Vad du ska veta om ditt depositionssaldo

Husägande är behäftat med en hel del ekonomiska termer som kan låta som ett annat språk för en vanlig människa. Tecken på den prickade linjen av a bolån med fast ränta eller justerbar ränta, och du är omedelbart ansvarig för att betala tillbaka den rektor i slutet av 15 eller 30 år termin– allt samtidigt som det behålls årlig räntesats (APR) och amortering i åtanke.

En term som du sannolikt också kommer att höra mycket i jakten på ditt nästa hem är "spärr". Även om den termen har flera betydelser, beroende på sammanhanget, är depositionen förknippad med ditt bolån ett viktigt verktyg som du bör veta mer handla om. Nedan är några av de mindre kända fakta och funktioner för en inteckningsspärr.

Vad är ett bolånekonto?

Utformad för att skydda mot bedrägeri, utebliven betalning eller någon annan form av ekonomiskt missbruk, ger ett depositionskonto en viss sinnesro till alla parter som är inblandade i en transaktion. Som ett koncept, nästan alla typer av spärrad konto kan definieras som ett verktyg genom vilket båda sidor av en transaktion kommer överens om att låta en tredje part behålla tillgångar eller medel under en transaktion. När transaktionen är slutförd betalas depositionen ut till den mottagande parten.

I fallet med en fastighetstransaktion kan ett spärrat konto användas antingen under den första bostadsköpsprocessen eller - när det gäller en deposition av bolån - efter att fastigheten är stängd på. Långivare kräver ofta vid stängning att du sätter in två månaders uppskattad fastighetsskatt, hypoteksförsäkringsavgifter och husägares försäkringsavgifter till ditt depositionskonto som en del av din stängning kostar.

Vanligtvis krävs ett bolånekonto om du försöker köpa ett hem med en handpenning på mindre än 20%. Det beror på att en så låg handpenning gör långivare oroliga för ditt kreditvärdighet. I deras ögon är det mer sannolikt att du missar betalningar av fastighetsskatt eller misslyckas med att skaffa en bostadsförsäkring, vilket gör dig till en högre risk än andra låntagare.

Detta långsiktiga depositionskonto, som ibland kallas ett beslagskonto, används för att täcka en mängd månatliga kostnader som finns utöver dina bolånebetalningar. Istället för att behöva spara ihop för var och en av dessa betalningar, beräknar hypotekslångivaren den årliga kostnaden för varje avgift som depositionen täcker och delar upp den i ett månatligt belopp. Resultatet av den beräkningen läggs sedan till din månatliga bolånebetalning och sätts automatiskt in på depositionskontot. Det bör dock noteras att den månatliga depositionsbetalningen inte anses vara en del av själva inteckningen.

Vilka avgifter täcks av en inteckningsgaranti?

Redan från början är en deposition av bolån tänkt att förenkla husägandeprocessen eftersom den relaterar till dina månatliga kostnader. Genom att hålla ett konsekvent saldo i deposition varje månad kan din depositionsagent täcka olika oundvikliga avgifter och skatter. Även om de inte täcker varje månadsavgift som du kommer att uppleva som husägare, täcker depositioner av bolån några mycket viktiga:

• Fastighetsskatt. Om du inte kvalificerar dig för ett undantag är din fastighetsskatt en oundviklig kostnad för husägande i Amerika. Baserat på det taxerade värdet på din fastighet och den kommunala skattesatsen hjälper fastighetsskatten att betala för lokala program och tjänster. Varje bolånebetalning kommer att inkludera en tolftedel av din årliga fastighetsskatteräkning.
• Försäkringsavgifter. Försäkringar hjälper till att skydda din investering, så din bolånegivare kommer att göra vad de kan för att säkerställa att din egendom är försäkrad. En spärrad inteckning täcker specifikt husägarförsäkring, såväl som alla andra riskförsäkringar som behövs. Till exempel, om din fastighet är belägen i ett område som regelbundet hanterar skogsbränder, kommer din bolånegaranti troligen att täcka brandförsäkringsavgifter. Återigen kommer den årliga kostnaden för dina löpande premier att delas med 12 för att täcka varje kalendermånad, även om spärrkontot vanligtvis betalar försäkringsbolaget två gånger om året.
• Avgifter för bolåneförsäkring. Till skillnad från de andra bolåneavgifterna som din deposition kommer att täcka, är bolåneförsäkring mer för långivarens sinnesfrid. Enligt Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), bolåneförsäkring krävs vanligtvis när du erbjuder mindre än 20% som handpenning. Som tidigare nämnt, att erbjuda en så låg handpenning gör att du verkar som en högrisklåntagare. Genom att teckna en bolåneförsäkring skyddar den långivaren om du hamnar efter med dina betalningar och förlorar egendomen genom utmätning.

Avgifter som en inteckningsspärr inte täcker

• Icke-fastighetsskatteavgifter. Bortsett från din fastighetsskatt är du ensam. Kompletterande eller interimistiska skatteräkningar som kan dyka upp efter förändringar av fastigheten eller något annat ytterligare skatter som tas ut av staten, länet eller kommunen, ligger utanför bolånets spärrande befattning.
• Villaägarföreningsavgift. Oavsett om du älskar dem eller hatar dem, om du bor i ett område med en husägarförening (HOA), då alla tillhörande HOA-avgifter är din att hantera. Att misslyckas med att göra dessa betalningar kan resultera i ytterligare förseningsavgifter och till och med rättstvister, så det borde vara dig att hålla koll på dem.
• Avgifter från icke-nödvändiga försäkringar. Eventuella ytterligare försäkringar som du kan teckna på fastigheten som hypotekslångivaren anser vara oväsentliga kommer också att vara ditt ansvar. Det finns gott om försäkringar som du faktiskt inte behöver, så se till att hålla dig borta från dem om du bara vill betala för de premier som din deposition av bolån täcker.

Ackumulerar en deposition ränta?

I nästan alla fall hålls inte bolån på räntebärande konton. Även om kongressen gjorde flera försök på 1990-talet att kräva att långivaren skulle betala ränta på depositionskonton för hypotekslån, har ingen någonsin undertecknats i lag. Med detta sagt måste långivare göra räntebetalningar i Alaska, Kalifornien, Connecticut, Iowa, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, New Hampshire, New York, Oregon, Rhode Island, Utah, Vermont och Wisconsin. Dessa räntebetalningar måste vanligtvis betalas direkt till kunden, även om det kan finnas vissa undantag från den regeln.

Vad händer under en depositionsbrist/brist?

Eftersom din deposition av bolån är baserad på skatter och försäkringspremier, är det troligt att kostnaderna kommer att öka någon gång. Om sådana förändringar inträffar och dina månatliga depositionsbetalningar sannolikt inte kommer att täcka skillnaden, kan du förväntas hamna i en depositionsbristeller brist på deposition. En depositionsbrist uppstår när antingen dina kostnader är mer än förväntat eller beräknade kostnader för nästa år visar att din nuvarande månadsränta inte kommer att räcka till.

Om ditt spärrade saldo faktiskt faller under en acceptabel nivå, är det mycket troligt att din långivare automatiskt kommer att justera den månatliga betalningen därefter. Detta innebär att du sannolikt kommer att behöva kämpa med en större månatlig bolånebetalning som kommer att förbli i kraft även efter att bristen har åtgärdats.

Kan du lägga in extra finansiering i ett depositionssaldo?

Du behöver inte vänta på ett potentiellt underskott eller brist för att öka din månatliga depositionsbetalning för bolån. De flesta långivare accepterar gärna extra pengar som en slags kudde, så länge du anger att pengarna är för depositionskontot. Eventuella överflödiga pengar som finns kvar på spärrkontot kommer sannolikt att återbetalas till dig i slutet av året, så du förlorar ingenting så länge du har råd att avsätta de pengarna i spärr.

Du kanske vill göra en större depositionsbetalning om du vet att nästa års skatter och avgifter kommer att bli högre och att du vill betala mellanskillnaden i ett engångsbelopp istället för att fördela dem över 12 månader eller högre priser. Kom dock ihåg att alla pengar du sätter in på ditt depositionskonto är pengar som inte används för att betala ner själva bolånet.