Alternativ för bostadslån för hushåll med lägre inkomster

Husägande i USA har alltid varit knutet till amerikansk dröm— Vacker gräsmatta, vitt staket och alla tillbehör för bekvämt boende man kan önska sig. Tyvärr är det idealet svårt att uppnå för en stor del av befolkningen. För människor som bor i ett låginkomsthushåll är det svårt att inte känna att man är helt prissatt från bostadsmarknaden. Ändå, tack vare vissa offentliga och privata låginkomstlånealternativ, behöver drömmen om bostadsägande inte kännas så utom räckhåll som det kan tyckas.

Bostadslån med statligt stöd

Med en total budget på nästan 4,5 biljoner dollar är den federala regeringen den största leverantören av lån, bidrag och andra former av bistånd i landet. Eftersom det ligger i regeringens bästa intresse att hålla så många av dess medborgare inhysta för att upprätthålla en glad och hälsosam arbetskraft, byråer som Department of Housing and Urban Development (HUD) och Federal Housing Administration (FHA) har program som syftar till att hjälpa hushåll med lägre inkomster råd med bostäder.

Genom följande program kan låntagare som uppfyller vissa kriterier söka och få statligt stödda bolån med varierande krav, minimibelopp för handpenning och förmåner. Tack vare det faktum att de stöds av den amerikanska regeringen ser långivare ofta dessa program som en lågrisk investeringar, vilket leder till bättre villkor och potentiellt mer överkomliga priser – även om detaljerna varierar för varje program.

FHA-lån

Med generellt sett mindre strikta krav än andra statligt stödda program FHA låneprogram är utformad för att hjälpa förstagångsköpare med låg inkomst att komma in på bostadsmarknaden. För att kvalificera sig för programmet bör låntagare ha en median kreditvärdighet på 580 och ha råd med minst 3,5 % handpenning på bostaden. Du kan bestämma din FHA-lånegräns - som beror på det län där du planerar att göra ditt köp - genom att konsultera HUD-webbplatsen.

Oavsett din kreditpoäng och tillgänglig handpenning, alla låntagare måste betala i förskott. Låntagare är också på hugget för årliga hypoteksförsäkringspremier.

Good Neighbor Next Door-programmet

Det är tråkigt att säga, men många som arbetar i offentliga tjänstekarriärer tjänar inte så mycket pengar som man tror. Till exempel kan en gymnasielärares grundårslön börja på 36 000 USD, och den genomsnittliga inkomsten för brandmän är drygt 48 000 USD. Båda dessa siffror skulle landa dem i låginkomstgruppen enligt de flesta kriterier.

Genom programmet Good Neighbor Next Door, som tillhandahålls av HUD, kan berättigade offentliga tjänstemän köpa en bostad med 50 % rabatt. Allt som krävs är att du för närvarande arbetar som pedagog på heltid i förskoleklass till 12:e klass, akutmedicinsk tekniker, brandman eller juridik tillsynsman, planerar att köpa ett hem i ett HUD-utsett revitaliseringsområde och är villiga att åta sig att bo i det hemmet i minst tre år.

Haken är dock att om fler än en person lämnar ett erbjudande på en bostad kommer ett erbjudande att väljas slumpmässigt. Också en tyst andra inteckning kommer att krävas för rabattbeloppet, även om du inte kommer att göra betalningar och nej intressera kommer att tillfalla så länge du bor i det hemmet i de tre år som krävs.

USDA Section 502 Guaranteed Loan Program

Även känt som landsbygdsutvecklingslånet, hjälper det här alternativet potentiella låginkomsthusägare att köpa ett hem utan att göra någon handpenning alls. Det stora kravet för detta lån är dock att det endast är tillgängligt för vissa fastigheter som ligger på landsbygden.

Enligt USDA kan berättigade sökande använda lånet för att köpa, bygga, rehabilitera, förbättra eller flytta en bostad i ett berättigat landsbygdsområde med 100 % finansiering. Dessutom garanterar programmet 90 % av lånet, så långivare är extremt bekväma med att veta att det är mindre risk att godkänna ett sådant lån utan handpenning.

Sökande som vill komma in i detta program får inte överstiga 115 % av hushållets medianinkomst i den valda regionen. De måste också gå med på att personligen bo i hemmet som sin primära bostad och de måste vara amerikansk medborgare, amerikansk icke-medborgare eller kvalificerad utlänning.

VA-lån

Veteraner, aktiva medlemmar och efterlevande makar med låg årsinkomst kan vara berättigade till en VA lån. Tillhandahålls av U.S. Department of Veterans Affairs (tidigare Veteranadministration), är dessa lån utformade för att koppla samman nuvarande eller tidigare militär personal med tillgång till lån från privata långivare till konkurrenskraftiga priser.

Om du får inteckningsstöd från VA, vet att det inte finns något krav på en handpenning och säljaren kan hjälpa till att täcka dina avslutande kostnader. Dessutom kräver det ingen månatlig bolåneförsäkring.

Behörighet baseras på typen av tjänst och hur länge du eller din älskade tjänstgjorde. Om du för närvarande är i aktiv tjänst eller om din tjänst var under krigstid, behöver du minst 90 dagars erfarenhet. Om din tjänst var under fredstid behöver du 181 eller fler dagar. Om du var separerad från tjänsten måste du ha varit i tjänsten i 24 månader eller hela den beställda perioden av tjänsten. Och om du var i nationalgardet eller reserven måste du ha tjänstgjort i minst sex år.

Stater är ofta villiga att erbjuda hjälp

Tillsammans med hjälp från den federala regeringen har alla 50 stater och amerikanska territorier möjlighet att tillhandahålla uthyrning, husägande och husköpshjälp. Sponsrade av din delstat eller lokala myndigheter varierar dessa program från stat till stat.

För att ta reda på mer om din delstats bostadsstödsprogram, inklusive eventuella hypotekslåneprogram, bör du besöka statens HUD-sida. Beroende på staten och dess resurser kan stödet komma i form av handpenningsstöd, bidrag eller förlåtbara lån. Behörighet och krav kan variera beroende på vilket land du vill bli husägare.

Vad är låg inkomst?

Om du tittar på den nuvarande bostadsmarknaden och undrar om du kommer att ha råd med din första bostad, eller du funderar på att flytta in i ett nytt, då vet du var din inkomst ligger kan du hitta rätt bostadslån till dig. Då vet du inte bara hur mycket du har råd med per månad i betalningar, utan du kanske också kan dra nytta av särskilda lån eller program om du behöver den extra hjälpen.

På nationell nivå innebär att betraktas som "ett låginkomsthushåll" att den totala inkomst som alla över 15 år i hemmet tjänar per år är mindre än två tredjedelar av medianinkomsten. Enligt en rapport från 2020 från United States Census Bureau, medianen hushållsinkomst 2019 var $68 703. I en rapport från 2020 från Pew Research Center tar hushåll med lägre inkomster in "mindre än ungefär 40 100 $."

Även om dessa siffror kan verka rimliga, kan tröskeln för låginkomstbostäder och andra program för låginkomsthushåll variera kraftigt från stat till stat. Enligt de senaste uppgifterna från HUD anses en familj på fyra personer i New Jersey vara låginkomsttagare om de tar med sig i $79 900 per år, medan samma familj i Mississippi anses vara låg inkomst om de tjänar $48 000 per år.

Allt detta är att säga att begreppet låg inkomst är relativt. Även om din stat eller den federala regeringen kan utse ditt hushåll som medelklass eller lägre klass, kan en långivare placera dig någon annanstans baserat på sina egna kriterier. När du letar efter ett låginkomstlån, se till att du faktiskt kvalificerar dig innan du ansöker. De flesta lånealternativ kommer att ange den maximala summa pengar ett ansökande hushåll kan tjäna om de vill komma ifråga för ett lån.