Tjäna räntekonto för inteckningslån?

Nej, för det mesta är en bank inte skyldig att betala ränta på någon spärra konton (även känd som inteckning förbehållna konton) som den håller för sina kunder. Faktum är att U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) anger inte att sparade pengar ska förvaras på räntebärande konton.

Vad är ett Morgage Escrow -konto?

Escrow är ett tillfälligt villkor för en vara som pengar eller en egendom som har överförts till en tredje part med avsikt att leverera till en bidragsmottagare som en del av ett bindande avtal. Pengar eller egendom i depå levereras vanligtvis av en 

spärragent till en bidragsmottagare vid tillfredsställelse av skisserade villkor. Advokater kommer oftast att fungera som spärrar och arbeta med en bank eller finansinstitut för att vara depåförvarare.

Medan egendom förvaras i spärr, kan köparen inte ta besittning av eller inta platsen. Fastighetsaffärer måste rensa en rad etapper under spärrprocessen. En bedömning av fastigheten måste göras om den inte redan har gjorts. Det kan uppstå problem med transaktionen om fastighetens värderade värde är lägre än överenskommet köpeskilling.

När det gäller husägning tjänar pantlånskonton ett par olika syften. Under köpprocessen innehar kontot hederliga pengar eller första handpenningen köparen lägger mot hemmet. Efter stängningen använder husägare ofta spärrkonton för att sprida ut fastighetsskatt och inteckningar, och ibland husägarförsäkring betalningar också. Av din totala månatliga inteckning betalas pengar för att täcka dessa poster på kontot, och sedan betalar lånetjänsten dem varje månad för dig.

Escrow -räntereform

Det gjordes försök att anta lagstiftning 1991 och 1993 angående betalning av ränta på spärrbankkonton. Båda dessa förslag avvisades, och det har inte gjorts några ytterligare försök att ändra spärrsystemet sedan, åtminstone på federal nivå.

Statliga lagar angående räntor på spärrkonton

Det finns några undantag på statlig nivå. De stater som faktiskt kräver räntebetalningar på spärrkonton är följande:

• Alaska
• Kalifornien
• Connecticut
• Iowa
• Maine
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• New Hampshire
• New York 
• Oregon
• Rhode Island 
• Utah 
• Vermont 
• Wisconsin

Escrow Intresse för praktik

Många av dessa stater kräver att alla räntor som erhållits via ett spärrkonto betalas till kunden. Även i dessa stater kan det dock finnas lagliga undantag som kan hindra en bank från att betala ränta.

Escrow -konton som investeringsstrategi

Även om de tjänar ränta är spärrkonton inte ett acceptabelt alternativ till standard sparkonton av flera viktiga skäl. För det första begränsar HUD det totala överskottet som du kan sätta in på ett spärrkonto till en sjättedel av det totala belopp som krävs för att placeras och betalas ut under året. För det andra föreskriver konsumentfinansieringsbyråns föreskrift X att i slutet av varje år kontoförvarare ska återbetala eventuella överskottsmedel på $ 50 eller mer till låntagaren inom 30 dagar.

Dessa begränsningar begränsar allvarligt alla sammansatta räntor på spärrkontosaldon som kunder vanligtvis kan tycka om i vanligt insättningsintyg (CD) eller sparkonto.

På grund av detta kan kunder som hanterar sin privatekonomi noggrant faktiskt dra nytta av att investera pengarna de betalar in på ett spärrbankkonto på andra investeringsfordon. För dem vars kredit och lån är högt hävstång redan kan det vara enklast att göra mindre månatliga betalningar snarare än en stor årlig betalning. Eftersom hypotekslån är avsedda att skydda långivare från standardvärden, banken fattar slutligen det slutliga beslutet om huruvida det kommer att kräva att en låntagare upprättar ett spärrbankkonto.

Vanliga frågor om hypotekslån

När upprättar du ett spärrkonto?

Ett spärrkonto kan upprättas under hemförsäljningsprocessen, som ett förråd för köparens handpenning eller pengar i god tro. Annars konfigureras den under stängning, och de medel som sätts in i det anses vara en del av stängningskostnaderna.

Hur mycket går in på ett spärrkonto?

Vanligtvis, när ett spärrkonto upprättas, lägger köpare in uppskattade fastighetsskatter för två månader, eventuella utbetalningar av inteckningsförsäkringar och (ibland) husägares försäkringspremier. Även om dessa betalningar görs varje månad, gillar långivare ofta att ha en kudde på kontot vid oväntade ökningar. Därefter finansieras spärrkontot med en månads betalningar för varje faktura.

Vad exakt täcker ett spärrkonto?

Pengarna på ditt spärrkonto går till att betala dessa räkningar:

• Fastighetsskatt
• Bostadsförsäkring
• Husägares försäkring
• Andra typer av specialiserad täckning, som översvämningsförsäkring, om det behövs

Escrow-konton täcker inte engångsanmälningar eller särskilda skatter, avgifter för husägare (även om medlemskap krävs) eller kompletterande hemförsäkringspremier.

Är Escrow -konton obligatoriska?

Ett spärrkonto krävs om du köpte din bostad med en Federal Housing Administration (FHA) lån eller genom vissa andra statliga utlåningsprogram. Om du har en privat inteckning beror det på långivaren. Många uppmanar dem om din handpenning var mindre än 20%.

Vad är fördelen med ett Escrow -konto?

Ett inteckningskonto kan vara ett bra budgeteringsverktyg. Det säkerställer att dina fastighetsskatter och inteckningsförsäkringspremier kommer att betalas i tid och i rätt belopp. Genom att lägga pengar på dessa räkningar varje månad slipper du en stor kostnad varje kvartal eller år. Och det är bekvämt att allt räknas in i din månatliga inteckning och ofta också betalas direkt från spärrkontot.