Hur en Roth IRA passar in i din brandplan

Om du följer a BRAND plan, är du förmodligen redan medveten om vikten av att minimera dina utgifter och maximera dina besparingar. Det är dock också viktigt att tänka på vilken skatt du kommer att betala när du tar ut dessa besparingar i pension – och det är där en Roth IRA kommer in.

Roth IRAs liknar traditionella IRA, med den största skillnaden mellan de två är hur de beskattas. Roth IRA: er finansieras med dollar efter skatt; detta innebär att bidragen inte är avdragsgilla. När du väl börjar ta ut pengar är pengarna skattefria. Traditionella IRA-insättningar görs med dollar före skatt; du får i allmänhet skatteavdrag på din insats och betalar inkomstskatt när du tar ut pengarna från kontot under dina pensionsår.

I den här artikeln kommer vi att titta på hur Roth IRA-konton kan passa in i din FIRE-plan.

Pengar som investeras i traditionella pensionskonton före skatt som en 401(k) kan omvandlas till en investering i en Roth IRA.
Detta gör att FIRE-investerare kan få tillgång till sina pensionssparande i förtidspension skattefritt så länge de hålla sig inom reglerna.

instagram viewer

Roth IRA kan också användas som en källa till nödinkomst vid förtidspensionering eller som ett sätt att överföra rikedom till dina arvingar.

Roth-konverteringar

Det är inget fel med att använda en Roth IRA på vanligt sätt, även om du har en FIRE-plan. Roth IRA kan vara ett bra medel för långsiktiga investeringar som du sedan kan ta ut, skattefritt, i pension. Om du planerar att gå i pension i förtid kan du ta ut dina bidrag till en Roth IRA innan du når 59½, men måste vänta till efter den åldern för att ta ut dina investeringsintäkter. Annars kommer du att betala en straffavgift för förtida uttag.

Det finns några allmänna fördelar med Roth IRA för FIRE-investerare. Dessa är en följd av de huvudsakliga skillnaderna mellan Roth IRA-konton och standard IRA. Med en Roth IRA:

Insatser är inte avdragsgilla.
Bidrag kan tas ut när som helst straff- och skattefritt.
Både investeringsintäkter och bidrag kan dras in skatte- och strafffritt så länge du är minst 59½ och din Roth IRA är minst fem år gammal.

Även om det finns andra undantag för att ta pengar från en Roth IRA, som att använda dem för att betala för ett förstagångsköp av hem eller kvalificerande utbildningskostnader. För förtidspensionsändamål är dock de tre punkterna ovan de viktigaste.

Den andra faktorn att tänka på för FIRE-investerare är att pengar som ursprungligen investerats i vanliga pensionskonton – traditionella IRA och 401(k) eller 403(b)-planer – kan flyttas till en Roth IRA. Detta kallas a Roth IRA-konvertering. Bidrag till dessa konton är i allmänhet skattefria, och eftersom Roth IRA: er tillåter dig att ta ut skattefritt får du det bästa av två världar. Du kan bidra till din vanliga IRA skattefritt medan du arbetar och ta ut dessa pengar från din Roth IRA skattefritt, även vid förtidspension.

Därmed inte sagt att Roth-konverteringar är gratis. Du måste betala vanlig inkomstskatt på eventuella pensionssparande som överförs till en Roth IRA under konverteringsåret. Till exempel, om du flyttar $40 000 från en gammal 401(k)-plan till en Roth IRA, och du är i 12% skatteklass, måste du betala $4 800 i federal inkomstskatt på det konverterade beloppet.

Men de som har en FIRE-plan kommer i allmänhet att ha ett antal år i förtidspension (innan de når 60), under vilka de kommer att ha en låg inkomst och följaktligen vara i en låg skatteklass. Under dessa år kan du konvertera pengar till din Roth IRA och bygga upp en ström av skattefria inkomster för dina senare pensionsår.

Eftersom bidrag från Roth IRA inte är avdragsgilla kan de tas ut skattefritt när som helst, så länge du har haft din Roth IRA i fem år. Det betyder redan innan du fyllt 59½.

Roth IRAs i förtidspension

När FIRE-investerare pratar om Roth IRA, är det i allmänhet med hänsyn till den typ av Roth-konverteringar vi har beskrivit ovan. Men Roth IRA har några andra fördelar för FIRE-investerare, även utan en konverteringsstrategi.

Till exempel kan en Roth IRA fungera som en effektiv (och skatteeffektiv) beredskaps- eller nödfond. Eftersom Roth-bidrag kan dras in utan påföljd (igen, inte vinsterna, bara dina ursprungliga bidrag), kan de användas för att täcka ett år när dina andra investeringar inte har vuxit som de borde, eller om du stöter på ett oväntat bekostnad.

På samma sätt kan Roth IRA-uttag användas som en källa till ytterligare kassaflöde som inte påverkar skatter eller sjukvårdspremier. FIRE-investerare kommer i allmänhet att optimera sin inkomst för att hålla sig under en viss skatteklass, eller för att hålla sig inom ett visst intervall för hälsovårdspremier. Att få tillgång till vissa andra typer av pensionsfonder – att sälja andelar av skattepliktiga konton eller ta en 401(k)-utdelning om du är över 59½ men under 65 och ännu inte på Medicare – utlöser båda skattepliktiga händelser. Att ta dina bidrag från ett Roth-konto utlöser ingenting.

För det tredje, Roth IRA är ett bra sätt att bygga upp ditt arv. Om en del av din FIRE-plan går ut på att överföra rikedom till dina barn (eller barnbarn eller barnbarnsbarn), är Roth IRAs ett bra medel för detta. Det beror på att, till skillnad från vissa andra pensionskonton, Roth IRA inte har några nödvändiga minimiutdelningar under ägarens liv - så pengarna i dem kan fortsätta växa skattefritt.

Vilka är de bästa Roth IRA-investeringarna?

De bästa investeringarna för Roth IRA är liknande oavsett om du följer en FIRE-plan eller en vanlig pensionsplan. Bra alternativ inkluderar inkomstorienterade aktier, tillväxtaktier, indirekta fastighetsinvesteringar och direkta fastighetsinvesteringar.

Är en Roth IRA bra för ELD?

Ja. Roth IRAs kan utgöra en värdefull del av en FIRE-strategi, antingen som ett långsiktigt investeringsinstrument, en källa till nödfonder eller som en del av en Roth IRA-konverteringsstege.

Är det bättre att investera i Roth IRA eller 401(k)?

I många fall en Roth IRA kan vara ett bättre val än en 401(k) pensionsplan, eftersom den erbjuder ett flexibelt investeringsinstrument med större skatteförmåner - speciellt om du tror att du kommer att hamna i en högre skatteklass senare.

Poängen

De flesta FIRE-investerare tänker på Roth IRA i samband med en Roth-stege: en kedja av Roth-konverteringar som kan ge dig tillgång till dina traditionella pensionsdollar skattefritt vid förtidspension. Men Roth IRAs har också några andra fördelar för dem som har en FIRE-plan, som fungerar som en källa till nödinkomst vid pensionering eller som ett sätt att överföra rikedom till dina arvingar.

Se bara till att du förstår komplexiteten hos Roth IRA – och särskilt distributionsreglerna – innan du bygger in dem i din FIRE-plan.