Bästa tiden att köpa en CD
Insättningsbevis är utformade för att hjälpa sparare att växa sina pengar under en viss tidsperiod. Pengarna på en CD ger ränta tills de tas ut vid förfallodagen eller rullas över till ett nytt CD-konto. När du köper CD-skivor är det viktigt att överväga tidpunkten och hur det kan påverka räntan du kan tjäna.
Viktiga takeaways
- Insättningsbevis eller CD-skivor är tidsinsättningskonton som är utformade för att hjälpa dig att öka ditt sparande på ett säkert sätt.
- Räntan på ett CD-konto kan avgöra hur mycket dina pengar växer tills CD-skivan når förfall.
- Den bästa tiden att köpa en CD är vanligtvis när räntorna är som högst, även om det finns andra tillfällen då det kan vara vettigt att öppna en CD.
- En CD-stege är en sparstrategi som kan hjälpa dig att få ut det mesta av ändrade räntor.
Hur CD-skivor fungerar
Certifikat av uttagning är tidsdepositionskonton. Till skillnad från ett vanligt sparkonto, som låter dig lägga till och ta ut pengar efter behov, låter CD-skivor dig vanligtvis göra en första insättning och sedan ta ut pengarna senare när kontot förfaller. Medan pengarna finns på din CD, kan de tjäna ränta. Räntan och den årliga procentuella avkastningen (APY) för en CD är vanligtvis bundna till löptiden.
CD-perioder kan vara så korta som 28 eller 30 dagar eller pågå så länge som 10 år. En längre CD-period motsvarar vanligtvis en högre ränta och APY medan kortare löptid vanligtvis har lägre räntor. När du väljer CD-termer är det viktigt att tänka på hur snart du behöver pengarna för att undvika möjligheten att behöva betala en straff för tidigt uttag.
En straffavgift för tidigt uttag av CD är en avgift som banker kan ta ut när du tar ut pengar från ditt konto innan förfallodagen. Beroende på bankens policy kan straffavgiften vara en fast avgift eller en del av eller hela den intjänade räntan.
Totalt sett anses CD-skivor vara några av de säkraste platserna att spara, eftersom det finns mycket liten risk att förlora pengar. Du är också skyddad av FDIC-täckning. De Federal Deposit Insurance Corporation försäkrar inlåningskonton i medlemsbankerna vid bankkonkurs. Den nuvarande FDIC-täckningsgränsen är $250 000 per insättare, per kontoägartyp, per finansiell institution.
Vissa typer av CD-skivor, inklusive förmedlade CD-skivor och Yankee CD-skivor, kan medföra mer risk än vanliga bankutgivna CD-skivor.
När är bästa tiden att köpa en CD?
Den bästa tiden att köpa en CD-skiva är när räntorna är höga eller när du har ett specifikt sparmål som skulle passa till en CD-skiva. Ju högre räntan är på en CD, desto mer kan dina pengar växa under löptiden. När räntorna är låga får du mindre ränta.
Så hur fungerar CD-priser? Det enkla svaret är att banker vanligtvis sätter dem baserat på rörelser i en referensränta. För många banker är federala fonders ränta fungerar som riktmärke. Detta är den takt med vilken banker lånar ut pengar till varandra över natten.
Federal Reserve gör justeringar av federal funds-räntan för att styra penningpolitiken. Till exempel, om inflationen ökar i snabb takt eller ekonomin växer för snabbt, kan Fed höja federal funds-räntan. Detta är tänkt att ha en "kylande" effekt, eftersom det avskräcker konsumenter från att låna pengar eller spendera överdrivet mycket.
Å andra sidan, om ekonomin är trög på grund av en lågkonjunktur och en nedgång i konsumtionen, kan Fed sänka räntorna. Detta gör att låna billigare och i sin tur kan uppmuntra konsumenter att ta lån och spendera.
Den federala fondens ränta påverkar inte direkt CD-räntor eller räntor för andra sparkonton. Men banker kan använda förändringar i den federala fondens ränta för att bestämma hur de ska prissätta inlåningskonton och sätta räntor för lån.
Notera
När banker justerar CD-räntorna efter ändringar av federal funds-räntan, påverkar dessa ändringar bara nya konton, inte befintliga.
Hur man får ut det mesta av CD-priserna
Sparare har tyvärr ingen kontroll över vad som händer med CD-priser. Men det finns några saker du kan göra för att maximera ränteintäkterna med CD-skivor i en föränderlig kursmiljö.
Ett alternativ är att överväga cd-skivor som ger dig en högre kurs om räntorna går upp under din löptid. Dessa CD-skivor kan ha olika namn, inklusive:
- Bump-Up CD-skivor
- Step-Up CD-skivor
- Höj ditt pris på CD-skivor
Om du öppnar ett av dessa CD-konton och räntorna stiger efteråt, kan du vara berättigad att höja din ränta en eller två gånger under löptiden. Banken kan göra en räntejustering åt dig automatiskt eller tillåta dig att begära en räntehöjning.
Fördelen med denna typ av CD är att du kan tjäna mer ränta om räntorna ändras under din löptid. Nackdelen är att banker kan erbjuda en lägre kurs initialt för dessa CD-skivor, så om kursen inte ökar kommer du inte att ha en chans att höja eller höja kursen.
Du kan också överväga en CD-skiva utan straff. Den här typen av CD låter dig ta ut pengar innan förfallodagen utan att betala en straffavgift för tidigt uttag. Om du har den här typen av CD och priserna går upp, kan du dra ut dina pengar och använda dem för att öppna en ny CD till en högre takt utan att bli straffad.
Slutligen kan du bygga en CD-stege. En CD-ladderstrategi innebär att man öppnar flera CD-skivor med olika räntor och löptid. Genom att sprida löptiderna kan du bestämma om det är vettigt att rulla över pengar till en ny CD eller ta ut dem, baserat på vad som händer med CD-räntor.
Nätbanker tenderar att erbjuda högre räntor på CD-skivor än traditionella banker.
Vad är en CD?
En CD eller insättningsbevis är ett tidsinsättningskonto som erbjuds av banker och kreditföreningar. CD-konton låter dig sätta in pengar under en bestämd löptid och tjäna ränta. När en CD förfaller kan du ta ut dina besparingar eller rulla över det till ett nytt CD-konto.
Är CD-skivor en bra investering?
En CD kan vara en bra investering om du vill ha en säker plats att förvara pengar du inte behöver spendera direkt. Vissa CD-skivor, som förmedlade CD-skivor, kan ge högre avkastning om du är bekväm med att ta större risker med dina pengar.
Vilken bank erbjuder de högsta CD-kurserna?
CD-priserna förändras ständigt, vilket gör det svårt att hitta någon bank som erbjuder de högsta CD-priserna. Men generellt sett är det mer sannolikt att du hittar högre priser för CD-konton hos onlinebanker jämfört med traditionella banker och kreditföreningar.
Är CD-skivor ett säkert sätt att spara?
CD-skivor är några av de säkraste sparmedel, eftersom det finns mycket liten risk att förlora pengar. När du håller CD-skivor hos en FDIC-medlemsbank, är dina pengar också försäkrade mot den sällsynta möjligheten till bankkonkurs. De National Credit Union Administration (NCUA) ger liknande skydd för CD-konton hos medlemskreditföreningar.
Slutsats
Den bästa tiden att köpa en CD för de flesta är när de kan få den högsta räntan. Men du kan överväga att öppna ett CD-konto när du vill spara pengar under en längre period och inte behöver ta ut dem innan förfallodagen. När du letar efter banker för att öppna en CD, börja med att jämföra bästa CD-priserna. Fundera sedan över vilken löptid som kan vara bäst för att nå dina sparmål.