalansen.

Samma skydd utvidgas till ogifta par om båda är listade som medlåntagare på det omvända inteckningslånet. Det betyder att oavsett om du har varit tillsammans med din partner i 20 år eller två månader, om de flyttar ut eller går bort du kan behålla din rätt att bo kvar i bostaden så länge ditt namn står på den omvända bolånedokumentationen.

När du lämnar hemmet och inte längre använder det som huvudbostad, skulle eventuellt återstående saldo på det omvända inteckningslånet förfalla. Så om du skulle flytta så skulle du stå för saldot som medlåntagare. Men om du skulle gå bort skulle den (eller personerna) som ärver bostaden ansvara för att göra upp balansen för att behålla äganderätten till fastigheten.

Kan rumskamrater ha ett omvänt lån?

Rumskamrater kan ta ett omvänt bolån tillsammans som medlåntagare så länge de uppfyller behörighetskraven. För bostadslånekonverteringar måste du till exempel:

• Var 62 år eller äldre
• Äga fastigheten direkt eller ha betalat ner större delen av bolånet
• Ha ekonomiska resurser att betala för husägarförsäkringar, fastighetsskatter, underhåll och underhåll
• Inte vara brottslig på någon federal skuld, inklusive studielån eller skatter
• Bor i hemmet och använder det som huvudbostad
• Delta i HUD-godkänd konsumentrådgivning

Medlåntagare till en omvänd inteckning måste också uppfylla krav på kreditvärdering och inkomst som fastställts av det omvända hypotekslåneföretaget. Om båda rumskamraterna anges som medlåntagare har var och en rätt att bo kvar i bostaden om den andra flyttar eller går bort.

Om din partner eller rumskamrat inte är medlåntagare

Vad händer om du tar ett omvänt bolån i din bostad och du har en sambo eller sambo som bor med dig men som inte står som medlåntagare? Detta kan skapa problem för dem om du går bort, eftersom rumskamraten eller partnern först skulle behöva fastställa sin lagliga rätt att stanna kvar i hemmet.

Om en rumskamrat eller partner inte finns med på titeln eller handling till bostaden och du inte har något skriftligt avtal som anger att de har äganderätt kan de bli skyldiga att utrymma fastigheten. Även om de kan bevisa att de har rätt att vara i hemmet, löser det inte frågan om vad som händer med det omvända bolånet.

I allmänhet skulle återstoden fortfarande behöva betalas och ansvaret för det skulle falla på den ursprungliga låntagarens arvingar. Deras alternativ för att återbetala saldot kan inkludera:

• Att sälja bostaden och använda intäkterna för att betala av skulden
• Refinansiering av det omvända inteckningslånet till en konventionellt lån
• Använda andra tillgångar från dödsboet eller deras personliga reserver

Om du äger ett hem och funderar på ett omvänt bolån och du även har en rumskamrat eller partner som bor i fastigheten, kanske du vill prata med dina barn om alternativen i förväg. Detta kan också ge dig en möjlighet att uttrycka dina önskemål gällande sambons eller sambons möjlighet att bo kvar i hemmet om något skulle hända dig.

Poängen

Omvända inteckningar kan bidra till att skapa ytterligare inkomster för pensionering, men de är inte nödvändigtvis rätt för alla. Att väga för- och nackdelar kan hjälpa dig att avgöra om ett omvänt bolån kan vara lämpligt för din situation. Du kan också undersöka bästa omvända hypotekslån företag för att se vilka typer av lånealternativ som finns.