Hur du förbättrar din kreditpoäng utan kredithistorik

Kreditpoäng är tresiffriga siffror som mäter hur ansvarsfull du är när det gäller att hantera pengar och betala tillbaka skulder. Dessa poäng genereras av informationen som finns i din kreditupplysning, så det följer att för att ha en kreditpoäng måste du först ha en kredithistorik.

Kan du förbättra din kreditvärdighet om du har en begränsad eller ingen kredithistorik? Ja, du kan, men först är det viktigt att förstå lite om hur kreditvärdering fungerar.

Hur kreditbetyg fungerar

Kreditpoäng visas inte magiskt ur tomma intet; istället beräknas de med hjälp av olika kreditvärderingsformler. De FICO kreditvärderingsmodell är den som används av 90 % av de främsta långivarna i kreditbeslut. VantageScore är en annan kreditvärderingsmodell.

Båda modellerna använder informationen i din kreditupplysning för att beräkna kreditpoäng. En kreditupplysning innehåller information om din tidigare ekonomiska historia, inklusive:

• Antal kreditkonton du har i ditt namn
• Saldon och betalningshistorik för dessa konton
• Förfrågningar för nya kreditansökningar
• Offentliga register, inklusive domar, konkurser och utmätningsförfaranden

Om du inte har någon kredithistorik kanske det inte finns mycket information på din kreditupplysning. Detta kan i sin tur göra det svårt att beräkna en kreditpoäng. Enligt Consumer Financial Protection Bureau, uppskattningsvis 45 miljoner amerikaner är "kredit osynliga", vilket betyder att de inte har tillräckligt med kredithistorik för att generera en poäng.

Var börjar din kreditpoäng?

Att inte ha någon kredithistorik betyder inte nödvändigtvis att din kreditpoäng börjar på noll. Det beror på att kreditmodellerna FICO och VantageScore inte går så lågt. Istället är den lägsta möjliga kreditpoäng du kan ha med båda modellerna 300. En poäng på 850 är den högsta poängen du kan uppnå.

Om du inte har någon kredithistorik alls, har du förmodligen ingen kreditvärdighet. När du väl börjar bygga och förbättra din kredit kan din poäng börja på 300 och klättra därifrån. Så vad påverkar dina kreditvärden?

Det korta svaret är att det beror på kreditvärderingsmodellen. Eftersom FICO-poäng används mest av långivare, här är en uppdelning av hur dessa poäng beräknas:

• Betalningshistorik-Trettiofem procent av din FICO-poäng baseras på betalningshistorik, med betalningar i tid som hjälper din poäng och sena betalningar skadar den.
• Kreditutnyttjande—Trettio procent av din FICO-poäng baseras på kreditanvändning, vilket är mängden av din tillgängliga kreditgräns som du använder vid varje given tidpunkt.
• Kreditålder—Femton procent av din FICO-poäng baseras på din kreditålder, vilket är hur länge du har använt krediten.
• Kreditmix—Tio procent av din FICO-poäng baseras på de typer av krediter du använder, till exempel revolverande kreditgränser eller avbetalningslån.
• Kreditförfrågningar—Tio procent av din FICO-poäng baseras på hur ofta du ansöker om ny kredit, vilket resulterar i en hård kreditprövning.
  

Snabbaste sätten att bygga krediter

Att förbättra din kreditpoäng när du inte har någon kredithistorik kan vara utmanande. Ändå finns det några sätt att bygga krediter från grunden, av vilka några kan ge fördelar snabbare än andra. Om du vill etablera kredit snabbt, här är några av de bästa sätten att göra det.

Bli en auktoriserad användare

Auktoriserade användare har laddningsprivilegier på någon annans kreditkort, men de är inte ansvariga för skulden. Att bli en auktoriserad användare kan tillåta dig att piggyback på någon annans goda kredithistorik och börja bygga krediter direkt.

Kontot kommer att visas på din kreditupplysning såväl som på den ursprungliga kontoinnehavarens. Så länge de utövar goda kreditvanor – som att betala i tid och hålla kortsaldot lågt – återspeglas deras positiva kontohistorik i din kreditupplysning.

Ansök om ett Secured eller Credit Builder Card

Säkrade kreditkort är designade för personer med dålig kredit eller ingen kredit alls. Dessa kort kräver vanligtvis en kontantinsättning för att öppnas, vilket dubblar som din kreditgräns. När du gör inköp sänks din kreditgräns. När du betalar din faktura varje månad kan du frigöra tillgänglig kredit.

Om du snabbt vill bygga kredit med ett säkert kort är det enklaste sättet att betala i tid. Kom ihåg att med FICO kreditvärdering väger betalningshistoriken tyngst. Du kan börja se en positiv rörelse i din kreditpoäng efter bara några månader om du betalar i tid konsekvent.

Prova ett butikskreditkort

De flesta butikskreditkort erbjuder laddningsprivilegier endast hos den utfärdande butiken och dess varumärken eller partners och arbete samma som andra kreditkort, även om de kan vara lättare att bli godkända för jämfört med traditionell kredit kort. Vissa kan till och med erbjuda belöningar vid köp.

Vad du däremot måste se upp med är årlig procentsats (APR) och kreditgränsen. Eftersom butikskreditkort kan ha lägre kreditkrav för godkännande kan de debitera en högre APR, vilket innebär att det kan kosta dig mer att ha ett saldo på ett av dessa kort månad till månad pengar. Och en låg kreditgräns innebär att du kan maxa ditt kort snabbt, vilket leder till en högre kreditutnyttjandegrad, vilket kan sänka din kreditpoäng.

Få kredit för hyra och betalningar

Hyra och nyttobetalningar tas inte automatiskt in i din kreditpoäng beräkningar, men det finns tjänster som kan hjälpa dig att få dem inkluderade, vilket gör att du kan bygga kredit snabbare. Experian Boost, till exempel, är en gratistjänst som kan hjälpa dig att höja din kreditpoäng genom att rapportera betalningar för verktyg, telefon och streamingtjänster. Enligt Experian såg den genomsnittliga användaren en ökning av sin FICO 8-poäng på 13 poäng som ett resultat.

Den här tjänsten kan vara värd att titta på om du inte har några kreditkort eller lån i ditt namn för tillfället. Tänk bara på att eventuella kreditpoängändringar i samband med Experian Boost endast kommer att återspeglas i FICO 8-versionen av din poäng. Eftersom det finns flera FICO-versioner kan långivare använda för att utvärdera kredit, om en långivare kontrollerar något annat än FICO 8 när du ansöker om ett lån kanske du inte ser någon större nytta av att få dessa betalningar rapporterade på din kredit historia.

Poängen

Att förbättra din kreditpoäng när du inte har någon kredithistorik kanske inte är en lätt uppgift, men det kan vara värt besväret att anstränga sig. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lättare kan det vara att bli godkänd för nya lån eller kreditlinjer. Högre kreditpoäng kan också översättas till lägre räntor, vilket sparar pengar när du lånar. Att vidta åtgärder för att öppna ett säkert eller återförsäljarkort, samt att bli en auktoriserad användare, är bara några av sätten du kan börja bygga kredit snabbt.