Den bästa tiden att investera i en Roth IRA
Investera i en Roth IRA är som att skicka en present till dig själv i framtiden. Dessa individuella pensionskonton (IRA), till skillnad från sina traditionella motsvarigheter, finansieras med dollar efter skatt, vilket innebär att du betalar Internal Revenue Service (IRS) i förväg snarare än senare när du tar ut pengar.
Varför skulle du vilja göra det? Tja, för en, med en Roth din sammansättning inkomsterna växer skattefritt, vilket kan göra en riktigt stor skillnad i hur mycket du har att leva på i pension. De låter dig även låsa in din nuvarande skattenivå, i motsats till att debiteras en potentiellt högre som du kan stöta på senare i livet när du samlar mer inkomst och förmögenhet.
Naturligtvis, det finns andra för- och nackdelar att tänka på innan du fattar ett beslut om att investera i en Roth. Den kanske viktigaste faktorn är timing. Gör det rätt så kan du fullt ut maximera skattefördelarna med en Roth IRA. Gör det fel och du hade förmodligen varit bättre att gå med ett annat pensionskonto.
Viktiga takeaways
- Hur mycket skatt du betalar på Roth-bidrag beror på hur mycket du tjänar, så det är klokt att investera i en när du tjänar mindre pengar.
- De tre gångerna som generellt rekommenderas är när du är ung och i början av din karriär, när din inkomst sjunker och innan skattesatserna ökar.
- Att använda årliga bidrag så tidigt som möjligt ger dina pengar mer tid att växa i värde.
- Att sprida ut betalningar, det enda alternativet för många människor, är inte heller en dålig strategi, eftersom det låter dig dra fördel av dollar-kostnadsgenomsnittet.
När är bästa tiden att investera i en Roth IRA?
Betala skatt nu snarare än senare betyder i allmänhet att konvertera till en Roth IRA är fördelaktigt under perioder då vi tjänar mindre eller när federala inkomstskattesatser är lägre än normalt.
Naturligtvis vet ingen exakt hur federala inkomstskattesatser kommer att se ut i framtiden, och de kan inte heller garantera att de kommer att tjäna mycket mer inkomster då. Den allmänna samsynen bland de flesta finansiella experter är att båda sannolikt kommer att hända, så din pensionering kommer att gynnas av att investera de medel du kan lägga undan i en Roth IRA tidigare snarare än senare. Även om det är svårt att argumentera med den logiken, är varje fall olika, och det är upp till dig att göra det sista samtalet baserat på dina egna speciella omständigheter.
Ju tidigare desto bättre
Hur mycket skatt du betalar på Roth-bidrag beror på hur mycket du tjänar, så det är klokt att investera i en när du tjänar mindre pengar och i en lägre skattetabell. Vanligtvis stiger löner och inkomster gradvis när du blir äldre, vilket ger ett incitament att först belasta din skattebörda. Vad mer, det finns inkomstbegränsningar att kunna investera i en Roth.
En annan fördel med att börja nu är att det ger dig mer tid att dra nytta av sammansättning, vilket är processen för en tillgångs intäkter, från antingen realisationsvinster eller intressera, återinvesteras för att generera ytterligare intäkter över tiden. Compounding kan påskynda tillväxten av dina besparingar avsevärt, och med en Roth är alla dessa intäkter i praktiken skattefria, förutsatt att du spelar efter reglerna.
En av de viktigaste frågorna att ställa dig själv är om du tror att du kommer att hamna i en högre skatteklass när du går i pension än den du är i idag. Om svaret är ja, är en Roth IRA förmodligen ett smart alternativ.
Konvertera när inkomsten sjunker
Det finns en årlig gräns för hur mycket du kan bidra till en Roth IRA – 2022 är det $6 000 ($7 000 om du är 50 år eller äldre). Det finns dock inga gränser när man konverterar pengar till en Roth från en traditionell IRA eller något annat pensionskonto, t.ex. 401(k).
Om du funderar på att göra en konvertering kan rätt timing spara tusentals dollar. Helst är den bästa tiden att göra detta när du upplever en nedgång i inkomst.
När du förlorar ett jobb och kämpar ekonomiskt är det sista du förmodligen kommer att tänka på pensionen. Det kan dock löna sig att göra det. Dessa perioder kan vara en bra tid för att inventera din ekonomi och bedöma eventuella förmåner som du kan vara berättigad till.
Om du har massor undangömt i skatteuppskjutet sparande är det förmodligen inte klokt att konvertera allt på en gång, eftersom det kan pressa en del av din inkomst till en högre marginalskatt konsol och resultera i en större skattesedel, bland annat. Ett smart drag, i det här fallet, kan vara att sträcka ut överföringar över flera år. Om du är osäker, kontakta a skatterådgivare.
När federala inkomstskattesatser är gynnsamma
De nuvarande skattesatserna, införda med Skattesänkningar och jobblagen av 2017, kommer att löpa ut 2025 om inte kongressen förlänger dem, vilket innebär att de kommer att återgå till högre priser. Det är någons gissning vad Washington kommer att göra härnäst. Vad vi däremot vet är att dagens inkomstskatter är ganska låga jämfört med tidigare, och det finns många offentliga utgifter i pipelinen som kommer att behöva finansieras.
När är det bäst att göra årliga Roth IRA-bidrag?
Som redan nämnts finns det varje år en gräns för hur mycket du kan bidra till din Roth IRA. Tidsramen för att nå denna kvot är inte kalenderår utan snarare fram till tidsfristen för skatt, vanligtvis den 15 april, följande år, med undantag för några enstaka undantag. För 2021 beskattningsår deadline för Roth IRA-bidrag är den 18 april 2022, för de flesta stater (förlängt på grund av Frigörelsedagen semester) men 19 april för Massachusetts och Maine (på grund av att de firar Patriots' Day).
Finns det ett bästa tillfälle att göra dina årliga bidrag? Det beror på dina personliga förutsättningar och kassaflöde.
Omedelbart
Om du har $6 000 eller $7 000 liggandes i början av året som du inte behöver betala räkningar och hålla dig flytande, överväg att lägga det i din Roth IRA direkt. Logiken här är att ju tidigare du bidrar med dina pengar, desto snabbare kommer de att börja växa skattefritt.
Att vänta tills deadline kan leda till att du går miste om cirka ett års börstillväxt. Nio gånger av 10 kommer den tillväxten att vara betydligt mer än vad du skulle generera av att lämna pengarna på ett vanligt check- eller sparkonto.
En övertygande anledning att vänta till strax före deadline är att du då bör veta din totala inkomst för året och, som ett resultat, din marginalskatteklass.
Sprid ut
Naturligtvis har inte alla turen att sitta på $6 000 eller $7 000 i icke-nödvändiga pengar i början av året. Att göra ett stort engångsbelopp är inte alltid ett alternativ, och att sprida ut bidrag är ibland det enda möjliga sättet att lägga till pengar till en Roth IRA.
Droppmatning av pengar till en Roth kommer faktiskt med fördelar: Det gör att du kan dra nytta av det dollar-kostnadsgenomsnitt. Företagsaktier och andra investeringar har en tendens att fluktuera i värderingen. Genom att investera varje månad, snarare än i ett engångsbelopp, skyddar du dig mot priset flyktighet. Detta kan vara särskilt fördelaktigt om priset på tillgången sjunker från det att du skulle ha gjort en engångsinvestering.
Vad är nackdelen med en Roth IRA?
Som vilken finansiell produkt som helst, Roth IRA är inte helt felfria. Nackdelarna med dessa pensionskonton inkluderar bidrag som inte är avdragsgilla, förtida uttagspåföljder på inkomster, begränsningar för inkomstberättigande och begränsat investeringsval.
Hur mycket ska jag lägga i min Roth IRA varje månad?
Du kan fullt ut finansiera din Roth IRA för året med $500 per månad om du är under 50, eller cirka $583 per månad om du inte är det. Att maximera bidragen säkerställer att du får en bekvämare pension. Även om du alltid kan ta ut tidigare bidrag utan påföljder om du hamnar i ett trångt läge, är det generellt sett bättre att undvika att röra pengarna du har investerat.
Vad är femårsregeln för Roth IRA?
Femårsregeln gäller främst uttag av medel. I fallet med en Roth kan du alltid ta ut bidrag utan påföljd i alla åldrar. Dock att dra sig ur förtjänst utan påföljder måste det ha gått minst fem år sedan du först bidrog till kontot och du måste dessutom vara minst 59½ år gammal.
Poängen
Om du är en av det växande antalet personer som säljer på fördelarna med att konvertera till en Roth, bör du tänka noga på att få rätt timing. Människor älskar Roths på grund av deras skattefördelar, och dessa fördelar kan förbättras genom att välja rätt ögonblick.
Generellt sett kan yngre människor i början av sin karriär ha stor nytta av att genast investera i en Roth medan deras inkomster är låga. För äldre människor som vill konvertera sina skatteuppskjutna besparingar till en Roth, lönar det sig vanligtvis att slå till när du tjänar mindre pengar eller innan federala inkomstskattesatser ökar.