Hur man hittar en pålitlig omvänd bolånerådgivare

Berättigade seniorer 62 år och äldre kan använda en omvänd inteckning att skapa inkomster för pension. Innan du kan få ett omvänt bolån måste du dock först genomföra godkänd omvänd bolånerådgivning. Denna rådgivningssession är utformad för att säkerställa att du förstår ansvar och ekonomiska konsekvenser. Att veta vad du ska leta efter kan hjälpa dig att hitta en ansedd omvänd bolånerådgivare.

Hur en omvänd inteckning fungerar

En omvänd inteckning tillåter husägare att ta ut sitt eget kapital men det är inte detsamma som en

bostadslån eller home equity line of credit (HELOC). När en husägare tar ett omvänt bolån kan de få en engångsbelopp eller serie av delbetalningar som kan användas för sjukvårdskostnader, dagliga levnadskostnader eller praktiskt taget vad som helst annat. Avgifter och räntor tillkommer på det omvända bolånebalansen men ingen betalning ska betalas så länge husägaren bor i bostaden. Om husägaren säljer bostaden, flyttar ut eller går bort, kommer hela det omvända bolånebeloppet att betalas.

A home equity konverteringslån (HECM) är en omvänd inteckning som stöds av den federala regeringen. Denna typ av omvänd inteckning kräver att husägare:

• Var 62 år eller äldre
• Äger sitt hem direkt (eller har betalat av större delen av bolånet)
• Bor i hemmet som primärbostad
• Ha ekonomiska resurser för att betala vissa utgifter, inklusive fastighetsskatter, husägarförsäkringar, HOA-avgifter, underhåll, reparationer och underhåll
• Inte vara brottslig på federala skulder
• Gå på HUD-godkänd rådgivning

Home equity konvertering bolån har stängningskostnader och avgifter, inklusive hypoteksförsäkringspremier (MIP). Hur mycket du kan låna kan bero på hur mycket eget kapital du har i bostaden, din ålder och aktuella räntor.

Vad innebär omvänd hypoteksrådgivning?

Omvänd inteckningsrådgivning måste slutföras innan en husägare kan ansöka om ett bostadslånekonverteringslån. Det är upp till dig att välja en långivare och schemalägga ett möte. Institutionen för bostäder och stadsutveckling uppmuntrar personliga rådgivningssessioner när som helst möjligt, även om det tillåter godkända rådgivare att erbjuda telefonsessioner när ett möte ansikte mot ansikte är inte genomförbart.

HUD kräver omvända bolånerådgivare för att diskutera vissa ämnen med husägare. Om du träffar en omvänd bolånerådgivare kan du förvänta dig att prata om:

• Dina ekonomiska behov och förutsättningar
• Funktioner hos en omvänd inteckning och hur de fungerar
• Ekonomiskt ansvar i samband med en omvänd inteckning
• Omvända bolånekostnader, inklusive stängningskostnader, avgifter, räntor och bolåneförsäkring
• Skatteeffekter av en omvänd inteckning
• Omvända bolånealternativ
• Hur man upptäcker och undviker omvända bolånebedrägerier och ekonomiskt äldremisshandel

Omvända bolånerådgivare kan ta ut en avgift för sina tjänster. HUD tillåter omvända bolånerådgivare att fastställa avgifter som är "rimliga och sedvanliga", även om de inte kan ta ut avgifter som överstiger nivån på de tjänster som tillhandahålls.

Så varför är denna rådgivning nödvändig? Omvänd bolånerådgivning är utformad för att säkerställa att husägare till fullo förstår vad de går med på när de tar ett omvänd inteckning. Till exempel, medan husägaren kanske inte har någon skyldighet att återbetala det omvända bolånebeloppet medan de bor i bostaden, kan de lämna skulder till sina arvingar när de går bort. Om du hellre inte vill göra det, kan du överväga ett annat alternativ för att ta ut eget kapital istället.

Hur man hittar en pålitlig omvänd bolånerådgivare

Det enklaste sättet att hitta en ansedd omvänd bolånerådgivare nära dig är att söka på den omvända bolånerådgivarens lista i USA. Institutionen för bostäder och stadsutveckling (HUD). För att bli listad på denna förteckning måste rådgivare genomgå viss utbildning samt en bakgrundskontroll. En HUD omvänd bolånerådgivare kan hittas online eller per telefon på 1-800-569-4287.

Om du är intresserad av att få kontakt med en rådgivare som erbjuder telefonmöten kan du också söka i HUD: s lista över mellanhänder som tillhandahåller HECM-rådgivning i hela landet. Det här är en kortare lista än den omvända bolånerådgivningslistan, men du kan hitta välrenommerade organisationer att arbeta med här om du inte kan schemalägga ett personligt möte.

När du schemalägger en omvänd bolånerådgivningssession bör din rådgivare ge dig ett informationspaket och några andra dokument som hjälper dig att förbereda dig. Dessa material är utformade för att svara på frågor du kan ha om en omvänd inteckning och ge en översikt över för- och nackdelar. Under sessionen kommer du att diskutera detaljerna om omvända inteckningar och din ekonomi för att hjälpa dig att avgöra om det är meningsfullt att skaffa ett för dig.

Efter rådgivningssessionen får du ett intyg om att du är klar. Du måste ha detta för att gå vidare med din HECM-ansökan. Din rådgivare kan också följa upp för att se om du har några kvardröjande frågor om omvända inteckningar.

Poängen

Omvända bolån kan vara bättre lämpade för vissa husägare än andra. Att slutföra omvänd bolånerådgivning kan hjälpa dig att avgöra om det är ett alternativ värt att överväga eller om något som ett bostadslån eller HELOC kan vara lämpligare. Att ansluta till en pålitlig omvänd bolånerådgivare är det första steget, och HUD tillhandahåller resurser för att göra din sökning enklare. När du har avslutat rådgivningen kan du gå vidare till att undersöka bästa omvända hypotekslån företag att hitta en långivare att arbeta med.