Bör militära medlemmar öppna en Roth IRA?

Lika många privatanställda kan bidra till en 401(k) plan, aktiva medlemmar av de amerikanska väpnade styrkorna har förmågan att investera genom en sparsam sparplan (TSP). Även om TSP och Roth TSP har ett antal fördelar som gör dem till en bra utgångspunkt för ditt pensionssparande, är de inte de enda skattefördelaktiga tillgängliga alternativ för dig.

Vissa tjänstemedlemmar kan faktiskt dra nytta av att lägga en del av sina pensionssparande i en Roth individuellt pensionskonto (Roth IRA). Vi ska titta på hur dessa två typer av konton jämförs med varandra och undersöka när ett blandat tillvägagångssätt är ett smart drag.

Varför ett Roth-konto?

TSP: er och individuella pensionskonton (IRA) båda finns i två varianter: traditionell och Roth. Ett traditionellt konto låter dig investera före skatt dollar, som växer på en uppskjuten skatt grund. Du betalar då vanlig inkomstskatt på det belopp som du tar ut efter 59½ års ålder. I själva verket är din huvudsakliga skatteförmån frontladdad. En Roth-pensionering fungerar omvänt. Medan du bidrar efter skatt dollar, kan du i allmänhet ta ut dina pengar skattefritt efter att du fyllt 59½ (Roth TSP och Roth IRA kräver också att du äger kontot i fem år).

Detta gör Roth-varianten extremt önskvärd för alla som förväntar sig att vara i en högre skattetabell i pension. Eftersom militären snedställer sig yngre än civilbefolkningen – och inkluderar många människor som så småningom kommer att gå med i den privata sektorn – är mycket uniformerad personal i den kategorin. Det är bättre att betala inkomstskatten på avgifter när du är i en relativt låg ställning så att du sedan kan dra ut pengarna skattefritt när din inkomst har ökat.

En Roth TSP eller Roth IRA kan vara ännu mer givande för dem som tjänar skattefri stridslön. Genom att finansiera ett Roth-konto med de pengarna får du en trippel skattefördel: skattefria bidrag, skatteuppskjuten tillväxt och skattefria uttag vid pensionering.

Observera att med en Roth TSP gäller de bakåtbelastade skatteförmånerna endast dina bidrag. Alla belopp som sätts in på ditt konto av den federala regeringen behandlas som traditionella TSP-bidrag, vilket innebär att pengar före skatt går in på ditt konto, och alla uttag av dessa pengar är föremål för ordinarie inkomstskatt.

Fördelar med en Roth TSP

En Roth TSP erbjuder ett antal fördelar som gör den till en bra utgångspunkt för ditt pensionssparande. Dessa inkluderar:

• Låga avgifter — Den kostnadsförhållande för indexfonder i en TSP sträcker sig från 0,043 % till 0,053 %. Det betyder i bästa fall att du bara betalar 43 cent per år för varje $1 000 på ditt konto. Branschgenomsnittet för indexfonder var 0,06 % 2020, eller 60 cent per år, enligt Investment Company Institute.
• Inga inkomstbegränsningar — Med en Roth IRA avvecklas din förmåga att ge bidrag om du tjänar mer än 144 000 USD om du är singel eller mer än 214 000 USD om du lämnar in en gemensam avkastning. En Roth TSP har å andra sidan inga inkomstbegränsningar.
• Möjlighet att ta lån — En TSP låter dig ta lån, som du måste betala tillbaka med ränta, under ett till fem år. IRA: er erbjuder inte ett lånealternativ (även om du kan ta ett mycket kortsiktigt, räntefritt lån, betala tillbaka inom 60 dagar, med hjälp av en IRA rollover).
• Högre bidragsgräns — För 2022 kan du bidra med upp till 20 500 USD till en TSP – taket gäller traditionella och Roth-fonder – eller upp till 27 000 USD om du är 50 år eller äldre. Omvänt kan du bara lägga 6 000 $ i en IRA (7 000 $ om du kvalificerar dig för upphämtning).

Det viktigaste är att dina bidrag matchas med upp till 4 % av din lön – och det är utöver det automatiska bidraget på 1 % som görs av planen. Till exempel, om du investerar 5% av din lön, lägger planen in ytterligare 5%, vilket ger dig ett totalt bidrag på 10%. Det är ett kraftfullt sätt att öka ditt kontosaldo, särskilt eftersom dessa planbidrag har förmågan att växa över tiden. Därför är det sällan vettigt att rikta pengar mot en Roth IRA förrän du har maximerat din matchning.

Planera bidrag genom TSP
Ditt bidrag	TSP automatiskt bidrag	TSP matchande bidrag	Totalt bidrag
0%	1%	0%	1%
1%	1%	1%	3%
2%	1%	2%	5%
3%	1%	3%	7%
4%	1%	3.5%	8.5%
5%	1%	4%	10%

När en Roth IRA är meningsfull

När du har nått taket för TSP-matchande bidrag väljer vissa tjänstemedlemmar att bidra med ytterligare belopp till en Roth IRA. Här är några av anledningarna till varför du kanske vill använda en IRA.

• Fler investeringsalternativ — Som med 401(k)-planer är TSP: er något begränsade när det gäller var du kan lägga dina pengar. En TSP erbjuder fem aktie- och obligationsindexfonder samt livscykelfonder, som automatiskt justerar din tillgångsmix när du närmar dig pensionen. Men många IRA erbjuder ett mycket större utbud av investeringsval, inklusive fastigheter och råvaror.
• Mer skattegynnade bidrag – IRA: s bidragsgräns på 6 000 USD per år (7 000 USD om du är 50 år eller äldre) räknas inte mot din TSP-tak, så yngre investerare kan lägga upp till $20 500 i en Roth TSP och upp till $6 000 i en Roth IRA i 2022. Det gör IRA till ett utmärkt val för militär personal som planerar att maximera sitt TSP-konto.
• Uttagsflexibilitet — Med en Roth IRA kan du ta ut bidrag när som helst utan skatt eller straffavgift (men att dra ut inkomster innan du är berättigad kan utlösa inkomstskatter och en straffavgift). Roth TSP erbjuder inte den flexibiliteten, så du måste förlita dig på lån för att undvika straff för förtida uttag.

Att rikta en del av din inkomst mot en Roth IRA är mycket lättare om du gör det elektroniskt. Ett sätt att göra det är genom att skapa en tilldelning, eller löneavdrag, genom Defence Finance and Accounting Service (DFAS).

Poängen

För de flesta medlemmar av USA: s väpnade styrkor är din bästa insats att bidra tillräckligt till en TSP för att maximera planens matchning. Men när du har nått den punkten öppnas dina alternativ. Roth IRAs har sina egna förmåner, inklusive större investeringsval och möjligheten att när som helst dra ut bidrag skattefritt.