Använda ett bostadslån för att köpa ett fritidshus

Enligt U.S. Travel Association, 2018, tog en av 55 % av amerikanerna inte hela sin PTO. Är du en av de 55 % av amerikanerna i den här statistiken? Om du har hittat en destination som du älskar och går tillbaka till år efter år, kan det vara en bra plan att köpa en fastighet. Men hur ska du betala för det? Samtidigt som du sparar till din semester hemma är det mest ekonomiskt ansvarsfulla, det är inte det mest ändamålsenliga. Om du är redo att köpa nu och äger en primär bostad, kan ett bostadslån vara ett bra sätt att förverkliga dina drömmar.

Hur ett bostadslån fungerar

A bostadslån baseras på det egna kapitalet du har byggt i ditt hem. Eget kapital bestäms av det aktuella värdet på din bostad minus det belopp du är skyldig på ditt bolån. Ditt eget kapital kan ebba och rinna eftersom bostadsvärden beror på marknadsförhållanden, såsom tillgängliga lager och utvecklingen i området.

A bostadslån använder det egna kapitalet som säkerhet för det belopp du vill låna. Vanligtvis kan du inte låna det totala beloppet av det tillgängliga kapitalet – 80 % är standardtumregeln. Bostadslån anses vara säkrade lån eftersom de har fysiska säkerheter kopplade och kommer med attraktiva räntor.

Processen för att få ett bostadslån liknar den för att ansöka om ett första inteckningslån. Bostadens värde måste fastställas genom en värdering, sedan bestäms villkor. Bostadslån betalas i en engångssumma kontant och måste återbetalas över tiden enligt en fast betalningsplan.

Utöver beloppet du lånar, betalar du också ränta på lånet och avslutande kostnader som täcker förberedelse av lånet, startavgifter och registreringsavgifter. Vissa långivare erbjuder möjligheten att betala poäng, eller förbetald ränta, vid stängning. Detta kan sänka ditt totala återbetalningsbelopp men kommer att öka dina avslutande kostnader. Du kan välja hur många poäng du vill ta, om några, med din långivare.

Hur man köper ett fritidshus med ett bostadslån

Det fina med bostadslån är deras flexibilitet. Eftersom de betalas i ett engångsbelopp och återbetalas över tiden, kan de användas för alla ändamål – inklusive att köpa ett fritidshus. Du kan använda pengarna från ett bostadslån för att köpa ditt fritidshus: som ett kontantköp eller som en betydande handpenning.

De flesta bostadslån låter dig bara låna en procentandel av ditt totala kapital. Även om ditt hem är helt betald, har du inte nödvändigtvis tillgång till dess fulla marknadsvärde. Långivare vill vanligtvis låna ut 80-85 % eller mindre av ditt eget kapital. Till exempel, om ditt hem är värt 500 000 USD och du är skyldig 200 000 USD, skulle du sannolikt kunna låna 200 000 USD.

Vad du gör med kontanterna beror på vad du vill köpa. Om du siktar på ett litet hus vid sjön eller en blygsam stuga i skogen kan 200 000 USD räcka för att köpa egendom direkt, vilket gör att ditt bostadslån fungerar som i huvudsak en inteckning för din semester Hem. Om du funderar på att köpa fastighet utanför USA, kan ett kontanterbjudande göra det lättare för dig att köpa och låter dig avstå från att arbeta med en långivare under resten av köpet pris.

Om du siktar på en stranden hem eller bergsresor, kan du behöva använda ditt engångsbelopp som en rejäl handpenning på din fastighet. Om du gör det kan du få bättre priser och villkor för det erforderliga bolånet. Att ha lite extra pengar för att täcka eventuella reparationer, fastighetsskötare när du inte bor i hemmet och andra hemförsäkring är också klokt.

Fördelar och nackdelar

Oavsett om du betalar alla kontanter eller använder ditt bostadslån som en handpenning för ett fritidshus, finns det risker med att använda ditt hems eget kapital. Eftersom bostadslån är ett andra inteckningslån, måste du räkna in en extra betalning i din månadsbudget. Eftersom du använder din primära bostad som säkerhet kommer din långivare att lägga en andra panträtt i ditt hem. Om du misslyckas med att göra dina betalningar kan de potentiellt ta ditt hus.

När du räknar ut din månadsbudget med ditt bostadslån, överväg de extra kostnaderna för ett andra hem. Du kan behöva anlita en fastighetsförvaltare för att vaka över huset när du inte är där. Villaägarförsäkringen kan också vara högre. Köper du nära stranden eller sjön? Översvämnings- eller orkanförsäkring kan vara på sin plats. Om du inte planerar att hyra ut din fastighet när du inte trivs med den, kommer hela ansvaret att falla på dina axlar – och din budget.

I pluskolumnen har ett bostadslån vanligtvis mycket rimliga priser och ett fast återbetalningsschema. Ett bostadslån kan vara lättare att kvalificera sig för än ett nytt bolån för din andra fastighet.

Poängen

Ett bostadslån är en av de mest flexibla finansieringsformerna om du redan är husägare. Att köpa ett fritidshus är ett stort beslut och inte utan risker. Innan du köper ett fritidshus, se till att din månadsbudget kan hantera ett bolån och ett bostadslån. Tänk också på de extra kostnaderna för en semesterfastighet: försäkring, fastighetsförvaltning, renoveringar och så vidare. Ditt bostadslån kan erbjuda dig köpkraft på en mycket konkurrensutsatt marknad.